办这家银行信用卡分期,还倒赚钱

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信用卡分期
一般来说,信用卡分期年化利率一般都在10%以上,有些甚至高达18%简直和小贷公司一样的,即时给了手续费上的一些优惠利率也并不会太低。但是其中工商银行的某张信用卡分期却有很多玩法,可以将年化利率拉低到一个新的数字。

毕竟工行不差钱。

在了解这个分期产品之前,我们需要学一些基础知识。

工商银行逸贷信用卡ICBC

工行税费卡,官方名字叫:工商银行居逸贷(或“税易贷”)分期信用卡。主要是用于支付房屋的税费的,一般额度是合同价的10%左右,较高时会折价,上限50万。同时以下几点需要注意:

专享额度:不占用工行其他非分期信用卡额度。

用途广泛:家居、家装、家电、购房缴税、佣金。

定制分期:成功刷卡次日,工行会根据客户申请时的分期数,自动分期(固定节假日顺延)。可破,进行人工分期。

超低手续费:12期,3.90%;18期,5.84%;24期,7.69%;36期,11.38%(每个月平均在0.33%左右的手续费)

提前还款:无罚息,免付后续手续费。(大多数银行提前还款都是需要罚息的)

有些人要问了12期才3.9%,那比理财还划算了啊。

手续费不等于年化利率。

如何计算实际年利率How to calculate

为什么听起来手续费很低,而实际的利率非常高?

以下两点是关键:

1、分期卡,每月要还的钱包括两部分:本金+手续费。

2、无论剩余本金多少,每期支付的手续费不变。

也就是说刷卡十万,每月还本金应该是100000/12=8333元,如果每月多还600的手续费或者利息,一年一共7200元,貌似年利率是七千二除以十万等于7.2%,问题是你不是十万都借用了一年,而只有一个8333是一年,第一个月和倒数第二个月加起来算一年,以此类推,一共是5.5万元,用了一年,简单粗暴的算法7200/55000=13%。

精确计算公式:月息假如为x%,年息计算公式为(1+x)12-1。

注:如果感兴趣可以自行研究IRR函数。

所以该信用卡的12期的手续费仅为3.9%对应的年化利率则是5.6%。相比一般信用卡年化13%左右的年化已经低太多了。

但是别忘了,工行这张信用卡是可以提前还款的,而且不需要罚金。

提前还款Repayment in advance

虽然5.6%这个数字已经很美好,但是有些人觉得12个月太短了一些,希望可以再拉长一些。但是又不希望太长,因为之后的资金成本会更高。这个时候我们就需要了解12-24个月每个月的资金成本了。

13个月的年化利率是:5.84%;16个月的年化利率是:6.70%;18个月的年化利率是:7.43%;19个月的年化利率是7.86%;20个月的年化利率是8.34%。

所以如果你能接受6%的年化,那你应该13-14个月的时候就把钱提前还清。如果能接受8%的年化,那你应该18-19个月的时候就把钱提前还清。

该卡的使用场景Usage Scenarios

该卡的额度可以高达50W,同时年化又极低。

所以该卡比较适合(延展阅读:)没错,这卡其实也是根据买房应运而生的。所以买房的时候税费已经准备好了,但是又发现比较合适的投资项目,那么这个卡就很适合你。又或者是土豪亲戚朋友买房买车在特约商户(官网可以查询),那么你去刷卡做分期,也很合适。

讲到底还是要有合适的投资项目。

微多猫

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