不同生命周期,意外伤害保险配置方法

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一、学习成长期的意外险配置

学习成长期一般是0~18岁,这个阶段意外医疗保险属于必买产品。最好选择意外医疗保险保障比较高的产品。

二、中青年时期的意外险配置

单身期一般指一个人18~30周岁的阶段,意外伤害保险应优先购买,可满足低保费、高保障的需求。家庭形成、家庭成长和家庭成熟期处于一个人30~60周岁的时期,上有老下有小,生活压力非常大。意外险是首要购买的,保额配置一定要高,建议选择百万元以上保额。小小保费支出可以规避人生大风险。

例如国寿“个人综合意外险”,主要针对18~65周岁人群,保险责任包括意外身故保险金、意外残疾保险金、意外住院医疗、意外住院津贴、重症病房意外住院津贴、飞机意外伤害、火车意外伤害、轮船意外伤害、乘坐汽车意外伤害等,体现责任全、保额高、价格低的产品特点。

三、老年时期的意外险配置

退休期处于一个人的60岁以后,此时家庭责任已经完成,身体也开始走下坡路,此时,老年人发生意外的风险大,较容易发生车祸、摔伤等意外,可购买一份高保额的意外险。而且意外险和健康没有关系,80岁都能投保的意外险也很多。

例如:部分保险公司针对中老年人群推出的“银发”系列产品,50~100周岁的人群都可以投保,保险责任包括飞机意外伤害、火车意外伤害、轮船意外伤害、乘坐汽车意外伤害、意外伤害骨折保险津贴、意外伤害残疾保险金、意外伤害身故保险金等。

附:意外伤害保险核保要素

意外伤害保险核保考虑的因素有:职业、生活环境、驾驶、性别、年龄、航空、专业或业余体育活动、移民或国外居住、特殊爱好、道德风险、保险金额与财务状况、健康状况。

职业:特别风险职业的人,有条件承保或拒保。

环境:核保中需要考虑的环境因素包括生活环境和工作环境。生活环境因素包括居住地治安、医疗卫生设施、交通等的便利程度等的便利程度,工作环境需要在核保中应与职业风险一并进行评估。随着社会的开放,国外务工、出国留学、移民国外等现象越来越普遍,成为核保新的热点和难点。

年龄:一般情况下,被保险人的年龄达到65岁或70岁时保险合同会自动失效。

健康状况:被保险人有无既往症或现症;治疗的情形、有无后遗症等。

业余爱好和运动:被保险人的消遣娱乐或业余运动。

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