现金价值是什么意思?怎么算退保费?

现金价值是什么意思?现金价值怎么算退保费?

人寿保险有一个东西叫做现金价值,简单点说就是保险事故未发生时你的保单值多少钱。可以说,不了解现金价值,人寿保险就只了解了一半。比如年金险的主要功能之一就是现金价值转化,很多人觉得我最后领取的返本收益才是我的收益,其实不全是;还有就是分红险。

要了解这些,我们首先要明白现金价值是什么?有几部分组成。

大多数的商品在购买时钱货两清,但是保险不是钱货两清的产品,是一种特殊的信用商品,是保单持有人预先交纳保费,保险人后期履行保障责任的特殊产品。当保单持有人退保时涉及到多付的保费,就是退保时的责任准备金还如何处理,现金价值主要研究的是投保人单张保单在一定时刻的剩余价值。

所谓保单的现金价值就是保单持有人退保时能够拿到的价值返还,这部分通常采用现金折算,所以被称为现金价值。

现金价值=责任准备金–解约费用。

解约费用通常包括三项支出:

1.退保前的管理费用。

2.退保时的处理成本。

3.财务安全和保险人盈余的适当满足。

这里购买分红型人寿保险的时候,消费者容易产生误会,其实也有不少保险从业人员自己也不了解的地方;

分红险的计算基础不是根据保费而是现金价值进行计算,是保险公司可分配盈余而不是全部盈余。

现金价值是作为分红型保单红利的计算保单红利的基础,分红险每次计算红利的时候都是以每张保单的现金价值作为分红权重的,这个时候现金价值就等于投资本金。

这里不去评价产品如何,各有优劣。

现金价值在人寿保险中发挥着重要的作用,购买人寿保险也需要考虑的因素之一,比如保单贷款,减保取现,减额缴清等。

比如保单贷款保险所谓的保单贷款就是利用保单的现金价值进行贷款,一般情况下不超过保单现金价值的80%,期限不超过6个月,银行同期贷款利息+各家保险公司不同的手续费,如果未能正常还本付息,保险公司贷款和保单现金价值之间的差额支付利息,差额支付完了,保单失效保单贷款增加了人寿保险的资金流动性。

和一些朋友交流,年金险缴费需要5年才能返还,差不多10年才能返本。60岁或则更长时间存活才能领取,未来不确定性因素太多,相对来与银行流动性风险大,这里不予置评不同产品优劣。

只是从现金价值的角度来看年金险,年金险主要功能之一就是现金价值转换,部分年金险可以减保取现​,顾名思义,就是减少一定的保额,把现金价值提取出来,剩下的现金价值继续作为复利增长。不同保险公司年金险高低是不同的,也不能说高现价就比低现价的好,这里只是一个参考值而已,涉及到年金险缴费模式,领取方式,IRR内部收益率,现金价值和自己的需求来决定的。

由于年金险前面几年退保现金价值比较低,损失巨大,这是所有年金险的特性,一般10年内回本。如果前期有现金流需求等原因,可以考虑增额终身寿险,但请看清合同条款里增额寿险提取的要求限制。

保险是一款特殊的产品,是购买看不到的东西,一切以合同条款为准,年金险+万能账户组合请看清楚合同条款万能账户保证收益,预期不代表保证。

现金价值还有另一个用途,由于人寿保险是一份长期险种,各种意外有可能发生,未来由于保单持有人自己的原因无法交纳保费,但是又不想退保。

保险公司对这种情况一般有三种选择权:

1.减额缴清。就是保单的现金价值趸交净保费,其他情况不变更,保额相对减少。

2.展期定期。在保单退保的时候的现金价值作为趸交净保费,作为一份新的保单,新保单为定期险,保额和原来一样,保险期间需要重新计算。

3.自动垫交保费。在保单到期日,宽限期后如果还未交纳保费,有可能是客户想退保或则由于自己疏忽忘记等原因,如果投保人怨我自动垫交保费,用现金价值来垫交保费,维持保单效力。

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