以平安智盈人生说说万能险是什么险种

人寿险中最不容易看懂,且具有迷惑性的就是万能险了。

万能险始于80年代的美国,在2000年左右被引进中国,2000年之后买的保险,有不少朋友买的是这类产品,到现在仍然不知道自己到底有多少收益。感觉保费不贵,以为交上几年可以高枕无忧的能保障终身重疾。

其实不然,今天就来剖析一下这类产品,还大家一个明白。

万能险是什么险种

万能险是包含投资和保障两大功能的人身保险产品,投保人将保费交到保险公司后,先扣除一笔“初始费用”然后进入到理财账户(投资账户),因为万能险还带有保障账户(一年期的寿险或者重疾险),所以保障账户每年都会从理财账户(投资账户)中扣钱。

【抽丝剥茧】平安—智盈人生万能险
所谓的万能险,只不过是保单在基础的保障责任之外,多了一个投资的账户。我们可以随时调高调低保障额度。如果调高了保障额度,就意味着从积累的保险的账户价值中,多拿点钱来买保险;相反如果是调低了额度,就是少买点保险,多存点保费在我的账户里面,产生收益。

打个比方,它就像保险行业里的“余额宝”。放在余额宝中放的钱,随时可以拿来在支付宝中去购买产品,当剁手党。如果不买的话,就让它自己躺在余额宝里产生收益。

举个例子

平安智盈人生,是万能险存量保单里占有率较高的一款。

而这款万能险比较复杂,不仅有寿险保障,还附加一个重疾保障,意外险,究竟要交多久?究竟能不能有个终身保障?能读懂这个险种的人太少了。

以年交6000元,寿险保额22万,重疾保额20万——交费期(不限)为例。

这6000元的保费扣除初始费用和保障成本后的余额部分,进入万能险账户,每月以结算利率(保底1.75%)复利增长,直到被保险人身故或现金价值为0时,合同终止。

理解这个险种,一定要看这三方面:

一看 “初始费用”

智盈人生万能险合同条款中的初始费用是这样的。

【抽丝剥茧】平安—智盈人生万能险
你每年缴纳的保费,都要收取5~50%的管理费用;第1-5年的初始费用分别为保费的50%, 25%, 15%,10%,10%,第六年及以后为5%。也就是说,这份保单前1-5年的初始费用分别为3000元、1500元、900元、600元和600元,第6年及以后为300元。

这笔费用可是一笔不小的费用。而且不管你的万能险缴费多久,只要你往里面存钱就一定要被扣这笔费用。

二看 “投资账户收益率”收益率“

目前我国内地的万能险保底收益率是1.75%~3.5%,绝大多数人买的都是保底利率1,75%的;保底利率是最低结算利率,目前市面上万能险的结算利率普遍在4%左右,别忘了万能险在缴费的时候先扣除了“初始费用5%~50%”,然后再给你4%左右的收益率,本质上你今天交的钱不还是属于亏的吗?

平安智盈人生万能险,万能险保底利率就是1.75%,历史结算利率为3.875%-4.5%,2020年2月份的结算利率为4.5%,未来如果市场利率一直下降,平安智盈人生是否还能保证历年的结算利率呢?答案是不确定的。但它可以合法地降低到保底利率1.75%,合同写明的超过1.75%以上的收益都是不保证的。

三看 “保障成本”收

寿险保障和重疾保障按月扣除保障成本,这个成本采用的是自然费率,随年龄递增,和一年期消费型险种无异。保障成本每个月从万能账户价值里扣除,不用额外交。

账户的运作是这样的:

保费,减去初始费用,再减去保障成本,然后加上或许有的续保奖励,加上以每月公布的浮动利率算出来的利息,就等于万能账户价值。

保障成本如何计算呢?别急,合同里面有。

【抽丝剥茧】平安—智盈人生万能险
【抽丝剥茧】平安—智盈人生万能险
从上表可以看出,保障账户(一年期的寿险和重疾险)成本又非常高,一年比一年的费用多!还有意外伤害和意外医疗也是有保障成本的,不是赠送的。

而且重疾理赔后,主险寿险的比例会相应减少。

保障成本越高意味着用于投资的部分越少,随着保障成本逐年上升,而账户价值积累不够多,账户价值入不敷出,导致最后账户归零,风险还没有发生,保单就终止了。

那时,也许正是你重疾风险较大的时候。

那时,也许你已经超过了重疾险的购买年龄。

那时,也许你的身体状况已无法通过健康告知。

如果那时候你才明白,原来这份保单是这个样子时,一切为时已晚。

这也是我一旦了解到有朋友是在2000年之后买的重疾险,一定会追问是不是买了类似产品,是否清楚这个保险的保障内容和运算逻辑。

即便如此,由于我的精力是有限的,最多是遇到一个提醒一个,促使我今天要把这个产品的形态写出来,希望有更多的人看明白这类保险的本质,用好这份保险。

如果你不缺这点钱,持续交费也无妨,你如果嫌它初始费用高,保底利率低,保障成本随着年龄越来越高,那就找一个纯重疾险的保险去优化,这种重疾险交多少,保多少,出险怎么赔,不出险怎么给,最高交几年都是确定的。

写在最后

最后,如果你只想看结论,不看分析过程的话,我用三句话总结一下智盈人生这款产品。

第一句话:你每年缴纳的保费会扣除一定的管理费,管理费从5%-50%,其余的钱进入【投资账户】和【保障账户】,【保障账户】只保30种重疾。

第二句话:【投资账户】保底利率是1.75%,以往每年真实结算利率为利率3.875%~4.5%,【保障账户】年纪越大扣费越多。

第三句话: 万能险缴费年限是不限制的,所谓的保终身,前提是在你持续交保费的假设前提下,当你停止缴费的时候,【保障账户】会从【投资账户】中划扣保费,最后账户会被扣光,合同终止。

希望大家都能买对保险,用好保险,真正发挥保险的杠杆作用。

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