哪个渠道买保险更靠谱?除了代理人,我们还能去找谁

有人经常问,网上买保险靠谱么?

我们这里只有几个大公司的业务员,其他公司都没听说过,虽然微信、支付宝产品好点,但是有些业务员说理赔会有问题,怕到时候没人服务。

1.写在前面

其实,这并不是一个孤立的问题。

真实的问题是,我们要了解都有哪些保险的销售渠道,他们的都有哪些优缺点。

尤其是作为刚刚接触保险的普通消费者,更应该有最起码的认知。

不然,很容易被带沟里。

保险的渠道有哪些呢?

就像你问:我要买冰箱,买冰箱的渠道有哪些呢?

专卖店、企业团购、商场超市、淘宝天猫、京东,有时也会遇到买房子送冰箱啥的。

保险的渠道略有不同,比较常见的几个渠道给大家进行一下分享。

大致可以分为如下几个:主要是人身险方面

① 传统个险代理渠道

② 团险渠道

③ 银行渠道

④ 电话渠道

⑤ 网络渠道

⑥ 经纪渠道

主要是这六大渠道,但是目前随着互联网普及化和工具化,个别渠道的差异也越来越小,未来一些肯定会深度交叉融合。

买保险
2.了解一下各渠道的特点

01.传统个险代理渠道

俗称代理人,也就是我们口中常说的代理人

每个保险公司都有或多或少的保险代理人,少则几千、多则几十万甚至几百万。

目前我国代理人统计数据大约有800万左右。

代理人最多的也就是我们熟知的中国平安、中国人寿、人保、太平洋、太平、新华等等这些老牌公司。

这些公司基本也都是靠早期代理人制度红利期快速堆积人力,迅速发展壮大的。

在快速发展过程中,我们一般消费者眼里,“传销”的说法、“不要脸”的说法、“骗子”的说法,基本都是从这里面慢慢衍生出来的。

传统渠道-优点:

代理人基数大,我们一般接触到的保险理念,大多是通过代理人的朋友了解的。

在早期及现在甚至未来相当长一段时间内,保险的主要传播途径,应该还是代理人,随处可见。

因为能见面,熟悉的人很多,在国内有将近30年的沉淀和发展,所以,咱们消费者大多较为接受的渠道。

传统渠道-缺点:

当然,缺点也有很多,毕竟也是攒下来了近30年的负面影响。

代理人一般只能代理销售一家保险公司产品,消费者接触一两个代理人,也只能了解到其所属保险公司的产品,可选择性不是很大。

正因为可选择性不大,也造成了产品和客户的不匹配,为了销售产品而销售,往往是在过于强调公司品牌和保险理念,而忽略了保险保障本身。

另外,近二三十年的代理人发展过程也是极其粗放的,人员素质的增长远远被行业业绩的增长抛在了后面。

良莠不齐的销售人员,给大家也带来了很多的保险负面。

02.团险渠道

这类可以称为是隐性保险。

作为咱们普通消费者,还是要了解一下。因为是对我们有利,但是最容易被我们忽略的保险。

一般是企业给大家买的保险,比如团体意外险、团体医疗险、养老险等。

还有我们如果抱团去旅游,旅行社也会买团体意外险。当你乘坐出租车的那一刻,你的身上也是有出租车公司为乘客投保的团体意外险的(点击查看案例)。

如果参加马拉松比赛,主办方也会给所有参赛者投保团体险,这个费用一般包含在了报名费里。

或者你去迪士尼游玩,当你买了票进入乐园的那一刻,你的门票中的意外险已经生效了,只是我们不知道而已。

知道上面的这些,咱们的理解就清楚多了。

团体保险-优点:

便宜、灵活,适合多种场景,定制化比较强。

一般是给到企业客户,帮助企业分摊风险

团体保险-缺点:

对于一般消费者,主要是很多时候,即使出现,若保险公司未主动告知,企业不告知,我们可能会不知道怎么去理赔 或者没想着去理赔。

是最容易忽略掉的一种保险。

比如出租车(点这里),很多人不知道

03.银行渠道

国人对银行普遍都有着极大的信任感,而且银行具有庞大的网络关系,能提供便捷的服务,因此很多朋友可能在银行柜台办理业务时,会直接购买工作人员推销的保险产品。

银行渠道-优点:

银保产品投保相对方便,大多属于理赔的一种。可以作为理财参考。

更多有点,还没想出来

银行渠道-缺点:

银保销售的产品主要集中在分红险、万能险等理财险上,属于偏理财的。

因为渠道的特点,消费真非常容易出现的理解误差,很多人感觉是存钱了,结果后来发现原来是买了保险。

保险纠纷大户。

不过,现在银保监会已经合并,银行和保险统一管理,相信未来会有新的变化。

04.电话渠道

电话渠道又称电销,国内的发展也就是十年左右,主要是保险公司通过电话给大家打电话,介绍保险并投保。

这类保险是被同行喷的最多的渠道之一,不过我觉得,若实在不懂的保险,又怕被骗,通过电话投保也是一种不错的选择。

即使被骗,最起码我们维权的时候有证据吧更好的维权成功(下面介绍)。

所以,对于消费者来讲,并不是没有优点的,而且一个核心优点是我们要关注的。

电话渠道-缺点:

因为只能通过电话进行交流,所以对于保险的理解基本都是靠坐席讲解,理解上很可能会存在偏差。

另外,销售的保险一般也是返还型的保险,保费按照月缴费的比较多,整体价格偏贵。

其实,这类产品和传统渠道代理人卖的保险差不多,一部分甚至比代理人渠道的要好,主要是因为代理渠道差的产品太多了。

正是因为电话的原因,很多朋友有时候,还不明白的就被一通电话扣了钱买了保险。

电话渠道-优点:

这个是目前其他渠道不具备的,也是最核心的优点。

因为保监要求,电销所有通话必须要留录音,如果发现有误导、欺骗、或者讲解不清的行为。

应该是目前,对于消费者维权最有利的渠道之一。这也是有一些人愿意选择电话投保的原因。

有录音为证(录音至少保存10年以上),维权有保障。

这是比代理人、经纪人、及其他渠道最好的一个优势。

05.网络渠道

顾名思义,网络渠道就是网上买卖保险。

主要是指保险公司等在网上,比如自己的官网、中介平台、淘宝、支付宝、微信等等渠道卖的保险。

网络渠道-优点:

主要是因为网络上比较很方便,信息也比较透明,能挂在网上卖的,基本上保险公司也要考虑品牌传播和美誉度。

所以,大多数网上卖的产品性价比还是可以的,价格一般压的都相对较低。

另外,网上销售的保险,在线客服都是保险公司或者机构的专业客服,可以提供专业的参考意见,而且基本上很少存在误导和欺骗。

网络渠道-缺点:

对于咱们普通消费者来说,保险还是个专业的东西,有时候即使保险公司写的再清楚。

咱们看了还是看到不懂。

没办法,隔行如隔山啊,可以理解。

所以,大家在选择产品的时候,比如健康确认、流程、保单等,需要有较强的自我辨识能力。

如果不是很懂得,建议还是找人问问比较好

另外,网销渠道近两年逐步变成一个工具,而非渠道,因为其他各个渠道都在使用互联网。

因为互联网本身,现在已经成为我们日常工作、生活不可或缺的一个部分了。

也就是说,未来,你所接触的,都会成为网络渠道。因为所有渠道都会建立在网络上。

06.经纪渠道

其实也存在了多年,最近两年逐步兴起并快速发展的一个渠道。

这个渠道的人大多是原来代理人转过去的,销售模式基本也和代理人差不多,只不过是可以销售多家保险公司的产品,可以进行综合对比推荐,而不是只有一两款产品。

另外,经纪人的意义还在于,经纪公司是站在消费者的角度帮消费者去筛选产品和提供服务,帮助消费者维护自己的权益。

经纪人渠道-优点:

产品线比较丰富,可以挑选多种产品,跨公司选择

经纪人的性质决定了其要站在消费者的角度上,维护消费者权益,帮助投被保人解决更多问题,包括替投保人与保险公司交涉

一些好的经纪人,甚至会突破其经纪公司产品的限制,帮客户提供更多解决方案。

优点其实还有很多

业内很多人提到经纪人的特点,大多都是只讲优点,感觉经纪人就是保险的终结者,只有经纪人是未来的方向。

但是,目前来看,还不尽然。

要走的路还有很长,而且现在已经有一些泡沫,我们消费者仍需擦亮眼睛。

经纪人渠道-缺点:

目前专业的经纪人太少,很多由代理人转去经纪公司做经纪人,其实还是挂羊头卖狗肉,拿着经纪人的牌子,做着不变的事情。

另外,因为经纪公司属于中介渠道,这类公司大多数比较小,甚至一些经纪公司管理十分混乱。

至于能否保证消费者的利益,还需要看人。

3.写在最后

到底哪个渠道好呢?

其实,这并不是绝对的,每个渠道都有其存在的意义、好处。

还是那句话,保险最核心的是保障。

一般家庭主要关心的并不是去哪买,而是买的东西能否真能在我们发生风险的时候给到我们足够的保障。

每个渠道都有专业的人,也有擅长忽悠的骗子。

只不过,保险是关系到我们几十年甚至一生的事情,我们首先要重视,要起码有基本的理解和认识。

毕竟,这是商业保险。

商业,你懂得。

有福啦

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