支付宝财付通等被央行“收编” ,第三方支付进入网联时代, 中小支付能否弯道超车,支付宝接入网联能否扛住双11

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根据央行方面的要求,各银行以及支付机构接入网联平台和业务

什么是网联?简单的说,它就是“非银行支付机构网络支付清算平台”的简称,称其为“网络版的银联”也是可以的。它的主要职能在于为支付宝、财付通、快钱、网易宝等第三方支付机构搭建的一个共同拥有的转接清算平台。这个概念首次正式提出还要追溯到今年的8月4日,央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。要求自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

央行之所以推动网联成立的原因很简单,那就是为了更好的监管,因为最近这几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

从某种程度上讲,网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程,特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方,权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。

在此之前,支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定,多方关系比较紊乱。网联建成后,第三方支付公司和银行所有的接口都通向网联,网联接口同一价钱,可避免业内话语权影响公允竞争;也有助于使资金流向一目了然,有利于监管。

在此前曝光的《网联清算有限公司设立协议书》当中,我们也可以清楚地看到包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司均已签署了这项协议,并且央行系成为当之无愧的第一大股东,备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。

很长一段时间以来,支付宝和财付通在支付市场的“双寡头”地位已难以撼动,不过中小机构迎来一次弯道超车的机会。根据央行规定,各银行和支付机构接入网联平台和业务备工作。业内人士认为,网联能够为中小机构带来新机遇,但机构自身仍需从“生态”二字着力.

中小机构迎机遇,在没有网联这堵“墙”之前,一些第三方支付机构与银行是直连模式,但这种模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向。央行副行长范一飞明确,网联平台的目的即提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。

不仅如此,网联也被业内人士视为摆脱了现有格局之外的“大破大立”,是否会改变目前支付市场格局的讨论一直不断。较长一段时间以来,支付宝和财付通在支付市场的“双寡头”地位难以撼动。据艾瑞咨询最新统计数据显示,截至2017年二季度末,移动支付市场中支付宝占据54.5%份额,财付通占39.8%,二者的市场占比高达94.3%。分析称,品牌效应和二季度电商促销活动等带来的增长是支付宝与财付通地位稳固的主因,但也应注意到包括京东支付在内的其他第三方移动支付机构也通过优惠活动、新场景布设、新合作模式的建立来实现较高增速。

有业内人士认为,网联上线会给中小支付机构带来新机遇。理论上而言,一是基础设施实现资源共享,网联上线后,一点接入即可对接所有接入银行,中小支付机构不再有逐一对接银行的压力,也不再因支持银行数量有限而受到商户和用户排斥;二是联网互通破除网络效应,线下二维码标准的统一将成为可能,会给中小支付公司拓展线下场景带来更公平的竞争机会;三是支付机构系统建设与银行对接的压力大减,也可专注于产品创新与客户服务。“不过,场景和客户还需要机构自己争取,网联上线最先受益和受益最大的可能是有交易量、有生态圈支撑的中小支付机构。”上述人士说道。

网联现有技术能扛住“双11”支付量,从明年6月30日开始,网联平台将承担起所有网络支付资金清算,“双11”、“春节发红包”等支付高峰节点被视为对网联的最大考验。据了解, 9月26日凌晨3点至6点,网联平台与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行以及支付宝等全国交易量最大的商业银行和支付机构,针对高发支付交易场景开展了联合生产压力测试。压力测试共进行了3轮,网联平台压测峰值超过2万TPS(每秒交易数量),网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。网联方面表示,在本次测试中,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双11”目标值的50%。网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值期的目标是每秒18万笔。

相关数据显示,2016年“双11”期间,支付宝实现支付总笔数10.5亿笔,支付峰值达到12万笔/秒。经过此次压力测试,业内人士认为,网联现在的技术肯定能扛住“双11”的支付量。

网联的出现将降低消费者使用成本,有不少业内人士认为,网联的出现将带给中小支付机构新机遇,有助于支付市场的健康发展。据艾瑞咨询最新统计数据显示,截至2017年二季度末,移动支付市场中支付宝占据54.5%份额,财付通占39.8%,二者的市场占比高达94.3%。网联的成立一方面借助互联网金融集中整治明确了直连模式的违规属性,强制所有支付机构迁入网联平台;另一方面通过股份激励等措施提升支付机构的参与积极性,在数据中心架构建设上也充分听取中小支付机构意见,确定了三地六中心的集群体系。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,网联对第三方支付企业而言,可以大大节约其银行渠道拓展与维护成本投入,第三方支付企业比的不再是谁的银行渠道多、谁的清算成本低,而是谁能为客户提供更多更优的支付场景和体验。

对于普通消费者来说,网联的出现不仅不会影响日常使用,还有可能带来实惠。“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”。

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