一篇文章让你快速了解商业保险

如果你爱着你的家人并想要给未来更多的确定性,如果你想快速并正确的了解保险,那就看这篇文吧。通过解释、案例、适用人群、适用场景、特别注意带你全方位透析保险。保险代理人敢说的不敢说的,这篇文里都有。

本文讲的险种有:意外险,寿险,重疾险,医疗险,分红险&年金险&万能账户。

因为保险是用来转移未来的风险,所以免不了涉及生老病死残,会有点沉重,但却能让我们更加从容的面对未知的将来。

意外险

意外险主要包含意外伤害险和意外医疗险。

意外伤害保险

解释: 以被保险人因遭受意外伤害造成身故、残疾为给付保险金条件的人身保险。

特别注意: 猝死不属于意外,酒驾醉驾打架斗殴等违法违规行为造成的伤害保险公司不理赔

案例 :某先生坐大巴不幸因车祸导致了身故或者残疾,保险公司依据合同约定赔偿身故保险金或按残疾等级赔偿伤残金。

适用人群:

中青年,经常外出,更多的机会遇到风险,承担着家庭责任,是家庭的经济来源。

老年人,身子骨弱,容易摔跤容易受伤

小孩子,好奇心强,不懂保护自己

意外医疗保险

解释: 保障被保险人因意外事故导致产生合理且必要的医疗费用。

案例 :某先生因为走路不小心摔跤受伤看门诊或者住院产生的医疗费用可以找报销公司报销。

适用人群: 类似意外伤害保险

医疗险

解释: 保障被保险人因疾病或者意外伤害产生合理且必要的医疗费用。因为医疗费用的不可控性,医疗险一般会分为0免赔、低保额(每年最高报销1万或者2万)的万元医疗,和有免赔额(需要自费超过1万才能报销)、高保额(每年最高报销可达600万)的百万医疗。

特别注意: 购买医疗险需要做健康告知,有些人会因为曾经患过的病或者体检健康异常而不能承保,或者某些疾病除外承保(这些疾病住院不能报销),因而建议在身体健康的时候就尽快购买。购买这个险种还有其他细节需注意,建议在专业人士协助下购买。

案例 :某先生因为疾病住院产生了医疗费,可以在医院结束治疗后凭相关资料找保险公司按合同约定报销医疗费用。

适用人群: 全部人群,不过小孩子购买百万医疗相对其他人群会比较贵,而且报销门槛高,建议购买万元医疗+重疾险。

重疾险

解释: 当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定给付保险金。

特别注意: 购买重疾险要关注的点最多,其中包含为什么在不同人那买保险,价格会差那么远,当然也有公司不同的缘故。

重疾理赔条件

很多保险代理人在和你讲解重疾险时会说确诊即赔,其实不准确,实际上只是一部分确诊即赔。不过确诊即赔的恶性肿瘤是最高发的重疾,占理赔比例的60%以上。

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重疾险标配

重疾险经过多年发展,以及保险公司根据实际情况的创新,现在一般的重疾险保障内容的标配是:一次重疾赔付,两次中症赔付,三次轻症赔付。为什么会这样设计呢?主要有三大原因:

重疾险的定义相对较严苛,保险公司为了使产品更加亲民人性化,添加了理赔条件相较低的轻症和中症,也就是扩大了理赔范围,降低了理赔条件。

很多重疾特别是恶性肿瘤、心血管类疾病都是慢性病,如果定期体检,可以在病情早期阶段发现并治疗,则会极大的增加治愈率,人也会少受很多苦。而轻症和中症的病种中则包含了重疾的较轻或者早期阶段。

患了轻症、中症后就算治愈身体相较普通人还是虚弱很多的,再次患病的可能性会高出不少,买不了重疾险,因而多次赔付是有必要的。

贵与便宜:如果一个人买的重疾险保额不太高,但是特别贵,除了年龄大的缘故,主要原因则是这份重疾险包含了寿险,并且保终身,有点储蓄的味道了。如果预算有限,是可以考虑重疾险和寿险分开购买,并且重疾险和寿险都买定期的,会极大的降低保费,列一个例子给大家感受一下。

康乐一生等待期比大福星长了90天,但是具体保障内容要比大福星多。大福星是保终身,康乐一生保 到70周岁。价格相差两倍。

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健康告知:为保证能在需要时顺利获得理赔,请一定要如实做好健康告知。

重疾险的确定性:重疾险的理赔金是受法律保护的,不因离婚、欠债而被分割。见过一些关于人性的极端案例,妻子患重疾获理赔金,丈夫起诉离婚要求分割理赔。

案例: 某先生因身体不适被医院确诊为患恶性肿瘤,不管有没有没有去住院治疗,在保险公司核实后就会赔付约定的保险金额,不限制用途。在整个过程中社保+百万医疗报销了大部分医疗费用,而重疾理赔金可以让大病初愈的某先生能够在几年内安心养病康复,不用担心在治病和康复这段时间内没有收入来源、房贷、车贷、孩子教育、家庭生活等问题。

适用人群:

中青年,作为家庭经济支柱强烈建议购买,保障治病养病时的不能工作的收入损失以及额外支出。

小孩:预算有限的情况下建议购买消费重疾险,预算充足则终身和消费结合。

老年人就算能购买,也是超级贵的,不是太建议,不过土豪请随意。

寿险

解释: 以被保人的身故为给付条件,不分意外、疾病去世。

案例: 某先生,42岁时因疾病去世,家里瞬间失去稳定的经济来源。寿险的理赔金可以用来偿还房贷,做孩子的教育金、父母的赡养金、日常的消费支出等。

适用人群:

中青年,作为家庭的主要经济来源,寿险保障也是必须的。不管因为什么缘故导致不能再继续照顾家庭,寿险保障金依然能持续保障着家庭的正常运行。同时终身寿险也可以作为资产传承的工具 。

分红险&年金险&万能账户

分红险、年金险、万能账户会经常被放在一起说,合称为理财险。

分红险:

指的是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定比例,以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的险种。经常会和终身寿险或者年金险相结合,千万不要被“分红”两字和保险代理人忽悠,它的实际收益并不高,而且不稳定。

年金险:

以被保人的生存(活着)为给付保险金条件,按保险合同约定每年分期给付生存保险金。一般作为养老年金。

万能账户:

一般作为分红险或年金险的附加险,类似于余额宝的功能,分红险或年金险每年产生的钱如果没有领取可以自动进入这个万能账户产生利息,这个利率一般会在购买时约定,每个保险公司都不同。

注意事项:

做好长期强制储蓄的准备

买两三年退保损失是非常大的,一般的分红险7到8年后才能回本(极个少个别的产品3年左右可以回本)。回本后一般是按复利计算,因此一定要时间足够长才能体会到它们的魅力。适合做养老金或者是资产传承。

不要被保险代理人的话术诱惑

保险理财险的特点是保本,收益稳定,但收益一定没有你感觉中那么高。

适用场景:

做企业的人: 一是做企业与家庭资产隔离。二是万一企业遇到瓶颈,理财险这边可以快速的提供稳定的现金流。三是做资产传承,指定受益人。

给儿女做婚嫁彩礼: 很多父母在子女结婚时想给子女资产,但是不希望这些资产因为子女婚变、身故等意外事故而分流出去。简单的给钱,结婚后很容易就资产混合了;给房子,怕孩子不懂事冲动把房子卖掉、送人、赌博或者万一身故会被继承。可以选择买理财险,父母做投保人,子女做受益人或者被保人,可以避免子女过快挥霍,作为长久保障支撑,会有点类似李嘉欣公公给她们夫妻俩设置的信托基金,只能每个月领固定的金额,不能随意挥霍家产。

强制储蓄,养老补充: 现在一般企业给员工交的养老金都是很低的,很难保障以后的品质养老生活,现在的日本就很像几十年后的中国,超级老龄化国家,老人长寿,但是养老金不够,很多八九十岁的老人还要出来打工来维持养老生活。因此年轻的时候少点消费留给年老的自己也不失一个好的选择。并且理财险不像社保,如果在退休前或者退休前几年就身故,曾经缴纳的钱拿不回多少,而理财险则不论何种情况只要不在头几年退保,是一定可以保本或者有一定稳定收益的。

低风险长期懒人理财: 很多年前银行的定期收益是年化10%左右,理财险合同规定是8%,现在银行的定期利率3%-5%,当初买的理财险还是8%。而现在利率下降是常态,未来甚至负利率都是有可能的,但保险合同规定利率是多少,在未来合同期内就必须是多说,因而长期来看购买固定收益的理财险也不失是一种简单稳定的理财方式。现在在售的理财险最高的预定利率是4.025%,保监会为了规范风险保持稳定要求停售时间是10月31号,未来预定利率最高3.5%。如果你是一个懒人或者没有其他较好的投资渠道或者也不想花那么多精力,那么现在4%的年金险值得你购买。

总结

基本上没有因为买保险至贫的,但是却有不少因为没有保险而因病至贫、因意外至贫。对于很多普通人来说,很多时候我们的钱如果不拿来配置保险,也会在其他的地方消费掉,或者亏损掉。

购买保险时其实应该考虑的是人生最终的目标是什么,如果遇到了一些不可控风险,家庭是否能顺利的渡过?所以我们总说要做最好的打算,但做最坏的准备。

因此对于正处于壮年的我们,或许上有老,下有小。给自己买是因为责任感。给家人买是因为爱。

当然更希望的是大家都健康美满,消化了生而为人的疾苦,享受了生而为人的美好。

至此,把保险的重点内容和注意事项都说明了,不知是否让你更多的了解到保险对于人生的作用,如果觉得还满意有收获,请把这篇文转给你最关心的人。

文: 晓春呀

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