保险怎么买最实用?0到70岁保险配置全攻略

保险界有很多流传广泛的说法,一般来源都不可考,准确性也有待商榷。

比如今天看到一篇文章,描述“人这一生必须的七张保单”,点开一看,一股保险公司洗脑话术的味道,于是瞟了几眼就匆匆关闭。

其实买保险哪有那么多“必须”?

只要能满足自己的需求,符合每个阶段的人生规划,能转移该阶段的主要风险,也就足够了。如果有谁能斩钉截铁地说你非如此不可,那对方恐怕是另有一些目的。

不同人在不同阶段的风险是不同的,很难有一套放诸四海而皆准的配置,所以今天就根据人生的不同阶段,来大致分析一下不同人群的风险和保险需求。

欢迎大家对号入座,但请不要全盘照搬。

一、少年期(0-20岁)

人在未成年时期几乎不承担家庭责任,即使发生风险,一般也有家长顶着。所以相应的,保险需求其实并不全面,而且买保险的优先级也靠后。

这一阶段的人通常免疫力较差,特别是婴幼儿和儿童,很容易得病;而且未成年人的自我保护能力也比较弱,容易受到伤害。

由于他们经济不独立,没有收入,所以保费通常由父母承担,预算取决于家里的经济条件。但相对来说,这一阶段的人投保的保费是最低的,所以性价比很高。

主要风险:

1. 免疫力低,有患病风险;

2. 部分孩子活泼好动,加上自保能力差 ,有发生意外的风险;

3. 成长过程中可能需要较大的教育支出。

险种规划:

1. 儿童医保,交一年保一年,是兜底的保障;

2. 学平险,学平险是给在校生的保障,通常交费不高,保得比较全面。

可以提供意外身故/伤残、意外医疗、疾病身故、疾病/意外住院医疗、住院津贴,有的学平险还能提供重疾等保障;

3. 其他补充:重疾险、医疗险、意外险,重疾和医疗险用于转移患大病的风险,意外险用于提供意外保障。如果家长还有余力可以适当购买教育金,但必要性次于前几个险种。

二、青年期(20-35岁)

青年期是许多人拼搏的时期,保险需求也日益凸显。

这一阶段的人身体状况较好,但压力较大,需要准备成家,可能还会背上房贷、车贷。

青年期的群体经济逐渐独立,但通常储蓄较少,而且消费欲望较高,负债率也比较高,所以预算相对有限。在此阶段投保,保费也比较便宜,性价比高。

主要风险:

1. 有一定的重疾、死亡风险;

2. 上班通勤等,有一定的意外风险;

险种规划:

1. 意外险,防范意外风险;

2. 重疾险+百万医疗险,转移大病风险,百万医疗险报销医疗费用,重疾险弥补收入损失;

3. 定期寿险,有债务和养家压力的人可以为自己买一定保额的定期寿险,万一身故,能给家人留下一笔钱用于开支或还债。

三、中年期(35-50岁)

这个年龄段的人在社会上是中流砥柱,在家里往往也是顶梁柱,是保险需求最高,最需要全面配置保险的群体。

这部分人群上有老下有小,责任很重,但身体可能已经出现了各种疾病。通常他们的稳定性高于青年人,更为注重家庭和生活的安定。

财务方面,中年群体的经济压力较小,收入稳定,有一定储蓄和投资需求。

主要风险:

各方面的风险都逐渐上升,需要进行较全面的转移。

险种规划:

1. 重疾险+百万医疗险:转移大病风险,重疾险注意保额;

2. 较高额的意外险和寿险:防止因意外或身故而给家庭造成重大打击;

3. 养老险等带有理财性质的保险:作为社保以外的养老补充或投资;

4. 财产险:如家财险和车险,保财产安全。

四、中老年期(50岁及以上)

中老年群体身体机能开始下降,患病风险逐渐增加;部分失能群体还需要长期护理。

但中老年群体的收入减少,如果没做好养老规划,很可能生活品质会受到影响,医疗开支增加;部分人群会有财产分配和传承的需求。

50岁以上的群体保费都很高,投保的性价比偏低,而且受身体原因所限,很多保险都不能买了。

主要风险:

1.疾病风险,疾病发病率上升;

2.意外风险,身体素质和反应能力都下降的老年人,较容易发生意外;

3.失能风险,失能老人如何护理,是一个广泛的难题。

险种规划:

1.医疗险或防癌险:如果医疗险已经不能购买,可以考虑健康告知宽松的防癌险,能转移癌症的风险;

2.养老年金险:能为老人提供养老金,但通常是在上一阶段就开始进行规划的;

2.护理险:长期护理险能报销失能群体请护工或者住养老机构产生的护理费用;

4.其他补充:终身寿险,适合有资产传承需求的群体。

以上是给不同年龄段群体的配置参考,但具体如何进行规划,需要根据个体和家庭的情况来进行。

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