关于年金险与万能险的选择

去年11月份给一个高净值客户做过一个保险方案,用60万*5年缴费做了一个终身年金险,然后规划了240万放在万能账户里面,后期可以把这部分资金用来交年金险的保费。有一次客户委托我找公司开资产证明,发现客户因为万能险收益很好,又陆续转入了快一千万进去。

我就在想,现在万能结算利率5.65%,比年金险的4.025%高很多,可是未来很可能会降到3%保底利率这个水平,到那个时候4.025%的年金险也会停售,客户大量的资金只能享有3%的收益,复利收益少一个点差别会非常之大,基于此,今天跟客户沟通了两个产品的资金配比问题:

万能险

早上好。上次办理资产证明留意到你在万能险账户里逐步放入了挺多资金的,对于万能账户的使用,我有一些建议供您参考。

1.利率方面,目前万能险保底利率3%,结算利率5.65%左右,结算利率在无风险获益上面算是挺高的了,但是比前两年,保底利率和结算利率都是下降的趋势。

2.流动性方面,万能险每年能够减保的限额是总保费的20%,贷款额度是现金价值的80%,所以流动性也比较好。保费追加初始费用2%,五年内减保手续费3%-2%-1%-1%-1%,所以一般放入万能险的资金在前五年是不动的,如果使用会使收益下降。

所以,给您开始的规划就是,资金先放入万能账户,享有当前较高的结算利率,在利率逐步调低以后,退出万能险存入期缴的年金保险。给您做的两边账户的比例就是60万*5年缴+240万万能账户。如果你过多资金放万能账户,将来万能险结算利率假如降到3%,相比年金险就会少1%的长期复利。

所以我有个建议就是再增加一份较长期限的年金险,用较少的本金锁定长期的较高利率。假设拿50万做一个10年缴的传家福尊享,等于可以锁定有500万本金享有4.025%的收益,那么万能险利率如果走低要减保的时候,就可以把钱搬过来缴年金险的保费,享受年金更高的利率。另外一点年金险缴费期过后资金的使用比万能险更加灵活,贷款额度跟万能险一样是现金价值80%,但减保就完全没有限制,也就是说有100%的流动性。

从当前来看,保底3%的万能险和4.025%固定利率的年金险都会在今年内停售,很可能第二季度就是最后可销售的一个季度,以后出新产品万能险保底利率会降到2.5%,年金险固定利率会降到3.5%以下。

这是我对万能险和年金险产品使用的一点建议,供您参考。

我觉得作为一个保险从业人员,帮助客户打理好自己的资产也是我们份内的事情,保险从来都是对未来的规划,所以对于未来的走势,我们应该是要有一些预料,给客户更多的可调整的主动权。

关于公司选择上面,目前年金险最好的两家是信泰人寿和天安人寿的产品,这两个产品我也有如下分析:

万能险我倾向于选择天安人寿,年金险传家福尊享利益虽然稍低于信泰的如意享,万能的收益高0.65%情况下,是很容易补起来的。

文:老乔

众人帮

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网