花呗5亿切入“教育贷”,百度有钱花该害怕了?

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此前,蚂蚁金服旗下花呗宣布携手商家设立5亿元教育专项基金,在2019年为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贷款分期服务,用户购买外语、会计、IT、导游、汽修、电工、驾驶、餐饮、家政等职业培训课程时,可以获得至少3期分期免息优惠。蚂蚁金服预计,5亿元的教育专项基金全年将为1000万人次提供支持。

阿里于2019年才大举进入教育市场,而百度早于2016年7月就进入教育信贷市场。据百度2016年第四季度财报显示,百度有钱花占据了教育信贷领域75%的市场份额。2018年9月,度小满金融(原百度金融)CEO朱光在一次演讲时表示,度小满金融目前已累计放款2500亿元,其中累计为114万人发放教育分期贷款超130亿元,其中70万人是大专学历以下人群。

教育信贷是“蓝海”

艾瑞咨询数据显示,2016年,中国在线教育市场规模达到1560.2亿元,同比增长27.3%;预计之后几年将继续保持20%左右的速度增长,预计2020年中国在线教育用户规模将达2.96亿人,在线教育市场规模将达4330亿元,未来在线教育市场规模还将进一步增长。这还只是在线教育市场,事实上,大量的线下教育机构如英孚英语、达内等也在使用教育分期贷。整个教育分期的市场潜力无疑是巨大的。

教育贷
多股力量成为教育分期蓬勃发展背后的推动因素。

教育机构是其中的积极推动者。目前,市面上专业技术培训的产品如IT教育单价均在20000元左右,刚毕业的学生通常难有能力付全款。即便是语言类或面向孩子的K12教育,客户支付能力强,但动辄数万的学费也会让人顾虑重重。如果选择教育分期,尤其是X(只付利息)+Y(本息合计)模式,负担会大大减轻,用户转化率也会提升,因此,很多教育机构在客户摇摆不定的时候,宁可贴息也要留住客户。

资金方消费金融机构也有颇高的积极性投身教育分期市场。在各种消费场景里面,教育分期曾是消费金融机构最喜欢的市场—尤其是在线教育,用户主要集中在一线、新一线城市及二线省会城市,以都市白领和年轻父母为主要用户群体,需求大、资金额度高、用户质量好。

一个政策也无意中为教育分期发展提供了助力。8月22日,国务院办公厅发布的《关于规范校外培训机构发展的意见》(以下简称《意见》)提出,要规范收费管理,要求培训机构收费时段与教学安排协调一致,“不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用”。

尽管《意见》主要约束义务教育阶段的线下培训机构,但各种培训机构包含线上的都会想办法说服家长通过分期付款,每月支付一次课时费避开《意见》的相关规范。

教育“变质”

教育分期从初衷讲本应是一个“三赢”的生意,学员通过培训机构报名,向消费金融机构申请分期贷款,找到工作后,学员再分期还学费;而针对学生的K12教育领域的分期贷,也可以很大程度上降低家长的经济负担。

前途是光明的,道路是曲折的。虽然教育信贷行业潜力巨大,但在实践中也是问题不断,“教育贷”变成“套路贷”的情况屡见不鲜。目前,不少培训机构的重心甚至已不再是教课,而变成了“拉客”,同时用教育分期让一部分没有偿还能力的人进入市场,留下后患。

借助教育分期,教育机构在一次性收到一年甚至更多的学费后,除去按月支付的如房租、教师工资等成本,教育机构手上有了一个变相的资金池,这成为教育机构持续扩张的资本。他们一旦出现经营危机或者卷钱跑路,对于放贷机构和学员来说都是灾难。即便没有跑路,教育机构的规模急速扩张后,业务能力也面临大的考验。

去年11月,微博大V“北京人不知道的北京事儿”曝出北京在校大学生通过华尔街英语北京崇文门中心分3次报名课程,花了学费16.33万元因而背上贷款。这位大学生的另一同学同样分三批报名,贷款额达19万元。

据北京青年报报道,华尔街英语销售人员明确表示,“你自己去贷肯定是不行的……但是目前在华尔街学习的有三成的学员都是学生,这是因为有华尔街给他们做担保才OK的。如果你确定学,咱们再办分期。”

春某拓展公司
在曝出因学英语背上16.33万贷款的消息后,百度有钱花曾发说明称,报道中提及的大学生填写申请资料时职业为“在职”,填写的所在公司为“春某拓展公司”,存在瞒报身份获取贷款行为。

另据中国之声报道,在华尔街英语销售的推荐下,不少学员从名为“百度有钱花”的互联网信贷平台上分期贷款垫付了学费,每个月要在百度有钱花App上还款。他们当中有一些人是没有经济能力的大学生或刚毕业人员。上海的大学生小张在接受采访时说,自己在销售人员的“凌厉”攻势之下办理了价值4万多元的课程。虽然多次说明自己没有钱,但还是被推荐使用了百度有钱花教育贷款,小张说,她当时上传的都是过期的身份证照片,居然也办理成功,而贷款的风险提示则没有。

遭遇华尔街英语的类似“培训贷”问题并不在少数,同时还存在退款难等问题。此外,英孚教育和尚德学习机构等也存在大量此类投诉,并且合作伙伴都是百度有钱花。

通过投诉详情可以看出,华尔街英语的“培训贷”并非与其直接签订贷款合同,而是与贷款机构签订相关合同。多条投诉显示,贷款人全程除输入个人信息外,其他信息均由课程顾问代为操作。

更多投诉

第三方投诉平台上关于百度有钱花的集体投诉中,投诉量达1723件,目前仍有大量投诉尚未解决。

培训贷
肖女士投诉到百度与三方公司联合起来实行培训贷。她去到一家公司面试,公司方面承诺面试通过后岗前培训,培训后给安排到公司就业!待遇五险一金双休月薪不低于3000,且有技术指导!而且公司会把培训的学费每个月从公司中扣除,一共持续半年!说的很好,结果签了合同后,随便说个理由就给其打发了,随便给其安排了一家公司。

她甚至还什么都没学会,就稀里糊涂的弄出了贷款,那么多钱都要她还,当初承诺的工作也没有兑现。找他们,态度恶劣,最后干脆找不到了!现在百度就来找她要钱了,而且沟通也没有效果。

还有用户表示,她于2018年12月在网上报了个成人高考,打算提升自己的学历,找到相关的老师,没报名之前给她说的是学费,还说是后期不学可以退款,然后她就报名了,报名以后他们用当事人的资料在有钱花上贷了一笔款,然后让其提供一些验证码,她事后表示这些都是机构单独操作的,之后寄了一份协议,协议上都是关于培训的,没有关于学费的。

然后过了一段时间,觉得有点不对劲,为什么交了学费又有培训费,而且协议上没有公章,都不知道这份协议是真是假,当事人也没有签字,然后她在有钱花上面退贷,有钱花则表示需要机构同意。而机构一直以协议说事,想推诿。她投诉道“我没有签字,这个协议就不能生效,还有就是既然是以我的名义贷款,为什么钱款不经过我的账户,却直接打给机构,这样是不合理的,机构以我的名义贷的款也逾期了,我该怎么办?”据其表述她还是个学生,走投无路才对百度有钱花进行投诉。

此前,教育部举行新闻发布会,明确“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前,银监会、教育部、人社部曾在2017年6月28日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,明确提到,从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。那百度有钱花为什么还要这么做呢?

花呗此番宣布大手笔入局,能不能避免出现这样的情况?我们拭目以待。

文:维姆

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