相互保分摊越来越多,金额翻50倍如何解读?

近日相互宝公布了7月份前两期的分摊数据,预计人均分摊1.48元,这个还是有补贴之后的数据。看起来金额并不多,但是相比于初期300天才2元,增长速度很快。那么如何分析一下这个现象呢?

疑惑一:骗保问题开始浮现

所有保险都存在一个骗保问题,相互宝作为一种新形式的互联网保险,其受到的质疑更多。主要反映在一些公示案例让人容易产生质疑。

部分案例病情严重程度不明,开具的病例报告比较随意,一些人故意过了等待期再去确诊等违规操作。甚至贴吧出现了关于相互宝如何骗保的讨论。

相互宝分摊金额翻50倍如何解读?
疑惑二:甲状腺癌主动要求手术

甲状腺癌可以保守治疗而不需要手术,但是因为相互宝可以买单。所以部分受保者主动要求手术。而且治疗费用远低于赔付费用,让大家心生疑惑。

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疑惑三:分摊费用存疑

随着参保人数,理赔人数的增加。管理费用也在不断增加。相应的分摊金额也会增加。业内对于相互宝互助费估计为“150-930”,“361-436”等数字。虽然相互宝承诺为188封顶,但持续增长最后一旦取消补贴又会是何种情况。而且相互宝的管理费用也是一笔不小的数字,谁来监管呢?

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疑惑四:合作调查机构不专业

正是因为公布了一些出乎常理的保单,所以对于相互宝的调查机构大家也心生疑惑。

相互宝合作的调查机构已知有六家,分别是:广州高澜保险公估有限公司、中衡保险公估股份有限公司、大童保险公估有限公司、深圳市华中联合科技有限公司、深圳市伟华联合科技有限公司、上海乐凡金融信息服务有限公司。

其中三家非专业的保险调查机构,而是科技信息服务公司。目前看来调查标准存疑。比如手写的病理报告单也能获赔!

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相互宝是否还值得参与,这才是大家最关心的问题。一个保险能持续运作下去才是其关键。

相互宝是否划算,这里也来算一算:

30岁以下:200多元可以买一款保额50万的重疾险,加入相互宝不划算。

30岁以上:188元获30万互助,市场中保险产品通常在200元以上,相差不大。

40至50岁:188元获10万互助,市场中保险产品通常在360元以上,显示出较高的性价比。

50岁以上:188元获10万互助,市场中保险产品通常在1100元以上;55至60岁,市场同类产品通常在1800元以上。

相互宝分摊金额翻50倍如何解读?
再结合一下发病率。理论上相互宝会员的重疾发生率都不会超过社会平均水平。这取决于管理,尤其目前相互宝年轻用户多,发病率更低。

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,的重疾率推算一下成本!

相互宝分摊金额翻50倍如何解读?
目前相互宝也在调整规则,控制会员分摊金上限,比如:59岁以下的进相互宝,享受30万/10万的100种重疾保障;60-70岁的则进相互宝爸妈版,只管癌症,保障额度只有10万。关键是,相互宝是互助计划,比保险灵活,官方可以灵活调整规则,但这有利有弊。

可见年龄在30以上的人群是很划算的,而且还可以根据下年度分摊金额再做决定。但是由于年轻人的分摊相对更不划算也可能会流失部分客户。而且一旦理赔调查没做好失去了信任基础,那么这种互联基因的保险就容易坍塌,一旦留存的都是高年龄的用户其分摊成本必将大大提升也容易失去年轻用户。

还有一个关键点,目前支付宝在相互宝项目上是亏损的,保持多久亏损,如何做到盈利还是要未来去验证的东西。

有福啦

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