保险一骗你就是几十年?常见保险套路拆解

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中国第一张保险单的故事,要从清末光绪年间说起了,洋务运动的兴起,1872年,李鸿章筹办了轮船招商局。也是中国历史上第一家采用股份制,官督民办的企业。

而在轮船招商局旗下也成立了中国第一家保险公司,1875年,招商仁和保险公司成立,中国历史上的第一张保单也就出自这家保险公司。如今也是大陆历史最悠久的一家保险公司了。

1992年,外资保险公司友邦将代理人制度带进了中国,引来国内保险公司的学习效仿,中国保险业也就进入了以直销代理人模式发展,从开始的稀缺高素质保险代理人到如今泛滥的800万代理人大军,保险行业彻底进入了以业绩为导向,粗放式发展,拉人头,做团队的死循环。

相比欧美发达国家专业咨询主导的经纪人模式,依靠精细化运营盈利,国内保险公司却进入了以销售储蓄和理财保险主导,真正需要的保障型边缘化的模式。

粗放式运营决定了只能依靠利差盈利,也就是投资盈利,而国内对保险资金运用的监管,导致保险公司没法通过风险投资市场获得高收益。最后又回到不断拉人头,做业绩的模式,来实现正常化运作。

保险套路
如今的局面就是一方面消费者骂保险传销的口碑,一方面保险公司又自我感觉良好的状态。停留在教育消费者的上帝视角上,真实的情况是,如今的老百姓的保险意识是很强的,只是他们真实需求换来了太多的忽悠。

保险一骗你就是几十年?今天给分享一些案例,拆解其中的保险套路,让你们明明白白买保险。

前几天收到一个宝妈的咨询分享:那时候想给三岁小孩配置健康保障,找了自己熟悉的亲戚代理人,给宝宝买了份终身寿险,分红型。缴费20年。当时介绍各种好,有病看病,没病就算投资。等于免费保障,还返钱给你。其实也怪自己当时没仔细看合同。

这几天整理书柜,仔细看了下合同,才发现终身寿险分红型是要宝宝百年后才能拿保险金。顿时懵圈了!仔细算了下重疾赔偿,其实也还不如自己每年给宝宝存下点钱来的有保障。现在已经交了一万左右,退保只能拿回1200,不知道该继续交,还是退保了?

这个案例我们可以看到消费者被误导销售,买保险变存钱的两个套路:

1.费保障,还返钱。买健康保障变存钱寿险。

2 .孩没有寿险责任,却买了终身寿险。

1.1 两个套路该如何拆解?

在这个保险故事里,宝妈因为轻信代理人说的免费保障,到期返钱的说法,把原本给孩子买健康保障的计划变成了存钱寿险,真正的健康保障变成附加保险,而且还存在保额被阉割共享,保障被弱化的情况。大半保费都花在了存钱寿险上。

免费保障等待真相是什么?是你多花了一份钱买了个储蓄寿险。到期返还,感觉是免费保障,交了的保费,被锁定几十年不能动。同时几十年后返还的保费本金,其实都贬值了。举个例子现在花3000买的东西,按照一个较低的通胀水平来计算,几十年后要花7000才能买到,但是你拿到的还是几十年的保费本金。

而且在这里存在的第二个误导销售是:小孩没有寿险责任,却被忽悠买了终身寿

案例里宝妈买的所谓重疾保障,成了一个终身寿险。而这个寿险里的唯一保障责任,全残和身故保障,对于小孩是无效的,也就是18岁前小孩只有附加健康保障里,保额不足的重疾保障,18岁以后才有寿险里的身故和全残保障。

这里代理人隐瞒的是市面上的寿险产品,大部分对小孩是没有寿险责任的,18岁前没有寿险责任,18岁以后才有寿险责任,也就是等于你给保险公司存钱,开了一个18岁后才兑现生效的空头支票。

1.2 面对这两个套路如该怎么办?

在买保险的时候,要明白优先买健康保障,选择纯保障型产品,解决保障问题,解决基本的保障问题。对于健康保障缺失的身故和全残保障,选择市面上高性价比的定寿解决就可以了。把存钱的寿险剥离,单独配置健康保障,合同简单,保障也不会被弱化。

在解决基本保障问题了,节省的大半保费,有给小孩存教育金和给家人存养老金的需求,用这笔钱单独配置专属的年金保险就可以了。

如果不想存教育金和养老金,想自己理财,那这笔节约的保费,自己存银行保本型存款理财产品,都比存保险,几十年动不了。存银行还能随时取用,有一定理财能力的,自己去配置理财产品,收益都高很多。

医疗和意外保险,市面上高性价比产品很多选择,几百块可以解决,而重疾保障也是标准化产品,大同小异,差价却是2-4倍。

对于小孩的健康保障,选择定期,保障到25-30岁就好了,成家成年后再根据自己家庭需要自己重新配置。小孩重疾保障500-1000保费,配置基础保额30-50万的,绰绰有余。

加上市面优选的医疗和意外保险,保费1000多就解决保障问题了,根本不用花个七八千,上万,买了个混搭产品,合同七八份,比成人还复杂,律师都看不懂。

配置保险要学会:让保障归保障,储蓄归储蓄,单独配置,不要混搭。

在这个宝妈配置保险的案例里,还存在的问题:买保险变理财,最常见的两个套路是:

1.保险有分红,还能享受理财高收益。

2.利奇迹赚大钱,本金翻好几倍。

1.3 分红和高收益的真相是什么?

这里的分红保险,分红是是不确定的可以是零,可以说负数,就算有收益也赶不上货币时间价值,也就是贬值速度,几十年收分红收益摊到每年的收益,低的可怜。

而且在保险公司宣传的年金理财保险里,也会过渡的放大高收益性,比如年金理财保险里,第一个账户年金储蓄分红账户,预设最高利率4.125%,但是这个是预设的,不确定,没有写进合同。

第二个万能理财账户,大公司保底利率1-2%,比银行一年期存款都低,其他公司的最高3.5%。保底利率是写进合同,你确定拿到的收益,收益也是很低的,赶不上通胀的速度。(详细的关于高利率假象的的文章,可参考之前的文章)

但是代理人在销售的时候会按照假定的高收益演算给你看,5%,6%,8%的假定高收益宣传高收益的假象,有些甚至是10%的高收益误导消费者。让人看着捡钱一样,本金翻倍好几倍,鼓吹所谓复利效应。其实按照内部收益率公式IRR计算,折算成年化收益,真实的收益在3%-5%的区间。

1.4 买保险变理财的套路如何规避?

我们买保险是买保障,解决问题,转移风险,不是投资理财增加自己的财务风险。把保险当保障工具,不要相信所谓高收益理财。

保险里年金险的现金流规划也不要跟投资理财划上等号。用年金险给小孩储备教育金和家人养老金,好处在储备一个家庭财务蓄水池,追求稳定长期安全,而不是收益性。保障才是第一选择。

买保险变理财,除了前面两个套路,还需要注意的是一个套路是:

1.5 去银行存款,结果存款变理财保险

现在很多保险公司也通过给银行业务人员做话术培训,销售理财储蓄保险,最近也收到几个咨询,都是去银行存款,结果被误导销售买了个理财保险,想去取钱用,然后银行业务员告诉你这钱取不了,要多少年之后才能取,然后自己又急着用钱,退保又损失惨重。很着急,不知如何是好。

而买对这种情况,如果银行业务员在销售理财保险过程中有诱导和误导储户的行为,并且有录音证据证明,是可以得到处理的,如果没有没有录音证据,只有投诉银保监会,告知具体情况。让银行迫于压力和口碑来进行协商。

上面我们总结了保险变存钱和理财的套路,其实除了产品的套路保险误导销售,在营销宣传上的套路更多,总结了一下几种忽悠式营销套路:

1 饥饿营销套路:在朋友圈和各种网络渠道上宣传,什么产品停售,限售,再也买不了,什么高收益的产品,这次不买下次就没这么高收益了

2 曲解条款,误导消费者:为了卖保险,宣传病了也能投保,也能买。把合同条款扔一边,说什么都保。等客户真的出现了,却是这也不保,那也不保,这也不赔,那也不赔,其他都赔。

3 人情单和互怼营销:中国是人情社会,很多代理人都各种送礼,返佣,走人情单模式,甚至很多家庭保单,都是迫于亲戚的压力,人情式帮助,而买了不适合自己的保险,而且各大公司代理人在面对客户咨询,经常出现的情况就是在评论区各种互怼公司产品,互相诋毁,甚至出现人身攻击,最后消费者问题没解决,却对保险失去了信心。

面对各种层出不穷的忽悠和误导销售套路,送你三个锦囊妙计,牢记于心:

保险千万条,记住这三条

1.保险是买保障,解决风险 ,不是投资理财增加风险。

2.免费返还的都是最贵的,保险是生意,不是慈善,看合同。

3.保障归保障,储蓄归储蓄,理财归理财,不要混搭。

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