保险这么多,哪些最重要,该如何投保​?

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为了让大家更好的了解保险。老白整理了一篇保险基础科普文,跟大家聊聊保险的类型,以及该如何买保险。

目前市面上比较常见,也是大家需求较高的保险,按保障性质主要有以下几类:

一是以身故/全残保障为主的寿险。如定期寿险、终身寿险、生死两全险等;

二是以疾病、意外伤害等人身健康保障为主的健康险。如重疾险、医疗险、意外险等;

三是以个人或家庭财物,如房产、手机、汽车等为主的财产险。及其他类型的保险产品。

保险这么多,哪些最重要,该如何投保​?
这三类保险中,老白认为健康险最重要,应作为主要险种优先配置,然后考虑寿险和财产险等。

道理很简单,健康问题是一个人一生中会面临的主要风险。疾病或重大意外的治疗费用,及治疗期间的其他花费,少则几十万,多则上百万对大多数普通家庭来讲,相当昂贵,因病致贫的案例不在少数。

而购买一份健康险,可以最大限度降低疾病或意外对家庭操作的经济冲击,所以老白认为健康险应优先配置。

不过,健康险虽然有配置的必要性,但作为一种消费行为,还是要注重产品(保险)性价比和个人需求,切不可盲目购买。

这篇文章,老白就主要跟大家聊聊「健康险怎么选」

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目前,健康险主要包含商业健康险、社会医疗保险和收入保障金保险等。

社会医疗保险(医保)多指国家设立的保险基金,如医保,可对部分医疗支出进行报销。

收入保障金保险也是由国家主导的保障基金,主要对因病,或意外导致收入减少的损失进行补偿。

医保和收入保障金保险则是由政府主导的社会保险,旨在解决基础保障问题。保障效力较商业保险低很多,但保费便宜,投保门槛低。

商业健康险主要以疾病或意外发生为给付条件,如重疾险、医疗险、意外险等。保险公司收取保费后,承担保障责任,属于个人消费行为。价格比医保贵很多,但保障效力高,投保方式灵活。

在配置选择上,社会保险一定要有,除了保障作用,还有其他价值。在此基础上,可以补充商业险,增加抗风险能力。

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下面主要来看健康险。

在健康险选择上,按赔付方式可以分为给付型、补偿型和津贴型三类。

首先是给付型健康险

指投保人满足保险合同的约定条款时,一旦出险,保险公司直接给付保险金。目的在于降低意外对投保人造成的财物损失,实用性很强。

这类险种主要指保重大疾病的重疾险,也是大家首要配置的险种。

在重疾险的选择上,主要看疾病覆盖范围是否广泛,赔付额度的多寡,以及产品设计和保费是否合理。

重疾险的保额,没有固定标准。一般在投保人年收入5倍以上即可。比如老白个人年收入10万,那么每年需要50万重疾保额。

当然,这并非金规戒律。保额多寡,还得看个人需求和个人能负担的保费成本。目前国内重疾险最高保额在50万左右,基本够用。如果想增加保障,可以同时购买多份重疾险。

不过,保额越高、保障期越长、年龄越大,保费就越贵。30岁投保,每年保费6000-8000元不等(根据缴费周期而定),而且得连续缴纳几年到几十年。

所以刚参加工作的年轻人,如果一份重疾险会给你带来较大的财务压力,老白不太建议购买,以免得不偿失。建议30岁左右再考虑,这时候有一定经济实力,保费也不会太贵。

另外,超过55岁就很难买重疾险了。即便能买,保额也很低,所以要趁早投保。

至于孩子,应给大人投保后,再作考虑。 产品选择上,一定要选含少儿重疾较多的产品。老白整理了一份《25种高发重疾和16种高发少儿重疾表》,供大家参考。

保险这么多,哪些最重要,该如何投保​?
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关于具体重疾险产品,老白会在今后的文章提到。

然后是补偿型健康险

也叫报销型保险,目前大部分医疗险(包括医保和商业医疗),及意外险属于此类。目的在于降低投保人的医疗费用支出。

主要对因疾病或意外产生的医疗费用进行报销,花多少,报多少。不会像重疾险一样,给付保险金。

举个例子,比如老白因车祸住院,属于意外伤害,医疗费用共计8万,医保报销了3万,还需自担5万。若老白提前购买了意外伤害险,自费的5万,在扣除免赔额后,将由保险公司来出。当然,前提是合同约定的赔付金额大于或等于5万。

这类保险多为一年一保的短期险种,因此保费比给付型保险要便宜不少。

不过,这类保险虽然价格便宜,投保灵活,但保障周期短,存在停售风险。性价比越高,停售风险越大,因为保险公司负担的风险成本越高。

加上这类保险只对实际支出的医疗费用进行报销,适合作为重疾险、医保等产品的补充,不适合充当主要险种。

另外,因健康问题,或年龄太大无法投保重疾险的,一般也无法投保医疗险。这种情况下可以考虑医疗防癌险。也是报销型,但核保宽松,糖尿病、甲状腺患者都能投保。

最后是津贴型健康险

指依据保险合同,保险公司按治疗次数、住院天数或医疗项目向投保人支付津贴,一般保额较低,一年几千到几万不等。报销周期多以日为单位,但不会对医疗费用进行报销,更不会直接给付保险金。

这类保险比较适合常患小病,或者存在住院需求的人。治疗天数越多,享受的津贴也就越多。

很多医疗险或意外险会附带津贴责任。当然,也可以单独购买这类保险,还能重复购买,重复享受津贴。

配置建议上,老白同样不推荐作为主要险种配置,因为保障效力太低。若购买的医疗险中含有津贴责任,大多数情况下,无需再单独购买。

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总结一下。

跟寿险等其他性质的保险相比,健康险应作为主要投保方向,可以降低疾病或意外造成的经济损失。

在健康险产品选择上,优先配置重疾险,有条件的一定要买医保。

医疗险、意外险、津贴险等主要起补充作用,可以对日常医疗支出进行报销。大家可根据自身需求,决定是否需要配置。

不过,老白还要强调两点:

一,不论是重疾险还是其他险种,在进行健康告知时,一定要如实回答。 千万不要想着套路保险公司,以免得不偿失,留下黑名单,导致无法投保。

二,有医保的朋友也要记住,医保卡千万不要外借。 因为别人用你的医保卡留下诊疗或买药记录,都会记录在你头上。

保险公司会对医保记录进行调查,若发现有购买激素类药品,以及其他疾病的诊疗记录,99%会影响你投保。

有福啦

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