购买时需注意的六大重疾险保险陷阱

保险行业百家争鸣,百花齐放的重疾险,保险公司之间的竞争已到白热化阶段,每个月都有新险种上市。

春生希望大家不要被营销广告迷惑,撕掉包装,返璞归真,避开常见的陷阱。

就算长江后浪推前浪,未来面对更多新险种上线,你也一笑而过!

常见陷阱1 :缺少高发轻症

在《儿童保险这样买才不掉坑》一文中,春生给大家分析过,每款重疾险都必须纳入行业规定的 25 种重疾,已经能覆盖目前重疾赔付的 95% ,其中下列高发的6种疾病就占了80%以上。

急性心梗、癌症、脑中风后遗症、器官移植/造血干细胞移植、肾衰竭(尿毒症)、冠状动脉搭桥

但是,业内对于轻症病种是没有强制要求的,不同保险公司对轻症的保障,也不尽相同。

而普通百姓没有医学背景,对轻症这块,可能只看数字,普遍认为,保的种类越多越好。

这里举个徐岩案的拒赔案例:

中国x安的一个客户因为冠心病住院,需要做冠状动脉手术,医生建议做“冠状动脉介入术”(微创植入心脏支架),创口小、伤害小、恢复快。

而这个患者在出院后办理理赔时,才发现,他买的x安福是需要剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”才能拿到理赔保险金。

最后打官司,患者输了,保险合同是按白纸黑字的约定条款提供范围内的保障,合同不保的疾病,对簿公堂也难以获赔。

所以春生建议,大家要重视重疾险中的高发轻症,是否纳入了高发重疾对应的高发轻症。

下面是几款市场热销产品的高发轻症:

重疾险保险陷阱
春生要给大家说明一点:在很多重疾险的合同有约定,不典型心梗、冠动脉介入术、微创搭桥术这三种疾病只赔付其中一种。

图表中,除了X安福2019不含不典型心梗方面的保障,其它的在冠状动脉介入和微创搭桥二者有一都可以的。

简单来说,心梗是一种疾病,而冠动脉介入术和微创搭桥术则是两种不同的治疗方法。

再有一个是脑中风后遗症对应的轻微脑中风,高发于高血压患者,中风后会有偏瘫,再演变为痴呆。

常见陷阱2 :法定重疾有暗门

行业规定的25 种重疾中,有 6 种疾病的理赔年龄由保险公司自行设定,它们分别是:双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。

以 X 银安盛的重疾险为例,在“严重帕金森病”、“阿尔茨海默病”(老年痴呆的其中一种)的疾病理赔条件:我们只对被保险人在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。

这就诚意不足了,[严重帕金森病]和[阿尔茨海默病]高发于70 岁前后,达到不能独立穿衣、移动、如厕、行动、进食、洗澡这6项中的3项状态就符合理赔条件。

常见陷阱3 :大而全,所以贵

重疾险是同质化严重的险种,但经过设计包装后,款式不比时装的花样少,非常复杂!

别说是普通百姓,春生每天都撸合同条款,看着同样的药材,按配方,出来不同的味道,我每次做完测评都是无奈的苦笑。

大品牌、保障全=贵30-100%区间不等,这是产品横向测评出来的结论。

下面我们来看一个保障全面(打包销售)的险种:

轻症保障 (赔 3 次)

中症保障 (赔 2 次)

重疾保障 (赔 6 次)

首次轻症豁免保费

首次中症豁免保费

首次重疾豁免保费

住院关爱金

疾病终末期

身故保障

全残保障

意外身故

意外伤残

这里用的障眼法,给人感觉:[有病赔钱,没病存钱],一纸合同在手,终身无忧。

重疾、疾病终末期、全残、身故是共用保额的,合同白纸黑字注明:重疾、疾病终末期、全残、身故只赔付其中一项。

春生相信,只要消费者不问,保险公司的代理人是不会告诉你的,有的甚至会误导你,赔了重疾还能赔疾病终末期/身故。

常见陷阱4:返本保险最划算

返本是国民心理,可是,返还型保险真的划算吗?

天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:除了重疾险本身的保费,我们每年多交一份理财险的保费,然后保险公司拿钱去进行理财,几十年后再把一部分钱返还给我们,收益并不高,能与通货膨胀(人民币贬值)持平就不错了。

常见陷阱5 :健康告知乱填

一些代理业务员为了促成签单,会误导:只要无住院记录,健康告知可以全填否,过了2年不可抗辩期就一定赔。

真的是这样吗?

我们来看看《保险法》的条文:

订立合同时,保险公司就有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务,足以影响承保决定,保险公司有权解除合同,并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的,保险公司不得解除合同;发生保险事故的,应当承担赔偿责任。

2年不可抗辩是建立在最大诚信原则上,不是给故意骗保的人钻空子的。

常见陷阱6 :相互豁免

夫妻互为投保人的豁免,父母给子女投保的投保人豁免。

简单解释:丈夫给妻子投保,丈夫如果发生风险,妻子这份保单的保费就不用交了。

同理,妻子给丈夫投保,妻子如果发生风险,丈夫这份保单的保费就不用交了。

父母/子女的豁免同理。

看起来,听起来都没毛病,陷阱就在于,这个投保人豁免是额外加收保费的。

用粗鲁的话来说,就是再上一份保险,保投保人得病,然后被保人的保费就不交了。

复杂就有坑。

以上 6 点,是春生总结的购买重疾险的常见陷阱,大家能避则避吧。

文:春生

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