中年中产家庭的补充医疗保障方案分享

一、基本家庭情况

五口之家,夫妻均为事业单位,1个小孩小学快毕业,丈夫父母同住,家庭年可支配收入约15万。

二、现有的保障和理财

1、社保、医保充足;夫妻双方均有30万额度的重疾保障、小孩有50万额度的重疾保障,产品形态为重疾一次赔付、3次轻症赔付30%,额度为200万的意外保障,保障范围主要是交通意外,同时为双方父母配置了保额10万的老年防癌险和保额20万的综合意外险;

2、股市有部分资产、银行短期理财和基金占大部分,市值总额约为可支配年收入的6倍左右。

3、夫妻双方均非独生子女,双方父母均有社保,且均已到退休年龄,但男方父母为农村户籍,缴的是农保,退休后的养老金可以忽略不计。女方父母是城市户籍,退休及医疗待遇比较好。

三、主要担忧

1、以前认为重疾险能解决看病费用问题,现在身边有同事因病花费巨大却不在重疾保险的保障范围内,所谓中产家庭也敌不过一场病。

2、父母进入老年阶段,未来医疗方面的支出也将增加,小孩将进入高等教育阶段,教育费用支出也将大幅度增加,感觉有钱也不能花。

因此希望能增加夫妻和小孩在医疗方面的保障,这样能减少三分之一的压力,但费用也要合适,不能太高。

我给出的建议:

1、解决未来可能出现医疗费用支出中医保不报销的药品、医疗器械、治疗方法;

2、解决可能需要跨地区治疗导致医保报销比例下降的问题;

3、解决未来优质医疗资源和优质就医环境导致医疗费用增加的问题。

4、解决未来就医垫付资金和事后繁琐的社保资料提交问题,尽量由保险公司直接支付。

四、方案

最后双方充分沟通后,他们选择了最新的一款中端医疗保险,具体的保障内容和费用如下:

1、费用:一张医疗险家庭单,夫妻双方+小孩,一共6500元/年;

2、保障内容(点击图片放大):

保障区域:全国(除港澳台)公立医院(含特需部、国际部)

保额:100万/年

保障责任:被保人实际发生并支付的医疗必须、合理且惯常的医疗费用。

3、承保条件:由于夫妻双方均有一些亚健康状况,保险公司做了部分疾病除外承保,小孩则是标准承保。

如果经济条件允许,真应该趁年轻趁健康,优先配置医疗险。

五、释疑

1、为什么没选保费更便宜的百万医疗产品?

因为现阶段的百万医疗对投保人就医时是否出示医保身份有要求,出示医保身份则可以补偿80%,没有出示则只补偿60%;同时优质医院的特需部、国际部、专家门诊都不保障;只能是普通病房,不保私人病房;且甚少提供医疗费用直付、异地就医补贴也较少。

2、为什么选1.5万的免赔额,而不是0免赔?

因为这款产品的免赔额可以由医保及其他保险的理赔金额来抵扣,请细看合同条款:

简单来说就是只要医保记账金额超过1.5万,那么剩下就算不走医保,也可以全部由保险支付。

3、100万的额度够吗?别的产品都是几百万。

我们要看保险合同对医疗费用补偿的约束条件是宽还是严。如果一个医疗保险产品限制了医疗机构只能是普通病房、住院天数限制180天、医保统筹不能抵扣免赔额、诸多医疗器械不保等等。简单说也就是限制了被保人的医疗消费行为,那么再高的保额也只是水中月镜中花。

4、除外承保还有意义吗?

首先我们要明白保险公司是企业而非慈善机构,我们需要他们持续稳定经营,这样才能让我们的保单获得稳定的保障。明知道未来理赔风险较大还无条件承保,那么损害的就是其他投保人的利益。其次也提醒被保人要注意自己的身体状况,已经出现亚健康了,那么就要趁发现的早,及时治疗和保健。用句老话,已经的问题就不是问题。

5、可支配收入15万,才制定6500元的保险计划,是不是太低了?

原因在于夫妻双方的父母已经不能通过增加保险来转移未来的财务风险了,如医疗、养老未来需要子女支出现金的机会更大。

其次小孩教育支出,特别是计划出国留学的费用,也是要一笔不小的资金。因此,从家庭的综合规划来分析,增加理财收益,控制保障支出更加合理。

以上案例分析,仅供大家参考,因为每个人的家庭情况不同,消费理念也不同。建议各位朋友在做保障规划和理财规划时,尝试主动寻找可以提供独立客观意见的理财顾问。

有福啦

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