保险怎么买?不管什么保险买就对了

今天帮客户做保单梳理,顺便看了一下自己其中的一张寿险保单,于是窃喜了一下,身价又涨了一点儿。

不管什么保险,只要买,就对了
初始保额是10万美元,每年保费3000美元,供款期是20年。今年是保单生效的第5个年头,保额增长了16000美元,总保额为116000美元了!

然后看了一下其中一个孩子的寿险,初始保额同样是10万美元,每年保费是2000美元,供款期是10年。不对比不知道,一对比,才发现,孩子寿险保额的增长居然和我的一样!不同的是,现在孩子寿险保单的现金价值比我的少,因为孩子缴费少。

不管什么保险,只要买,就对了
干脆再比较一下,见下图,虽然我和孩子的保额增长率是一样的,因为孩子保单时间长,所以在我们同年龄的时候,孩子的保额会远远超过我。同样,虽然孩子现在保单的现金价值比我的少,但到同样年龄,他的现金价值会远远超过我。这就是“复利”的力量。有关复利的解释,可以看李博士的文章《如果你明白了复利的威力,你就知道该怎样理财了》

不管什么保险,只要买,就对了
保单是计复利的,时间越长,保单累计的价值越多。

现在受疫情影响,全球股市震荡,经济受挫严重,导致全球利率加速下行,引发了全球量化宽松的浪潮。在这样低利率的环境中,我的资产依然以复利在增长,又不免窃喜一下。

不管什么保险,只要买,就对了
自从买了第一张重疾险保单开始,我发现这是一个非常好的强制储蓄的方法,所以每年都会投入一点,现在已经养成了提前一个月就把保费准备好的习惯。对于月光族、月欠族来说,是一个非常好的理财工具。我毕业两年后,有了房贷车贷,花钱如流水,一个人吃饱,全家人不饿,几乎就没存过钱。

有了孩子之后,意识到上有老下有小,我需要储蓄了,需要准备应急的钱了,所以慢慢开始理财。现在看看股票账户,总是一阵唏嘘,看看保险账户,才找回一点平衡。18张保单,7张是储蓄险和寿险,7张是医疗和重疾险,2张是一般保险,还有2张是公司的福利险。

寿险、重疾险,不管什么产品,只要买,就对了,不会买错,只会买的不够。这两类保险,有几份就赔付几份,保额可以累加。

医疗险,只要配置一份好一点的,够用就可以了。医疗险只赔付一次住院的费用,实报实销,不会多赔。我给自己配置的是中高端型的,每年可以报销1000万的住院费,终身限额3000万。我这个年龄,现在每年只需要7000元左右的保费,杠杆非常高。

投资相连保险,我没有配置,这个收益是比较高,但是风险也高,不是专业的投资人士,不建议去配置这类保险。

一般保险是旅游险,我经常出差,只要离开香港,这个保险就生效,以防万一。

保险不是一次就能买完的,需要经常审视现有的保障是否能满足家庭经济增长的需求。举个例子,我当时配置100万保额的重疾险时,是考虑到如果真的发生重大疾病,不能工作,我需要100万来维持家人现有的生活。

过了两年后,又考虑到自己有100万人民币的房贷,如果真发生意外,这房贷还是要还的,不能让银行把房子收走,所以又配了10万美元的寿险。如果几年之后,我换了大房子,房贷变为500万了,那我的寿险保额也是需要再增加的。

总之,保险不会改变你的生活,但是可以保证你的生活不被改变!

文:李博士

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网