平安福2020保险怎么样?一次用心良苦的升级

平安福作为市场最知名的重疾险,在今年的4月份又做了一次升级。

每一次升级,必定会引发行业的高度关注。

没办法,这是一个自带聚光灯的产品,产品历史悠久,公司牌子响。

说人红是非多也好,这个产品的每一次变动,都会引发热议。

热议里面,有热捧,也有抨击。

欲戴王冠,必承其重。

相信网络的热议,也对平安福系列的产品升级起到了一定正向推动作用。

例如,19年之前,平安福产品在基础保障上的确有诸多槽点,但是19年及之前的多次升级,把基础保障上的主要不足已补齐:

等待期内出险,退还保费(之前是只退还现金价值);

缺失的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等最高发轻症已补齐;

强制捆绑的长期意外险等附加险变为可选责任。

那么,平安福20,又做了哪些升级呢?

升级后的平安福20

平安福20,一次用心良苦的升级

升级后的平安福责任

平安福2019II,主险是寿险,附加险是重疾险等险种。

如果从重疾的角度来看,就是一款带有身故责任的单次赔付重疾险。

包含轻症和重疾责任,重疾可赔付一次,赔付100%保额,赔付重疾后合同终止;

未确诊重疾之前,确诊轻症,可赔付3次,每次赔付20%保额;

未确诊重疾身故,赔付寿险保额,确诊重疾后身故,赔付(寿险-重疾险)的剩余保额。

而2019II和平安福20的保障对比表中,画红线的部分,是升级后与旧版本不同的保障。

可以看到,只有两处不同,一是身故保障,二是保费。

身故责任变动:

身故保障之所以发生改变,是因为平安福的产品形态发生了变化。

19II版本以及之前的版本,平安福的主险是终身寿险,更确切的说,是被阉割后的终身寿,而重疾险属于提前给付型的附加险。

也就是说终身寿和重疾险是共享保额的,如果未确诊重疾就身故,可以赔付寿险保额,如果确诊重疾后再身故,只能赔付寿险减去重疾险的剩余保额。

而主险的终身寿和重疾险可以设定成相同的保额,也可以设计成不同的保额。

如果设计成相同的保额,那么就和市场主流的重疾险形态相同了,赔付重疾以后,身故责任也没有了。

但是很多代理人为了让客户既能赔付重疾,又能赔付身故,会把寿险的保额设计成重疾险保额+1万。

这样,即使被保险人在确诊重疾后再身故,也能赔付到1万保额。

从本质上讲,这是一种为被保险人着想的设计,但是为什么却得到很多同业的诟病呢。

那是因为,与市场的平均保费水平相比,平安福的保费,是基本可以覆盖到寿险和重疾险分别赔付一次的。

而升级后的平安福20,把主险的寿险责任直接替换成了带有身故责任的重疾险,这样就和市场主流的重疾险形态相似了。

身故保额和重疾保额相同,赔付重疾以后,身故责任也没有了。

虽然说基本上换汤不换药,但是,最起码市场上的同业不能用产品形态,也就是说拿阉割后的寿险责任来评论了。

这次升级,虽然产品责任变动不太大,但是也算用心良苦吧。

保费变动:

50万保额,保障终身,30年缴费,30周岁男保费为12050元,30周岁女的保费为11050,比平安福2019II的保费,降低了2%左右。

从消费者角度来看,我们可以简单认为平安福20就是做了一次降低保费的升级,当然是一个利好的消息。

虽然说保费降低的额度,有些买豪车送百元代金券的既视感,但是,别拿豆包不当干粮,蚂蚁肉也是肉。

总体来看这次升级,锤姐认为可以说是不痛不痒。

这些升级,更值得期待

另外,锤姐估计,今年平安福至少还会有1次升级。

因为新的重疾定义使用规范意见稿已经出来了,最快的话,今年就会实行新的重大疾病定义使用规范,在按照新的规范变更疾病定义的同时,锤姐建议,平安福可以在以下几个方面再做一下升级,可能对消费者来讲,比降低这2%的保费更友好。

放宽癌症多次赔付理赔间隔期限

癌症多次赔付的间隔期,目前市场上有两大类。

一类是间隔5年,一类是间隔3年。

当然,间隔的时间越短,对于消费者来讲更有利。

而平安福的癌症多次赔付的时间间隔是5年。

赠送保额更直接一些

目前,平安福的赠送保额形式有两种,一种是运动赠送轻症/重疾/身故保额,另一种是确诊轻症赠送重疾/身故保额。

平安福20,一次用心良苦的升级
平安福20赠送保额形式

运动+保险形式的结合,从提升大家的运动意识的出发点来讲,是非常不错的。

但是,如果真要赠送保额成功,可能对大部分人来讲,难度并不小。

以最低标准的运动赠送保额来讲,保单生效前两年,累计18个月每月至少25天,步数不少于1万步,也就是说,在保单前两年,至少一年半差不多要保持每天一万步的状态。

对于自律能力强的人来讲,每天定时定量的运动,可能并不难,但是,就怕你懒。

所以,如果可以在保单生效后的前15年,或者更长的保单期限里首次确诊重疾,直接赠送一定数量的保额,这种确定性的保障,锤姐认为更实用一些。

至于保费,相比同类保障,可能至少有40%的品牌溢价。

锤姐认为保费贵可以理解,因为国内不认识平安人寿的人估计寥寥可数,这笔广告营销费用是需要真金白银支付的。

而且,目前保费大幅降价可能性不大,因为老客户肯定不愿意,即使不降低保费,也肯定会有客户群体去接受这种保费。

因为存在即合理,每类产品都有适合自己的客户群体。

所以,如果你只认可平安这种“大”品牌,重疾只需要单次赔付即可,而且接受一定程度的品牌溢价,平安福,也是一个不错的选择。

毕竟保障,保费和公司品牌知名度,目前来说,还是一个不可能三角。

如果同时满足,真的很难。

如果真的都满足,其他公司又还有多少活路呢?

文: 锤姐

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