保险买错了怎么办?要退保吗?

高佣联盟

后台里很多人留言,说受到不良保险销售人员的欺骗,买了很多理财型保险,该有的保障没有,价格还很高占用资金大,不想继续交费了,问买错保险能不能退保;有的说保险公司推出的新产品更好,要不要退了旧的买新的。今天就聊聊退保的问题。

主要内容:

1、什么情况想退保

2、退保的损失有多大

3、什么情况可以无损退保

4、决定是否退保前要考虑的问题

结论

1、要理性投保,第一次就选对产品很重要。

2、更要理性退保,不能盲目退保,不能为了退保而退保,不能一味为追求新产品而退保,不能因为销售劝说而退保。

3、如果保单的影响严重,占预算非常大影响购买其他保险,而且退保损失小于换保险的收益,可以考虑退保。尽量利用全额无损退保的渠道。

一、什么情况想退保

想要退保,最主要的有这几种情况:之前买的产品不符合需求,买错了产品,保障期太长、保额太低,过度保险、保费太贵了,产品迭代升级、新产品更优惠,家庭收入变化了,销售人员劝退保。

有了退保这个想法,不完全是坏事。某种程度上说,其实是好事情,说明自己有能力去鉴别过去的保险了。用销售的话术来说,叫做“保单检视”,区别在于主体不同,销售是让他帮你查,而现在是你自己发现不对来查问题。

保险买错了怎么办
情况1:之前买错了不符合需求

举个真实的例子,小王属于保险小白,“保商”很低。本来想买寿险+重疾险的组合,一年4000元就能解决问题。结果在销售人员的忽悠下,买了一款万能险附加重疾、寿险责任的产品,一年保费要2万元。看了本站学习了基本的防骗知识后,发现买的产品占用了全部的保费预算,但保障功能很弱,直呼上当。

情况2:保障期太长、保额太低

这是新人经常犯的错误,当然,也和销售人员的错误引导密切。在预算有限的情况下,重疾险、寿险直接选择了保终身还带返还功能的,比如只买了10万的终身重疾险。

而正确的做法是,应该用同样的预算,买一个保障是定期20年的定期重疾,保额可以提高到50万。这是保险的本源,用最少的资金,优先保障最需要保障的、赚钱最多的那段时间。因为保额太低根本没有意义,无法转移风险,而且20年后的10万元,随着通货膨胀可能只相当于现在的几千元。

情况3:过度保险、保费太贵了

保险销售们经常说的是,根据国际标准,家庭可支配收入的20%用来买保险。在这样的论调下,一年税后收入20万,买了4万的保险。但其实,在现在房贷、车贷、子女教育支出压力很大的情况下,年轻人正值用钱的时候,这样高额的保费支出,对家庭的负担太重了。我主张3%-10%足够了。

还有的人,听从无良销售建议,预算支出结构很不合理,理财型的多、给孩子买的教育金多,中年人的纯保障保险很少。而正常的应该是预算的大头先给经济支柱买,再给老人孩子买。

情况4:产品迭代升级、新产品更优惠

保险公司和其他公司一样,也是在不断升级新的产品的,所以每年都会推出不同的升级产品。虽然保险公司在做产品规划时会考虑到与老产品的衔接,尽量避免因为产品升级导致老用户的退保。但在实际中,不乏有的升级产品有更低的保费、更松的健康告知、更多的保障。

有的人对新产品的推出会很敏感,总担心自己买亏了,看完新产品的介绍后,会觉得新产品更划算,想要退旧买新。

情况5:家庭收入变化了

现代社会充满了各种风险与不确定因素,股票收益的暴跌、工作岗位的变更甚至失业、公司经营的失败,都会导致一个家庭收入状况产生巨大的落差。

尤其是在中美贸易战的纵深发展,这两年的经济形势还将在探寻“L”底的过程中,降薪、失业将更加普遍。如果收入出现巨变,而保费支出又不合理,房贷、车贷全面碾压过来,确实会导致一些家庭的支付能力难以维持支付保费,只能无奈地断腕求生。

情况6:销售人员劝退保

这种情况多发生在不同销售人员推荐产品上。这个问题的症结在于佣金。

业内的明规则是,只有你买新产品,保险销售人员才有佣金。

所以有的无良销售人员刻意宣传你以前买的产品不好,他推荐的新产品好,在你预算不够的时候,劝你退保来买他的新产品。

以上的6种情况基本涵盖了退保90%以上的理由。

二、退保的损失有多大?

直接损失——保费

退保时,不是退还你已经缴的保费,而是只退现金价值。

现金价值又称为“解约退还金”或“退保价值”。详细说可以写一篇长文,简单来说,可以按照下面公式来计算:现金价值=已缴纳的保费-保险公司的管理费用分摊-向推销人员支付的佣金-保险公司承担保险责任的纯保费+剩余保费的利息。

可能你还是看不明白,直接说结论吧,就是因为保单前期支付的佣金、管理费占比很高,而利息很少,所以前期现金价值非常低。

现金价值在保险合同中会体现,一般来说前两年退保的人几乎得不到什么金额返还,前期投资都化为了泡影,退保损失是接近全部的已缴保费。

再投保时年龄增加、可能拒保的风险

投保时身体是健康的,能够符合健康告知,但退保后再重新投保,随着年龄的增加,在这段时间内可能会有某种疾病或被保险公司拒保。

重复计算等待期

旧的保险有一个等待期,而退保后新买保险,还需要重新计算等待期,在这期间如果发生风险,是没有产品来赔付的。

三、什么情况可以无损退保

犹豫期退保

不是只要一交保费就无法退款。像淘宝、京东的七天无理由退货一样,按照保险法要求,保险公司一般都会给客户10天左右的犹豫期,也叫冷静期。

保监会规定,在犹豫期内退保,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用。

所以在犹豫期一定要充分计算、反复斟酌,一旦觉得这个产品不合适,可以立即申请犹豫期退保,这样可以基本做到无损。

销售人员代签字

有的销售人员为了更快的卖掉产品,会简化手续步骤,甚至会有一些不规范的操作行为。比如为了避免来回跑浪费时间,而代替你在保险合同上签名。

只有投保人亲笔签名的保单才具备法律效应的,如果销售人员有代替你签名的情况,恰好你想退保,那么你可以全额无损退款。

当然,这种方式,需要和保险公司去好好“吵架”,因为一般情况下吃进去的肉、吐出来是很难的,但不管怎样,有监管机构的政策规定,只要不是你的签名,必须能够无损退款。

四、决定是否退保前要考虑的问题

那么,到底要不要冒着损失的风险决定退保呢?主要关注四个问题。

1、最重要的是计算损失大小

我想首先要算一算边际成本和边际收益,这是决定因素。

在不同的决策点上,边际成本是不一样的。是否退保针对每个人、每个时间点,结果都不会完全一样。关键要看你已经交了多少保费,还需要交多少保费,新旧产品之间的差别有多大。

比如假如A重疾险已经缴了一半时间,那么即使它再坑人,再换新保险也显然不值得。又比如B万能险需要缴20年,而现在刚交费1年,发现和自己的需求不一样,压力太大,那么是可以退保的,及时止损。

要不要退保呢?如果不退保,还需要交费34.2万元。如果退保更换成新产品,20年的保费是22万元,旧的平安福损失约1.75万元。

两害相衡趋其轻,相信这样一个计算后,能够得到正确的答案——及时止损,要不然越交越亏。但如果已经交费时间长、或两个产品价差没那么大(比如差20%),就没有必要更换了。

2、新买保险健康情况能否顺利投保?

随着年龄的增长,投保条件和投保规则会有明显的不同。比如有的保险规定40岁之前投保无需体检,40岁以后投保需要进行体检才能投保。而且,最高保额也会随着年龄的不同而变化,甚至会因为年龄和身体状况拒绝投保,如果是这样就后悔无法补救了。

所以建议要先选好替补的产品,并且投保完成,再做退保。

3、家庭收入是否真的难以维持保费?

家庭收入持续下降,如果保费支付比例超过了收入的20%,那么可能真的得认真考虑下是否退保了。保险本来是保障生活更加美好,如果因此发生资金链断裂,带来房贷断供等问题,那就得不偿失了。长痛不如短痛,适当取舍才能轻装上阵。

但是如果还没有到最困难的阶段,那么还是建议能坚持则坚持,而且很多保单有一定时间的宽限期,可以推迟交费。意外的来临总是让人猝不及防,多一份保障就相当于多一层隐形的盔甲,可以让人们以更强大的内心面对明天的压力。

4、能不能接受保险权益的调整?

退保之后再次投保,等待期等所有时间都会重新计算,如果在新旧保险交替的期间出现意外,也是更换保险最大的隐患所在。

对于产品迭代升级、新产品更优惠,保险销售人员劝说你退保这样的情况,不建议退保。没有必要退保去追求新产品,能满足自己的保障需求就可以了,因为保险产品的迭代速度很快。

最关键的几句话

1、能不退保尽量不退保,盲目退保损失很大。

2、是否退保关键看损失大小,看边际成本和边际收益。

3、如果决定退保,要书面申请,要一定要新买的保险正式生效后再退旧的。

无论如何,在决定退保之前一定要充分考虑提到的这些关键点,综合分析后再理智做出决定,不要冲动投保然后再冲动退保,以免给自己带来不必要的损失。

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