保险公司的核保,到底在“核”什么?

由于个体的差异,我们每个人的风险都不同,风险发生的概率和事故造成的损失也有较大的差异。

保险公司经营风险,但不代表对所有风险来者不拒。

保险公司需要一种手段甄别不同的风险,对应的收取不同的费用或者干脆不允许投保。

这个手段我们就称之为“核保”。

核保是保险公司对投保人的投保申请进行核查、核定和选择风险的过程。

在参保前,保险公司进行核保,可以有效的降低保险公司的经营风险,防止欺诈和逆选择。

保险核保主要在“核”什么?

通常意义上,保险核保一般有三部分内容,被保险人的职业、被保险人的收入情况,以及被保险人的健康状况。

从事职业

保险公司或多或少对投保人和被保险人的职业有一些要求,对职业包含的范围越广,对购买保险的人来讲条件就越宽松。

保险一般会划分六类职业。风险越低的,等级越低,风险越高发生意外事故的几率就会越高,等级也会增加。

每个保险公司都会有对应的职业划分表,并且有些职业划分等级也并不相同。

比如A公司把地质勘探工程技术人员分为4级,B公司则分为3级或者5级。

一般保险条款中会有三种情况:

1-4类,属于低风险的职业类型,绝大多数保险都会包含。

5-6类,属于高风险的职业类型,有些保险就是针对特定人群的。

对职业不做限制,也就是1-6类,这样的保险是最宽泛的,对我们也是最有利的。

收入状况

作为工薪阶层收入的人,购买保险一般不会涉及到收入的问题。

但对于高净值客户,当所投保的保额特别高,每年需要缴纳的保费特别多时,比如年交保费100w,则保险公司会启动核保程序。

保险公司考虑你能否承担保费,也是提醒客户注意收入和保费支出平衡。

为了排除洗钱和恶意骗保的嫌疑,也会进行相关的调查,并要求提供收入证明的相关资料。

健康状况

在人身保险的核保工作中,最主要的内容还是核查被保险人的健康状况。

根据影响被保险人健康状况的因素,会进行如下几项的核查:

¶ 年龄和性别,不同年龄和性别所对应的风险是不同的,保险公司要承担的风险不同,所以对应的费率也存在差异。

¶ BMI,身体质量指数(Body Mass Index)是国际上常用的衡量人体肥胖程度和是否健康的重要标准,一般也作为保险公司核查的标准之一。

¶ 目前存在的疾病和曾经得过的疾病。

¶ 住院和服药的历史。

¶ 是否存在家族疾病史。

在核保工作中,对健康状况的核查是最严格也是最复杂的。上面提到的每一项展开来讲,都会涉及大量的医学知识。

在核保结束后,保险公司通常会给出是否同意投保的结果

标准体,正常投保。

非标准体

除外 对某项疾病不承担保险责任

加费 同意承保,但是需要额外增加费用

延期 暂时不能投保,过段时间再说

拒保 直接拒绝,不能投保

即便我们可能面临对不同的结果,甚至不能投保。但仍然要重视核保,并做到如实告知。

保险的核保越正规,理赔也越正规。当你很容易买到一份保单时,理赔就会出现困难。

客户失去对保险公司的信心也在于,营业员的不专业和宽松的核保程序,导致最后客户理赔困难。

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