光大永明福运金生:返还高、返现长年金保险

这期咱们接来聊“年金保险”。

前面两期分别介绍了两款年金产品,分别是“心相随”与“华夏红(钻石版)”,两款产品的设计方向几乎走了两个极端:

一款是从第10年起每年给付保险金,直至被保险人88周岁或身故,最后一次性返还已交保费;

另一款则是在尽早的时间内,返还已交保费,再按年给付保险金,直至被保险人身故。

当然,尽早返还保费的产品,保险金的给付要明显低于88周岁(或身故)返还总保费的那款产品,原因大家应该可以猜到。

不过,也有朋友秉持着“中庸之道”,一来希望拿回部分已交的保费,二来又想用部分保费来打造略微汹涌一些的现金流,试问保险市场上有没有这样的产品?

当然有了,今天要介绍的就是一款这样的“年金保险”产品,大家来看看是不是能够满足大家的这种需求。

说在前面

这期要聊的产品是来自于光大永明人寿的“福运金生”年金保险。

「戏说产品」返还高、返现长的年金产品-“福运金生”年金保险
光大永明人寿这家保险公司,在之前关于终身寿险的文章中曾提到过;当时曾聊到过,那款终身寿险不仅可以获得保障,还可以对接光大永明旗下的养老社区产品,获得优先入住、入住优惠等权益。

这款“福运金生”也不例外,当累计保费大于等于30万元,或大于等于100万元,可分别享受不同等级的入住权益。

好了,先不说这些附加的权益,重点讲产品。

产品概述

“福运金生”可为出生满30天~60周岁的被保险人投保,保险期间为终身。

保费的交费期可选:趸交(一次交清)、3年、5年、10年,但会依据被保险人的年龄做出相应的交费期限制:

趸交适用于出生满30天~60周岁全年龄段的被保险人;

3年交费适用于55周岁及以下的被保险人;

5年、10年交费适用于50周岁及以下的被保险人。

这款产品为了减轻投保人一次性支出保费的压力,还支持“月交”的保费交缴形式;同时,这款产品其大多数的年金产品一样,在购买时可以附加“万能账户”,享受资金二次增值的福利。

产品责任

“福运金生”的保险责任,可以用“三金两豁免”来概括,即年金、养老金、身故保险金、投保人意外身故及高度残疾豁免。

年金

年金,指的是每年给付的保险金。

“福运金生”的年金是按年给付,按“给付的金额”分为两大类:

一类是第5、6、7个保单周年日;

一类是从第8个保单周年日起至被保险人59周岁后的首个保单周年日。

1)“第5、6、7个保单周年日”所给付的年金

根据交费年限不同,给付不同的额度的保险金:

如果是趸交保费,在这3年中每年给付首期保费的20%;

如果是3年期交保费,在这3年中每年给付首期保费的60%;

如果是5年或10年期交保费,在这3年中每年给付首期保费的70%。

2)“第8个保单周年日起至被保险人59周岁后的首个保单周年日”所给付的年金

从第8个保单周年日起,至被保险人59周岁后的首个保单周年日,每年给付20%的基本保险金额;

这个保险金额,是在投保时根据年交保费、交费年限、被保险的年龄等情况计算而得来的,在后面的“投保演示”中,大家可以看到相应的演示。

这里解释一下什么叫“保单周年日”?

比如大家投保一份“福运金生”,这份保单的生效日期是2020年5月10日,那么在未来的日子里,每一年的“5月10日”,就叫做保单周年日。

第1个保单周年日,指的是保单生效一年后的“5月10日”,即2021年5月10日;

而59周岁后的首个保单周年日,指的是被保险人在过完59周岁生日后的第一个5月10日。

养老金

养老金也是按年给付,如果要领取养老金,需要同时满足两个条件:

1)保单的第8个保单周年日起被保险人依然生存

2)被保险人年满60周岁

如果这两个条件同时满足,保险公司会按照基本保险金额的40%给付养老金,直至被保险人去世。

身故保险金

年金与养老金的领取,都必须是以被保险人生存为前提,但如果被保险人不幸离世,保险公司便会一次性的给付一笔身故保险金,随后终止合同。

身故保险金的金额会取到下面两项金额中的最大值:

1)被保险人身故时已交的保费

2)被保险人身故时保单的现金价值

投保人意外身故/高度残疾豁免

这项投保人意外身入/高度残疾豁免的责任,似乎被很多保险公司加入到其年金产品的“标准配置”中。

这项责任很简单明了:

如果保单的投保人与被保险人不为同一人,那投保人因意外伤害导致身故或高度残疾,并且身故或高度残疾时未满60周岁,那么保单的后续保费将会被豁免。

投保演示

这里依然以30周岁男性与0周岁的男孩为例,进行保单详情的演示。

0周岁男孩:

倘若30岁的F先生为自己的0周岁的儿子小F购买了这款“福运金生”,年交保费10万元,分10年交费,则这份保单的基本保额为126,300元。

那么在小F 5岁、6岁、7岁这三年中,分别可以领取7万元(10万*70%)的年金,一共21万元;

在小F 8岁至59岁这段时间里,每年可以领取25,260元(126,300*20%),一共1,313,520元;

在小F 60岁以后,每年可领取50,520元(126,300*40%);

倘若在其间小F不幸身故,保险公司将会按照“已交保费”与“保单现金价值”的最大值进行给付。

30周岁男性:

倘若30岁的F先生为自己购买这款“福运金生”,年交保费10万元,分5年交费,则这份保单的基本保额为39,000元。

那么在F先生35岁、36岁、37岁这三年中,分别可以领取7万元(10万*70%)的年金,一共21万元;

在F先生38岁至59岁这段时间里,每年可以领取7,800元(39,000*20%),一共171,600元;

在F先生60岁以后,每年可领取15,600元(39,000*40%);

倘若在其间F先生不幸身故,保险公司将会按照“已交保费”与“保单现金价值”的最大值进行给付。

从上面的两个案例中我们通够看出,“福运金生”这款产品具有“返还金额高、返还时间长”的特点,同时对于未来给付的年金也是固定的,并不会受到外界经济环境的影响。

如果搭配上“万能账户”实现闲置保险金的二次增值,不论对于未来子女的教育规划,还是自身的养老规划,都是一个不错的选择。

「戏说产品」返还高、返现长的年金产品-“福运金生”年金保险
说在最后

这几期所解读的“年金保险”,其实是“养老”与“教育”年金之外的一类“快返型”年金,这类产品搭配上类似于余额宝的“万能账户”,可以满足我们对于养老、子女教育、理财等多方面的需求。

大家可能也注意到了,最近几期的“年金保险”并没有过多的聊有关保单“现金价值”的内容;

主要是因为“年金保险”的重要功能是在为未来打造一个持久而又稳定的现金流,这一点要比我们通过退保折“现金价值”更为重要,所以还是希望大家能够关注一类保险产品最最主要的功能。

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