增额终身寿险的优点和缺点及与年金险的区别

提到寿险,很多人想到的一般是需要以身故为给付条件的,比如定期寿险和终身寿险,一个是保障家庭责任最重时的身故风险,一个更适合用来做资产传承,是定额的。今天要讲的是一个不走寻常路,可以用来做理财规划的寿险,增额终身寿险。

定额终身寿险身故保额是一定的,比如买了100万,不管什么时间身故,都是赔100万。

增额终身寿险的保额是会长大的,开始保额比较低,但会随着时间复利增长,时间越长,保额越高。

那具体的增额终身寿险的优点和缺点有哪些?增额终身寿险与年金险的区别有哪些?

优势

1、可以终身以3.5%左右复利增值

不管是保额还是现价,都是复利增长,明确写入合同,确定收益,安全稳健增值。

2、功能性灵活

可以通过减保取现来实现教育、养老等长期规划,可以在需要钱的时候退保一次性领取现金价值,比如发生重疾,也可以像普通终身寿一样,定向传承给受益人。如果后期觉得保额不够,一些产品可以实现加保操作。

3、可以做保单贷款

和年金险一样,可以贷到保单现价的80%,利率不同公司会有差异,一般在4.5%-6.5%左右。

不足

1、前期身故保额较低。

2、如果作为养老规划不能保证终身领取,现金价值领完就结束了。

既然增额终身寿可以做财务规划,那和年金险有啥区别呢?

1、更高的灵活性

年金险一般是到了约定的年龄开始定时、定量的返还,用作教育、养老等规划,是被动领取,而增额终身寿可以领,也可以不领,可以随实际需要减保取现,甚至退保拿现价,也可以传承给下一代,根据需求灵活使用这个理财账户。

2、保单价值归属不同

年金险的现金价值是投保人支配,而每年的领取年金归被保人所有。

增额终身寿投保人对现金价值有绝对控制权,身故保额属于受益人。

3、预定利率不同

年金险预定利率4.025%,增额终身寿预定利率3.5%,当然现在4.025的年金基本停售了,以后银保监会也不会再批准这样的产品了,现在预定利率是一样了,而增额终身寿前期现价就比较高,很多产品交完保费第二年就可回本,灵活性更高,受到越来越多人的青睐。

下面我们以目前比较火的信泰如意尊为例,来看看基本形态,以30岁男性,年交10万,5年期为例。

一个确定能帮你赚钱的保险
可以看到第7个保单年度,现金价值超过已交保费,回本的速度还是不错的。返本以后经过16年,达到保费翻倍,从两倍到三倍保费,用了12年,从3倍到4倍,用了八年,累计生息越来越快,这就是复利的威力,鉴于目前我国人均寿命已接近80岁,几十年后我们计算到100岁,现金价值达到529万,是原保费的10倍多,所以作为长期规划,收益还是很喜人的。

当然仅仅盯着现金价值也不现实,毕竟要用来做财务规划解决一些问题,我们就以养老为例,通过减保取现来规划养老金,60岁开始每年领6万块。

一个确定能帮你赚钱的保险
从计划书可以看到,59岁时保单的现金价值是129万,从60岁开始,每年领取6万来补充养老,一直领到99岁,共领了40年,累计领取240万,还有现价四万多。当然这只是举例,可以根据自己实际情况和需求设置一个领取额度,教育规划也是一样,十分灵活,不像年金险规定每年返还一定比例的基本保额。

增额终身寿和年金具有其他金融产品无可比拟的功能性,安全稳定,可以用来做教育养老等长期财务规划,虽然目前看利率一般,但以后的市场低利率是必然趋势,能锁定终身利率的也唯有保险理财可以实现。

一个良好的资产配置就是要做到进可攻,退可守,可以配置一部分高风险投资去博取高收益,但稳健安全的资产也要持有,保险理财就可以给你这份稳稳的幸福。

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网