看懂了至尊超能宝,你就明白了返还型保险的本质

太平洋保险的“少儿超能宝”最近升级到“至尊超能宝”,很多朋友都问,新出的产品怎么样啊?像它的名字那么厉害吗?我们今天就解析一下这款可以返还保费的少儿重疾险。

01 关于公司

保险公司没有什么问题,是中国太保。

有很多人分不清太保是太平保险还是太平洋保险,其实是“太平洋保险”

太平洋保险是国有控股股份制企业,也是一家保险集团,全称中国太平洋保险(集团)股份有限公司。1991年创立,总部在上海。2001年体制改革为股份制保险集团,旗下有太平洋产险和太平洋人寿。

02 产品简介

至尊超能宝有A、B、C三个版本,形态一样,都是一个两全险的主险,强制捆绑一个少儿重疾险。

两全险其实很好理解,就是先给保险公司交钱,保险公司跟您约定好一个期限,在这期间如果不幸身故了,按照合同规定的赔一笔钱,如果到期仍然生存呢,也可以拿到一笔钱,能拿多少就看合同怎么规定了。

两全险加上重疾险,就实现了既拥有重疾保障,到达一定期限后所交保费还能返还的效果,但是究竟好不好,还要看两点,一是保险责任怎么样,二是返多少。

保障责任是最重要的,在这个基础上再考虑性价比,就能有个比较清晰的判断了。

03 保障责任

看懂了这款保险,你就明白了返还型保险的本质
3-1 投保规则

1、定位是少儿重疾险,可投保年龄从0岁到17岁,B款只到13岁。

2、保障期限是定期,不是终身,三款有少许差异。

3、缴费期限基本为10年,C款可选20年。

4、等待期180天。

3-2 疾病责任

1、105种重疾,赔1次,赔100%保额+已交保费。

A款、B款在30岁前发生对应重疾,可以额外获赔20%保额的关爱金。

2、55种轻症,赔3次,分别赔保额的20%、30%、50%。

3、无中症责任

3-3 身故责任

18岁前身故赔已交保费,18岁后赔付比已交保费再多一点点,具体多少三款略有差异。

3-4 豁免责任

1、三款都自带被保人轻症豁免,只有B款有重疾豁免

2、A、B两款自带投保人豁免,C款没有且不能附加。

小结

从重疾保障来看,至尊超能宝作为一款单次赔付的少儿重疾险,在责任上还是不错的,没有特别大的硬伤,而且少儿重疾关爱金是一个亮点。

中症的缺失比主流的重疾险责任稍显逊色,但也不是特别大的毛病,因为对应的中症在轻症中都有体现,不过是赔付比例低了些。

作为一款少儿重疾,C款不仅没有投保人豁免而且不能选择附加,这样的设计不是特别合理。

3-5 满期金责任

通过满期金的给付,实现了保费的返还,返还多少三款有少许差异,具体差多少我们在后面用一个案例来进行说明。

需要注意的是,A款和C款,只有在重疾和全残没有理赔的条件下,才可能获得满期金,B款没有这样的限制。

看懂了这款保险,你就明白了返还型保险的本质
04 案例分析

我们以一个0岁男宝宝,投保50万保额,保障30年,10年缴费为例

看懂了这款保险,你就明白了返还型保险的本质
可以看到,当30年满期时,至尊从超能宝A、B、C三款能获得的总利益(为了简便描述近似到万元)分别约是8万、24万,3万,

而30年间的总保费支出比非返还型的重疾险(以我们图表中的妈咪保贝为例)要分别多出约4.5万、15万、2万,这样的返还比例是否合适呢?请原谅我为了偷懒贴一张之前在知乎上的回答,产品不同,但是性质是一样的。

看懂了这款保险,你就明白了返还型保险的本质
返还型保险的本质,就是让你多付一笔保费,这笔额外的保费被保险公司用于投资,获利之后把你的保费拿出来还你,并不是保险公司做慈善免费给你提供保障,你付出的,是本金这几十年的投资收益。

按照这个思路,你知道多出的4.5万、15万、2万通过30年的安全理财能保证领取到多少收益吗?结果在最后一张图片中,我也将结束这篇文章,因为我相信不用再多说一句了。

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