尊享e生背后,站着个神秘大佬!

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尊享e生背后,站着个神秘大佬!

1.

二爷打听到一个尊享e生的小秘密:

尊享e生的大头保障责任,其实是通用再保险承担的。

大概比例是:众安承担35%,通用再保险公司65%。

也就是说如果尊享e生理赔金是1万,众安出3500块,通用再保险需要出6500块。

当然承担责任越大,赚得也多。

尊享e生卖出那么多保费,大头都进了通用再保险的口袋。

很多人不知道:其实保险公司背后都站着再保险公司。

他们才是站在保险行业食物链顶端的扛把子。

2.

所谓再保险,就是保险公司的保险。

算是保险行业的一种通行业务。

保险公司从自身经营和风控角度出发,会选择再保险公司分保。

举个例子:

小明向马云买份重疾险,每年5000块保费,保额50万。

马云觉得:这风险有点高,一口吃不下。

于是叫过化腾:保费分你3000块,如果出事,你赔30万,我赔20万。

这里面,马云就相当于保险公司,马化腾就是再保险公司。

其实就是有钱一起分,如果赔付大家一起赔,进一步分担风险。

另外,保监会也会有要求:

保险公司要不要办理再保险,也不是自己说了算。

保险法规定:

保险公司对每一危险单位,即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%,超过的部分,依法应当办理再保险。

也就是说,每家保险公司都有一个跟自己资本金相当的承保能力上限。

超过上限就得办再保险,这也是一种监管和防风险机制。

所以,只要保险公司有钱赚,再保就有钱赚。

承担的风险越高,收益也就越高。

3.

保险公司和再保险如何合作呢?

大概流程,如下图:

尊享e生背后,站着个神秘大佬!

我们(投保人)交保费给保险公司,保险公司叫原保险人。

在再保险流程中,原保险人把风险分出去,因此也叫分出公司。

再保险公司分入风险,因此也叫分入公司。

再保险公司跟保险公司签订分保合同,收取保险公司的分保费。

如果投保人发生理赔,由原保险公司先赔付,再保险公司再摊回赔偿的钱。

4.

在中国开展业务的再保险公司很多。

我们自己有中国再保险集团,国外再保险公司在境内开展业务的也很多。

除了上文提到的通用再保险,还有一些知名的,如慕尼黑再保险,瑞士再保险,劳合社等,都是常年霸占福布斯世界500强榜单的资本大佬。

再保险公司做保险公司的生意,大家平时可能感知不到。

其实,市面上我们买的重疾,定寿,医疗险都有再保险公司分保。

除了开头提到的尊享e生,

一个业内人士透露,国华在支付宝上的终身重疾,是跟中再保合作,比例大概是自己40%,对方60%。

弘康的重疾产品,也是跟中再保合作。

自留额是min(30万,保额*50%),在30万和50%保额之间取最小值。

假设,小明购买的弘康A,保额是30万。

如果理赔,则弘康赔15万,中再赔15万。

如果保额是80万,则弘康赔30万,中再赔50万。

就是每份保单,弘康最多只赔付30万,这就降低了自己的风险。

平安应该是业内保险公司中自留额最高的。

据同样一个业内人士透露,平安福是跟法国再保合作,有80%的比例自留。

自己的钱多,所以承担的风险更高,承担风险高,所以赚得也更多。

这都互为因果。

5.

除了产品保障有再保参与,

我们买保险的其他环节,也跟再保息息相关。

买保险的第一步,需要健康告知。

这个健康告知很多是由再保险公司制定的。

二爷写核保时讲过,保险公司的核保人员都会参考一个核保手册。

这个核保手册一般就是再保险公司提供的。

因为再保险公司有更大的人群数据,可以更直观、更靠谱地判断保险事故发生率。

假设一家保险公司有10万用户,他就有这10万个人的投保和理赔数据。

一家再保公司可能和10家保险公司合作,那么他就拥有100万人的数据。

这庞大的数据库,就是再保险公司谈判和议价的资本。

现在很多大渠道,譬如支付宝,定制一款保险产品,一般会先跟再保险公司沟通,谈出一个产品形态和费率,然后再找保险公司报价,谁家愿意接,这款产品就是谁的。

对保险公司来说,就是往产品上盖一个自家商标。

支付宝上的国华终身重疾就是这么来的,这是再保公司强参与的一种结果。

除了健康告知,核保,

如果理赔,大额保单往往也需要再保审核把关。

譬如弘康的重疾险,一般保额50万以内的理赔单,弘康自己就拍板决定了。

如果超过50万,会找再保去审核。

再保会核对理赔材料的各个细节,确定没问题后核准理赔。

所以,不要以为再保险公司离我们很遥远,他其实渗透了我们买保险的方方面面。

有了再保险,我们买保险也能更安心。

ps:

本文不具名感谢一位行业大佬,感谢提供数据,超感谢那种。

众人帮

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