理财的人该知道:负债多少算合理?

微多猫

摘要:负债是理财中非常重要的一个概念。关于负债的讨论有很多,有人对负债深恶痛绝,有人认为适度负债值得鼓励。过于夸大负债的负面作用或者夸大负债的收益都是片面的看法,负债是一个中性的、工具性的东西,用好了可以撬动千万财富,用不好也会付出极大的代价。今天这篇文章小编想和大家探讨一下什么样的负债是良性负债,负债比率保持在多少比较合理?一、负债的作用

负债其实也是一种资产。从理财的角度来说,适当负债是有好处的。

1、适当负债有财富杠杆的作用。

我们举个夸张的例子。

北京2009-2015年二手住宅价格走势
上图北京2009-2015年二手住宅价格走势。假设2019年我们手里有120万元,可以全款购买一套总价120万元的房子,也可以以每套首付40万元的价格购买3套房子。虽然后续会涉及还贷事宜,但是赶上房价上涨,怎么算都是购买三套房子更加有利。

如果我们的投资回报率远远高于我们贷款的利率,那么我们就相当于用借来的钱生钱,这个时候负债就起到了财富杠杆的作用。

2、适当负债可以抵御通货膨胀。

通货膨胀是指在纸币流通条件下,因货币供给大于货币实际需求(现实购买力大于产出供给)导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

负债能抵抗通货膨胀,是因为通货膨胀可以让钱贬值,同样的也会让我们欠别人的钱不断变少。

3、适当负债让我们更有动力赚钱。

适当负债可以给我们带来压力,让我们更有动力去借钱。小编的朋友阿爽自从背上了房贷,感觉自己瞬间有了一种责任感与紧迫感,对待工作与人生更加负责。

当然,并非所有的债务都是好的债务。债务分为良性债务和不良债务。

良性债务

良性债务指的是通过负债可以使我们的资产大幅增加的负债。比如负债买房,房产快速增值;为企业负债,企业带来高额利润或者负债投资,投资年利率远超贷款利率等。

不良债务

不能带来回报的债务就是不良债务,比如负债用于消费。不良负债会使得我们财务状况陷入窘境,如果不能按时还款还会降低我们的个人信用。

负债有很多好处,但如果负债占资产总额的比例过高,也会给个人财产安全带来一丝隐患,对于我们个人来说,应当控制好我们负债的比例。

二、负债率与合理的负债率

如何衡量我们的负债比例?这里我们要引入一个资产负债率的概念。资产负债率可以客观衡量我们个人、家庭、或者企业的负债情况。

资产负债率计算公式
如果我们的总资产为200万元,总负债为120万,那我们的负债率就是60%。

计算资产负债率首先我们要计算下我们的负债总额以及资产总额。资产包括我们的货币资产、投资资产、住房汽车资产、退休资产、私人财产等。负债包括流动债务以及长期债务。

那么,我们维持一个什么样的负债率比较合理呢?

有观点称50%的负债率是个警戒线,如果房贷月供占收入的50%以上的话,家庭经济压力会非常大,日常生活会收到极大影响。也有观点认为负债最好不高于30%或者不高于40%。

其实家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响合理负债率高低的因素。每个人的年龄、家庭情况不同,合理的负债率也不同,小编很难给出一个具体的数字。

我们个人要可以结合自己的情况考虑下,负债率高于多少会影响到家庭生活的质量?负债率高于多少会让我们的生活倍感压力?

善于利用负债,有许多好处,但我们一定要尽量确保自己有偿还债务的能力,如果负债率过高甚至资不抵债会使得我们的财务状况陷入困境。

微多猫

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

财边网 关注信贷、网贷、花呗套现、怎么炒股、投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网