不买「养老金」,我都不敢老

答应了大家许久的养老金,今天来交作业。

1.讲真,小编以前看不起养老金那点儿收益。

但在经历过p2p暴雷,股市涨涨跌跌跌,创新性银行存款降利率后,越来越发现年金险的好。

没办法,不得不向经济形势低头。

一个好的养老金,要具备这些品质:

A.够稳,够简单

要保本保息,有足够的确定性。

保障责任也要简单,普通人能看懂。

我不喜欢带分红责任和万能账户的年金险,设计太复杂,看起来收益很高,但并不是保证收益。

B.要可以领终身

要保证活多久,就可以领多久。

最好可以月领,就像领工资一样,比较有安全感。

C.收益率要高

目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%,

如果养老金的实际收益率IRR能达到4%,或者接近,就非常值得买。

低于3%就没必要考虑了…

基于此,小编给大家找到了两个养老金:弘康相伴一生年金险和复星保德信星享福年金险,他们同时满足:产品设计简单,可以终身领取,保本保息,并且实际收益率能达到4%左右。

2.具体如下:

弘康相伴一生年金险和复星保德信星享福年金险
两个年金险,起投额都不高为1000到5000块。

不要觉得不稀奇,以往在银行买养老金,没个几十万上百万,人家都不太爱搭理你。

信美相互有一个互信一生年金险,和这两个收益率差不多。

算是养老年金险的TOP3,但是起投额100万,也就…只能看看了。

除了门槛低,这俩年金险购买方式也灵活。

可以自己选交多少年,怎么交,从多少岁开始领取。

如果还没到领取日就身故,那么退还所交保费或现金价值较大者。

两者的设计都比较简单,但也有明显的差异。

弘康相伴一生含有身故责任,除了活着的时候给你发养老金,死了也赔付一笔钱。

假设小明从30岁开始投,每年投10万,投20年,他选择从60岁开始领取,则每年可领取21万5800块。

如果按月领取(为年金*8.5%),每月领取18343块。

他可以一直领取,领取到死,死了之后保险公司还会赔偿一笔身故金。

假设小明85岁身故,则他领取了25年年金,合计领取:539万5000块(按年算),另外还有身故保险金:283万3800块,总共领取的钱,为总保费的4.1144倍,实际收益率IRR为3.99%;如果活得更长一些,领取的年金越多,但身故保险金会降低。

譬如90岁身故,则身故保险金为247万3000块,所以活得越长,整体的IRR变化并不大。

从85岁到90岁,IRR只从3.99%上升到了4.04%。

我还算了弘康相伴一生,一次性缴费和五年缴费的IRR,

30岁交,60岁领取,85岁身故,也都在4%以上。

弘康相伴一生
长期来看,持续55年的年化复利能达到4%,算是非常可观了。

弘康相伴一生,就适合那种想给自己养老,又想死了给孩子留一笔钱的人儿买。

3.但小编就想养老,就想活着的时候自己多领取一些,死了不必留钱。

我就会更喜欢复星星享福。

他没有身故责任,活着就可以领取更多。

看表格你会发现,小明同样交20年,每年10万,到60岁领取。

弘康相伴一生可以领18300一个月,复星星享福可以领21250一个月。

一个月多了近3000块。

但他设计了一个最低20年/25年的保证领取年金。

买的时候,可以自己选,相当于一个保底收益。

啥意思呢?

假设小明选保证领取20年,60岁开始领取年金,

那么就算他60岁后立马就挂了,也会给他至80岁的年金。

相当于给大家吃一颗定心丸,不至于年金没拿到,死了就亏了。

如果小明不挂,他还是可以终身长长久久地领取年金,只是超过80岁,死了就没有额外的赔付了。

因为有一个保底的最低收益,所以前期,85岁前,复星星享福的收益没有弘康高。

同样的条件,假设85岁身故,他的IRR为3.68%。

根据2017年的数据,国人的平均寿命是76岁。

随着医疗和生活水平提高,寿命会不断提升。

所以文中的收益率计算,都是按85岁,算是将来平均的寿命预估。

如果你足够长寿,超过85岁,那么收益率就会更高。

到90岁,复星星享福IRR达到4%。

到105岁,IRR达到4.47%,已经超过预定利率4.025%。

所以,复星星享福是非常标准和纯正的年金险。

可以分散长寿风险,你不用怕自己活太久了,没人管。

只要你活着,就有钱可领,活得足够久,就可以薅保险公司羊毛…

小结:

如果你想养老,也希望身故给家人留一笔钱,或者对自己的寿命预估较低,那么买弘康相伴一生比较好。

如果你想活着多领取一些钱,那么可以买复星星享福年金险。

小编自己是打算买后者。

我外婆刚过了90岁生日,还很硬朗,我曾祖父活到了92岁,感觉我家有长寿基因呢…

具体购买建议:

两个年金险,不管怎么交费,IRR差别都不大。

所以想怎么交都可以。

文中我是按每月领取大概2万块,倒推的前期投入。

假设你现在30岁,希望60岁后,可以每月领取2万块养老金,

你就得从现在开始每年投入10万,投20年,按月交就是每月约8300块。

如果你的期望值是60岁后,每月领取1万工资,那么按比例算:现在每年得投入5万块,就是每月存个4200块。

有福啦

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