蚂蚁保险前世今生:相互保横空出世,保险行业洗牌开始!

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相互保的推出及成功将从根本上改变传统保险行业板块布局,成为阿里蚂蚁金服切入保险行业,进行保险模式创新的利器。相信在不久的 将来,相互保将会像余额宝引领的货币基金风潮一样,引发相互保险在整个保险行业版图地位的改变

(一) 相互保出世,主攻相互保险领域

蚂蚁保险前世今生:相互保横空出世,保险行业洗牌开始!
10月17日,蚂蚁金服在支付宝界面开始邀请用户开通名为相互保的保险业务,单个用户只需单次不超过1毛钱就可以获得30万巨额的重疾保险业务,截止至11月1日,参加人数已经超过1500万人,远远大于330万人最低设定。

自此支付宝开始同时在搜索栏和中间推广档大规模推广相互保,成为继余额宝(天弘基金)之后又一引发参与狂潮的利器,虽有650信用分的规则限制,但相信上线一个月突破2000万轻而易举,在人员规模扩张速度上大有再造一个余额宝的趋势。

相互保以规则简单,费用透明为主要特色,涵盖30-59岁年龄段恶性肿瘤及众多大病,并可添加未成年子女作为被保险人,虽被众多保险人士解读另类陷阱:年龄段,但其公开透明性几乎超越现今的所有保险公司,经得起大众化的探讨和推敲。

相互保的保险主体为一家名为蚂蚁保保险代理有限公司,采用相互保险这一会员制且相对小众的保险险种作为引爆点,一方面摆脱了蚂蚁金服在保险领域对其他保险公司合作的依赖,另一方面也极大扩充了受众人群,可以说是蚂蚁金服对自我保险定位的探索起点。

其实,在相互保之前,蚂蚁金服继进入银行、基金行业之后已经开始窥伺保险板块,除与其它保险公司合作的将传统保险搬上支付宝外,还上线了好医保住院医疗和好医保重疾险系列,并将线下业务及环境PH值与之结合起来,推出好医保免费医疗金、多收多保门诊金、健康球等富有特色的保险服务业务。

总之,作为蚂蚁金服进军保险行业已摒弃传统的保费缴纳方式和线下营销方式,开始探索真正属于自己的互联网+保险新模式,现有的保险种类触角已伸向基本医疗、重疾险、人身保险等几大险种,以阿里和蚂蚁金服的体量和发展速度,一旦露出肌肉,预计在三到五年就会给年规模上万亿的保险行业带来完全不一样的变化,从而改变大多数人对保险行业的固有印象,让我们拭目以待。

(二)保险行业扭点已现,变革在即!

相互保
截止至2018年8月31日,全国共实现原保险保费收入2.74万亿,就支出来计算赔付率来看:整体赔付率为29%,剔除寿险后的赔付率为41.64%。从这一组数据中,我们可以看出保险行业规模的庞大和毛利率之高。也间接揭示为何有些保险公司会有数百亿上千亿的现金流向房地产等行业,其中最为引人注目的为2016年宝能系通过旗下前海人寿以450亿险资举牌万科。

2017年保险全行业原保费收入3.66万亿,同比增长18.16%,增速比上一年放缓9.34个百分点。而到了2018年放缓势头更为严重,截止到8月底收入2.74万亿,同比下滑0.74%,保险行业已出现拐点。

传统保险行业增速变缓除了受市场大环境影响以外,自身存在的问题也屡出不穷,截至6月中旬,银保监会对保险机构合计下发的处罚函就已经达到613份,罚款金额更是已经过亿元。

保险公司、保险中介机构以及保险从业人员人员素质参差不齐,加之推行以钱挂钩的奖励政策,在实际操作中隐瞒与保险合同有关的重要情况,夸大保险责任或保险产品收益等销售误导问题层出不穷,极大地伤害了保险公司在民众中的形象,一旦遇到理赔问题又百般推脱,利用合同免责条款和人员前期沟通漏洞拒赔少赔等等。

但保险公司发展到今日,销售模式已经形成尾大不掉的局面,想通过一次两次的行业整改和严查去解决不是现实的,只有通过市场的竞争和模式的创新增加透明度,形成新的行业规则,才能真正的解决保险业存在的种种弊端。

(三)蚂蚁金服窥伺已久,进军保险行业蓄势待发

蚂蚁保险前世今生:相互保横空出世,保险行业洗牌开始!
蚂蚁金服全称蚂蚁金融服务集团,起步于2004年成立的支付宝,正式成立于2014年10月,目前旗下有支付宝,余额宝,招财宝,蚂蚁聚宝,网商银行,蚂蚁花呗,芝麻信用等业务板块。

作为第三方支付工具,支付宝依旧在蚂蚁金服业务中处于核心板块,其他的业务前期基本是靠支付宝进行业务引流,而其深层数据评估和风控体系来源于第二个基本板块芝麻信用。

在业务板块中余额宝被定义为现金管理工具,本质上属于理财产品—货币基金,其经营主体为天弘基金,属于蚂蚁金服控股的全球最大的货币基金公司。

招财宝为旗下开放的金融信息服务平台,以提供定期理财金融信息为主;蚂蚁聚宝面向基金公司,银行等金融机构提供交易服务,并致力于“猜你喜欢、让金融更简单”利用大数据为用户个性化理财服务。

网商银行则在于探索互联网银行新模式,其风控及提供服务的依据仍在于大数据的挖掘;蚂蚁花呗、借呗实质上是互联网银行业务的延伸,并涉及到小贷业务,目前已向平台化转型。

从以上可以看出蚂蚁金服各项业务无不围绕阿里巴巴集团多年来积累的大数据分析进行,由此评估出来的芝麻信用体系更是各项业务风控的基本点。并且在这些业务中蚂蚁金服都会挑选关键点进行布局,将主动权牢牢把握在自己的手中,如天弘基金,网商银行。延伸至保险业务这次相互保也不例外。

相互保项目隶属于信美人寿相互保险社,是由蚂蚁金服发起,由天弘基金等参与建立的新型保险公司,蚂蚁金服和天弘基金股份占比接近60%,服务主体为蚂蚁保保险代理有限公司,更是蚂蚁金服旗下子公司。这次引爆互联网保险界的相互保其实完全把控在阿里蚂蚁金服手中,符合阿里巴巴一贯的产品风格。

之所以以相互保作为进入保险行业的主攻手,在于相互保在保险行业还处于蓝海。目前,相互保险在全球保险市场接近30%,而我国目前相互保险业务整体占比仅为0.2%(2016年数据),即便加上水滴筹,轻松筹等最近发展的另类保险业务,在保险行业也微不足道,还未出现一家真正有影响力的保险主体来主做这类保险,这也是蚂蚁金服切入此处的原因所在。

其实,在相互保之前,蚂蚁金服已经与众多保险公司合作推出“全民保•终身养老金”“车险分”“定损宝”“好医保”“多保多收”等保险业务,对保险业务方式进行多元化探索,但均是对传统保险行业的改造,未能引爆市场。

而相互保的推出及成功将从根本上改变传统保险行业板块布局,成为阿里蚂蚁金服切入保险行业,进行保险模式创新的利器。相信在不久的 将来,相互保将会像余额宝引领的货币基金风潮一样,引发相互保险在整个保险行业版图地位的改变,从而对传统保险行业产生深远的影响。蚂蚁金服也可能由此取得在互联网保险行业应有的江湖地位。

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