从蚂蚁花呗分期付款谈车贷房贷的付款方式——等额本息与等额本金

微多猫

好久不见了,过完了双十一又迎来了双十二,

各位的双手剁了吗?

手剁了不要紧,

但我们需要知道我们的手是如何被剁的,

以便我们下次更愉快的剁手,

小编现在带你认识一下让你剁手的刀王

——分期付款

买买买:

现在各大第三方支付平台为了“帮助”大家更好的买买买,均推出了“信用卡”的功能,即先消费,一个月后付款。更厉害的是还有分期付款,比如蚂蚁花呗有3、6、9、12期的分期付款。马云爸爸真的很贴心呐,有了蚂蚁花呗,妈妈再也不用担心我没钱买买买(剁手剁手剁手)了~

蚂蚁花呗分期付款成本知多少?

不管是房贷还是车贷,当采用分期付款的时候都会约定利率,并且指定是等额本息或者等额本金还款方式,根据贷款利率和还款方式就可以算出每期还款额。

但小编看了蚂蚁花呗的分期付款并没有给出利率,而是只给出了分期期数和对应的费率。

花呗分期

这是小编支付宝的蚂蚁花呗分期付款费率截图。这个费率不是我们一般接触到的资金利息,不经过计算很难知道是高是低,这也许是支付宝有意而为之吧。

那么,现在就搬出我们的照妖镜,让这个妖孽现出原形。

以本金10000元,分6期结清为例:

每期还款= (10000+10000*0.045)/6=1741.667(元)

假设该笔分期付款月利率为r,列出如下计算公式:

车贷房贷的付款方式

会计算机编程的可以自己写程序计算上边的r,或者可以在Excel表中利用IRR函数计算得到r,再用r乘以12就得到年利率,这里计算结果是15%!!!有图为证!马云爸爸你别打我~你给我们的余额宝收益只有3.989%,你这么有钱,这个月的蚂蚁花呗可以不还吗?!

蚂蚁花呗分期付款

从本质上来说,蚂蚁花呗的分期还款采用的是一种等额本息还款方式,只不过是支付宝以每期的手续费率来隐藏了其资金利率,换个马甲出来不想让人认出来罢了。

等额本息与等额本金

1

什么是等额本息和等额本金?

请看度娘的定义:

等额本金还款,是指贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

等额本息还款是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

2

等额本息每月还款额计算

假设借款本金A元,年利率r,借款期限N个月,月等额还款X元,每月按天计息。

设R(i)=1+r/360*当月借款天数,X为每月还款金额(本金+利息)。

第一期还款后,期末欠款A(1)=A*R(1)-X;

第二期还款后,期末欠款A(2)=A(1)*R(2)-X;

第N期还款后,期末欠款A(N)=A(N-1)*R(N)-X;

因为第N期期末刚好还清所有欠款,所以A(N)=0。迭代计算得出每月还款额X:

等额本息与等额本金

每月利息额=借款本金余额*r/360*每月天数

上面的计算是按天计息,如果每个月按固定月利息计息,那么R(i)是一个常数,设β为月利率,则上面X可以表示为:

从蚂蚁花呗分期付款谈车贷房贷的付款方式

下面是使用等额本息法计算的10000元本金分12期还款的具体计算,年利率是以15.86%计算,计算得到的每月还款额与蚂蚁花呗分期付款手续费计算方法基本接近。可见,蚂蚁花呗12期的分期年利息率可以达到15.86%。

从蚂蚁花呗分期付款谈车贷房贷的付款方式

3

等额本金每月还款额计算

等额本金还款方式下每月还款额就要简单剁了,公式如下:

从蚂蚁花呗分期付款谈车贷房贷的付款方式

由于等额本金方式计算较简单,这里就不举例子啦。

总的来说,等额本金相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减;等额本息虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式,该方式经常被银行使用。

对于买车和买房的你,学会如何计算每期还款金额了吗?(土豪请自动略过,因为分期只是我们吃土人事专属福利)

微多猫

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