年金保险的好处:规划家庭现金流

我经常会问前来咨询的客户:你买保险是干什么的?如果他的答案是存钱理财,赚高收益,那我免不了一通科普。如果他的答案是买保障,不是投资理财。那我会很乐意提供一个解决方案。

“保险信保,不信资”这句话。在当下理财储蓄保险主导,保障边缘化的市场似乎没有溅起多大的水花,而我们的保险消费者,虽然保障意识提升了,但是对于保险产品的选择很迷茫的。很多都配置了保障不足,理财储蓄的保险。没有很好的解决家庭保障问题 ,实现财务风险的转移。

保险是什么?保险是金融产品,是我们的风险管理工具,而不是投资理财工具,我们利用保险的金融杠杆作用,实现把大额损失风险转移给保险公司的目的。它是我们家庭财务的杠杆。

我们解决家庭生活中疾病和意外带来的大额损失风险,有三种解决方式:第一种风险自担,用家庭储蓄和积累解决问题,如果损失太大,就会出现因病返贫,一夜回到解放前的情况。第二种是社会救助,就是利用社会捐赠或者福利求助制度,解决问题。

第三种是利用金融杠杆,也就是配置保障型保险,从家庭财务中划出一笔小钱,利用保险的财务杠杆作用,撬动高保障额度,把大额损失风险交给保险公司承担。规避财务风险,保持家庭生活的稳定持续。

在家庭保障账户的建立中,保障型保险的配置应该注重杠杆性,配置消费型保障保险,避开理财储蓄保险。解决了基础保障问题,再考虑家庭现金流规划问题,配置年金保险解决家庭不同阶段大额花费问题,比如子女教育自己,家庭养老金规划。

在家庭现金流规划中,很多人在配置年金保险的时候,都容易被误导,当成了高收益理财产品。陷入了高收益的陷阱。带来了不必要的财务负担。

保险的杠杆,在于转移风险,保持财务稳定,投资理财的杠杆,是增加风险,增加收益可能性。

高收益年金险的真与假,识别这四个利率问题

在家庭现金流规划中,年金险配置是比较常见的,但是年金的现金流规划不要跟投资理财划上等号,现金流规划需要的的是安全稳定,也就是低收益低风险的路线。

上个月一个做餐饮生意的朋友向我咨询理财保险的问题,他在7月份买了一份定期年金保险。每年缴费6万,缴费10年,到期领取的时候,业务员说收益翻倍,可以拿到120万。当时觉得保险公司安全,被高收益吸引到了,买完又觉得有点不靠谱。而我细细盘问下才知道基础的健康保障没有配置,家里除了社保,就只有这一份所谓高收益年金险。

这个案例里,消费者存在的年金险配置误区,是对保单的收益和利率问题,没有深入的了解。没有弄懂年金保险的4个利率问题。

1 不确定的市场预定利率

所有的理财产品都会有一个预定的市场利率,这个利率是一个参考的数据,而在年金保险中,也有一个预定利率。保险市场上目前给的最高参考预定利率是4.025%,随着低利率投资环境的到来,很多保险代理人为了业绩,会故意用4.025%的预定利率产品不再有的消息,来误导消费者赶紧买年金保险,而不考虑消费者是否真实需求。

这里的预定利率是不写进合同条款的,它只是年金储蓄账户里给的一个参考利率。对于分红储蓄型的年金保险,分红也是不确定的,真实的结算利率是参考保险公司经营情况,由到期的实际结算利率决定。

2 不写进合同的宣传演算利率

年金险的配置是家庭中长期现金流规划。是需要长期锁定现金流的,并且是低风险,安全长期的现金流储备,因此这类年金保险,前期扣除高额佣金和管理费用,需要长时间的现金价值积累才能有一定收益性,也就意味着这类理财储蓄型保险,8-10年内都处于亏损转态。而这类产品在宣传的时候会采用一个宣传演算利率,来体现年金险的高收益性。把所谓的高收益分为低档,,中档,高档的三挡假定演算利率。

上面的案例里,朋友就是被代理人用假定的高档演算利率误导了,通过数字游戏让年金产品看起来收益翻倍,其实都是假设的。如果认真看宣传资料,你会看到下方很小的提示字眼:宣传材料仅供参考。认真你就输了,贪心你就入坑了。

3 写进合同的真实保底利率

年金险追求安全长期的现金流规划,放弃了高收益高风险。一般都会在年金账户的基础上,配置一个万能账户,这个万能账户也是一个主险类型。年金保险到期不领取的资金,就会进入这个账户,二次理财。这个账户里有一个保底利率,写进合同里。也就是不管市场环境如何变化,哪怕保险公司倒闭,破产,这个写进合同的保底利率你都能拿到,保底利率以上的收益则不保证。

白纸黑字的保险条款,具有法律效应的合同才是你最大的保证。目前市场上的年金保险大保险公司保底利率1-2%,中小保险公司保底利率最高3%。

在年金保险配置过程中,比如养老年金保险,在安全长期的基础上,需要遵循适度收益原则,对冲贬值风险,可以多家比对产品,选择写进合同,保底利率较高的产品。

4 保险产品的实际内部收益率

在年金保险的配置过程中,面对6%,甚至10%的高收益,面对复利奇迹的高收益宣传,我们该如何理性应对呢,我们可以用内部实际收益率来测算产品的实际收益。破解套路。

内部收益率指的是资金流入和流出金额相等,净现值为零时候的折现率。如果不是财务人员可能不好理解,我们可以直接在EXCEL表格上用IRA公式测算,简单明了,宣传的假定高收益和复利收益,在内部实际收益率计算公式下都成了纸老虎。

所谓的高收益和复利,算成内部实际收益率,在3-4%的收益率区间,这才是一个产品内部测算的真实收益区间。以后在配置年金保险遇到高收益宣传,觉得不靠谱,直接打开EXCEL,套用公式,就看的清清楚楚。

综上,面对高收益理财保险,保持理性。厘清这四个利率问题。科学配置保险产品。

有福啦

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