香港与内地储蓄保险对比——剖析香港储蓄保险

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香港储蓄保险

这一篇,我们来解析香港储蓄保险。

要解析的,是主流的香港储蓄保险,而非面面俱到。

所谓主流,就是出单量最多,普通大众购买得最多的储蓄保险。


香港主流的储蓄保险,你可以理解为两大分红体系的储蓄保险,美式分红和英式分红。

对于美式和英式分红的解析有太多了,多到你看了一圈,还是不明白,因为大家都不明白,写出来又怎么能让别人明白呢?呵呵。

我的理解很简单,美式分红,红利派发非常稳定,因为投资股票类资产的比例小,风险低,收益稳定;而英式分红,分红派发波动较大,因为投资股票类资产的比例大,风险相对就高些,收益波动就大。

但上述是相对的。比如英国保诚,基本都是英式分红的储蓄保单,但就是凭借其良好的经营,使得红利派发也很稳健。

所以就很合客户口味了,也至使英式分红的产品,在香港储蓄保险中占了大半边天,就连主打美式分红的香港友邦,也大力推出英式分红的产品与保诚竞争,可见一斑。


那我们要重点解析的,就是英式分红的储蓄保险了。

英式分红最主要的两大产品,英国保诚特级隽升和香港友邦的充裕未来。

以王牌的特级隽升为例,解析总利益的构成。

保单总利益,分为保证金额和非保证金额,非保证金额就是红利。

红利又分为归原红利和特别红利,具体怎么理解这两个概念,别费心了,会晕的。

你只要清楚,归原红利是相对稳定的,特别红利是相对波动就好。

当然相对稳定就派发得少,相对波动,就派发得多。

整体上就是在控制风险的同时取得更高的收益,做到一个平衡点。

红利是非保证的,而且不保底,就像平安的玺越人生等内地年金保险一样,红利都是不保底的。


有朋友说,内地年金保险,不是有保底利率吗?平安保底1.75%,国寿保底2.5%呀。

不好意思,你理解错了。

保底1.75%,指的是万能账户的利率是保底的。万能账户的本金,是主险派发的年金和红利。而主线派发的红利,是不保底的!

但很多代理或经纪人都没有和客户说清楚,要么不懂,要么不愿意提。

所以,凡是涉及主险派发的红利,都是不保底的,有可能为0。

香港和内地都一样。


香港储蓄保险如隽升,怎么提取保单价值呢?

通过部分退保或全部退保的形式提取。

部分退保,就是拿走保单总价值的一部分,也就是按比例拿走保单的保证金额和红利。

剩下的保证金额和红利,继续滚存。

提取的时间和金额是由自己决定的,和内地的万能账户提取有一样的灵活性,不过,一般会规定不能在前5年做部分提取,因为客户这么做是会亏损的。

提取的便捷上,是没有达到内地年金保险万能账户的便利程度的,有好处也有坏处。

好处是阻止保单持有人随便动用保单,为将来储蓄做准备;保险公司也能够在前期放心的将钱投入到经营中,获取较理想的收益。

不好的地方,当然就是想拿钱而不能当下点一点手指,钱就从保单出来了。

所以,这其实也是在找一个平衡点,我觉得,香港储蓄保险对这个平衡点还是找得不错的。

微多猫

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