增额终身寿险适合哪些人?以爱心守护神分析

爱心人寿最近又上一款新产品:爱心守护神增额终身寿险。寿险产品,是以人的寿命为赔付标的,简单讲就是死了赔钱。但这看似特别简单的产品,功能与意义也有很大的区别。今天借爱心守护神的上市,给大家科普几个寿险的知识点。

一、爱心守护神产品介绍

这是一款几句话就能说清楚的产品。首先,它是一款终身寿险,以人的寿命为理赔依据,身故就赔保额。其次,它的保障期是终身的,所以这辈子一定能拿到保额赔付。然后,它的保额会不断递增。最后,这种产品进行了创新,只是修改了现金价值,就把这种产品的概念完全改变了。

产品类型再详细点来讲,爱心守护神这种产品属于:高现金价值增额终身寿险。现金价值就是退保时的金额。现金价值高到什么程度?退保金额=身故赔付金额。也就等于是失去了保障责任,变成了一个“理财类”产品。

二、投保案例演示

30岁男性,投保爱心守护神增额终身寿险,选择每年缴费1万元,20年缴费。总共缴费20万元。

60岁时现金价值为407476元

70岁时现金价值为574772元

80岁时现金价值为810713元

90岁时现金价值为1143356元

在所有年龄段,身故赔付金和现金价值都是一模一样的。

三、增额终身寿与传统终身寿的区别

再来一个传统终身寿险的投保演示。30岁男性投保华贵小爱终身寿,保额80万,选择20年缴费,每年保费10320元。这辈子无论什么时候身故,都是一次性赔付80万保额。与传统的终身寿相比,有以下几个不同点:

1、现金价值不一样

传统终身寿险的现金价值是非常低的,任何时候退保都非常不划算,买了就是一辈子无法退保。而增额终身寿就非常灵活,拿爱心守护神这款产品来说,缴费期满后任何时间退保,都与身故保险金是相同的。

2、保障杠杆不一样

比如上面的小爱终身寿险,投保后第一年就有100万的身故保障,而爱心守护神投保后第一年的身故保额仅仅只有1.6万。看上面的两个投保演示,如果80岁前不死,那肯定是爱心守护神更划算。

3、侧重点不一样

通俗点讲就是:传统终身寿具备较高杠杆的风险保障,死得越早越划算,死晚了就相当于是利息很低的存款了,但是又完美完成了风险对冲和资产传承的功能。而增额终身寿前期的保障功能完全可以忽略,后期时间很长后会超过传统终身寿险的保额,但是这个保额也可以完全忽略,因为随时可以“取出来”,像爱心守护神这种产品,在具备传承功能的同时,又更偏向于保值和增值。

四、增额终身寿与年金险的区别

简单来看,增额终身寿险偏向于“理财”功能,与年金险相似。其实两者还是有几项区别的:

1、预定利率不同

年金险目前最高的预定利率是4.025%,而增额型的终身寿最高只有3.5%,比如爱心守护神就是封顶的3.5%预定利率。所以,论收益年金险要更高一点。

2、受益人不同

年金险,比如大人做投保人,小孩做被保险人,那么年金的受益人是被保险人。而增额型的不同,也可以说它是利用了产品的一个漏洞,通过退保或者部分退保来实现“领取”,所以终身寿险身故受益人是投保人指定的,以退保实现的“领取”,退保权限也是投保人。简单来讲:增额终身寿险的利益是投保人牢牢把控在自己手中的,这一点要优于年金险。

3、适合的人群不同

爱心守护神这种增额终身寿产品,适合更高端的人群,因为通过保险来实现理财是最保守的一种金融工具,高净值人群当然也更偏向于保险之外的理财方法。但是终身寿险的功能很难有其他金融工具可取代,在实现终身寿的功能时,既把权益牢牢把控在自己手中,又有不错的收益,最关键是具备资产传承功能。所以增额终身寿比年金险更适合高端人群。

五、各种类型产品细分化市场定位

定期寿险:适合老百姓,保障杠杆最高,几百块撬动上百万的保障,纯粹的保障,不会返还。

年金险:养老功能最强大,但是想通过年金险来实现养老是非常难的一件事,你不但要年轻的时候做准备,而且要同时符合既年轻又有钱。

终身寿险:依然是实现避债最佳选择。

增额终身寿险:避债方面还是不如传统终身寿。现在的法官都天天在学保险知识,如果你有一款保额与现金价值相同的增额终身寿险,比如爱心守护神,那么法官依然会强制执行让你退保还债的。但是如果你买的是传统高杠杆终身寿,没哪个法官敢让你退保强制执行债务。

写在最后:

一句话总结增额终身寿险:比年金险更保守、比传统终身寿更激进,既能实现终身寿险的资产传承功能,又具备一定的保障增值作用。但归根到底只适合有钱人,而不适合老百姓。看完文章,努力挣钱吧,我也要去搬砖了。

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