消费型保险和返还型保险有什么区别?

什么是消费型保险和返还型保险?两者的区别是什么?

我们要搞清楚保险的核心作用,再来区分两种保险的不同作用。

一、保险的核心功能——保障

保险有对人的生命进行保障的,也有对财产比如说金钱、车、房子之类的保障,我们重点讲对人的保险

保险的关键作用 —— 以小钱来抵御不可承受的风险(或者不愿承受的风险)

买保险主要对象是——家庭的经济支柱

这里的关键词是“小钱”“不可承受的风险”“家庭的经济支柱”

什么叫做小钱?就是对自己毫无压力的钱,你一个月赚2万块,几百块甚至1千块对你来说就是小钱。

什么叫做不可承受的风险?你一年赚20万,存款50万,结果某次医疗开支需要有100万,那就算是不可承受的风险。或者是你家里只有你一个人赚钱,家里没剩下多少钱,那么你几年没法工作,就是不可承受的风险。

什么叫做家庭的经济支柱?几千年前航海时代,男人出海赚钱,他们就是家庭的经济支柱,他们一旦死亡,全家就可能饿死!在现代,不少女性赚钱比男性多,那女性就是家庭的经济支柱,或者男女双方都是家庭的经济支柱。

家庭的经济支柱才是最需要买保险的!

很多人最容易犯的错误!——爱孩子,爱父母,先给孩子和父母买保险,这不是爱,这是乱花钱还达不到必要的效果。

优先给家庭最赚钱的人购买保险,孩子可以购买一些意外险和医疗险,40岁以上的父母只买一些意外险,没必要购买其他保险,很不划算。

原则一:先大人,后小孩和老人

保险要买什么种类?

普通人四大必备保险(以性价比排序):医疗险>意外险>重大疾病险>寿险(最后可以搭配医疗险)

一 一对应家庭的大事:医疗、意外、重大疾病和死亡

原则二:四大必备保险 医疗险、意外险、重疾险和寿险

二、防不胜防的金融坑——储蓄型和返还型

保险按是否返还来区分:

有事理赔,无事不返还—— 保障型保险(消费型保险)

有事理赔,无事返还,买多少返还多少——储蓄分红保险(储蓄型保险)

有事理赔,无事返还,返回的比买的还多 ——投资相连险(投连险)

为什么我们不推荐购买储蓄型和返还型的保险?

因为保险公司实际上是一家投资公司!

每年保险公司收取上亿个客户,数千亿元的保费,拿去存银行、买债券和理财产品,投资股票和基金,少部分进行股权投资和炒房,最后获得的收益,拿出很小一部分,做必要的受益人的保险赔付,或者分给买投资理财险的客户。

也就是说,保险公司的商业模式就是:拿着我们交保险的钱,拿去做投资,最后给我们一些收益

如果你有两种保险选择:

A、每年交5000,交20年,保额30万,有事理赔,无事不返还

B、每年交10000,交20年,保额30万,有事理赔,无事可返还20万

为什么每年贵5000块?

保险公司要拿去投资!获得投资收益后,分一点收益给你。

还有纯投资型的保险——万能险(年收益一般在3%-5%)

买10年,每年2万,最后返还你28万——只需要年收益5%,就能达到(但是保险公司投资年复合收益率,能达到10%以上)

假设保险公司做投资!

一个投资收益对比图(每年固定投资1万元,并且年化收益分别为3%、5%、8%、10%时,每年的收益倍数):

假设保险公司每年跟你借钱投入1万元,20年后,投入21万。

1、年化收益率在3%的时候,20年后,本金+收益=28万(也就是说,保险公司只需要买一个3%年化收益的理财产品,就可以抵消返还型保险的成本;更不要说保险公司的投资能力不会那么低)

2、年化收益率在5%的时候,20年后,本金+收益=35.72万,假设还给你21万的本金,保险公司净赚14.72万

3、年化收益率在8%的时候,20年后,本金+收益=50.42万,假设还给你21万的本金,保险公司净赚29.42万

4、年化收益率在10%的时候,20年后,本金+收益=64.0万,假设还给你21万的本金,保险公司净赚43万(空手套白狼)

所以说,投资理财险,就是借钱给保险公司,去投资,然后返还给你一点收益。

某保险公司2017年保费收入5730亿,放银行的钱利息收入1474亿,做一二级市场投资收益1559亿。

为什么不自己投资呢?

普通人,只需要通过学习提高投资理财基础,投资10年以上,投资年化收益8%左右,并不难….

最后,我给的建议是,普通家庭优先购买消费型保险。

如果没有投资能力,也没有打算长期投资,那么可以考虑购买投资理财险。

有福啦

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