买保险哪种最好?读懂五大基础原则

很多朋友没有保险基础知识,在想买保险时,不知该如何下手,不知该怎么买。

分享买保险的五大原则, 遵循这五个原则,就不会出错。

买保险基础原则——五大原则
一、先保障,后储蓄

先做基础保障,后做理财储蓄。

医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富传承,七张保单。

买保险基础原则——五大原则
这7张保单都很重要,但先做保障后做储蓄,最后是财富传承。

有很多案例是,在医院急需用钱的时候,想起有一份保险,打开一看却是一份养老/教育金,并不能解决家庭问题。

所以我们要先把高杠杆的基础保障做足,再考虑理财(教育、养老)规划。

二、先保经济支柱,后保小孩和老人

小孩对家庭尚未承担责任,而老年人的责任已经尽完,属于被照顾者,身上已经没有太多责任;而家庭经济支柱则承担着家庭经济主要来源,承担着赡养老人和照顾小孩的责任。

如果经济支柱发生意外或重疾,会造成家庭经济来源中断,对整个家庭将造成长久的重大变故。

很多父母都是有了孩子之后,保险意识会增强,而且第一份保单往往是买给孩子的。而实际上“父母才是孩子最大的保障”,家庭第一份保单应该买给经济支柱,然后是孩子和老人。

三、先保大风险,后保小风险

保险最大的功能是对冲风险,没有发生风险时的少量保费,来防范风险来临时,生活不被改变。所以我们寿险要对冲掉的,是能够对生活造成重大变故的大风险,如,重大疾病、住院、意外伤害、意外身故等大风险,而对于普通门诊、头疼脑热、感冒发烧的小风险,即便发生了对生活造成影响不大,则可以先选择风险自留,如果有了更多预算再考虑转嫁。

之前给很多中低收入家庭配置百万医疗(住院医疗,1万起付,几百万住院保额,年保费几百元)或中端医疗(百万医疗基础上升级可去公立医院特需部国际部,住院责任保费一千多每年)时,经常有客户问我:门诊能报吗?能不能把门诊责任加上?

中端医疗可以加门诊责任,但加上门诊1万元责任之后,保费会翻翻,这是其一;

其二,即便一年在门诊上花费了1万元,普通家庭一般可以负担,对于家庭的影响不大;而我们要防范的是动辄几十上百万的住院医疗,这种级别的风险一旦发生会对普通家庭造成很大冲击,甚至无力承担,保险在这个时候站出来,让病者有其医,减少医药费用对家庭支出的影响。

所以,在预算有限的情况下,有限配置住院医疗、重疾、寿险等,将可能对生活造成巨大影响的大风险寿险转移出去;小风险可以暂时自留,如果有更高预算可以在考虑转嫁小风险。

四、先保第一经济支柱,后保第二经济支柱

对于双经济支柱或多经济支柱家庭,对于收入更高者,应该优先保障,并且保额也要更高,通常与经济收入比例一致。

例如,一个家庭中先生和太太都有收入,先生收入是太太的数倍,那么重疾、意外身故责任和寿险的额度,也应该配置先生为太太的数倍。

五、先看条款,后看公司

在国内,老百姓很多还是习惯买所谓“大品牌”保险公司的保险产品,这是一个严重的误区。

本质上,我们买的是一份“合同条款”:

如果条款上没有的病种或权益,再大的公司都不会赔给客户;

相反,只要符合条款,没有哪家公司敢不赔;

退一万步,即便公司不存在了,保监会也会安排保险公司对保单进行接管,保单条款的权益仍会不打折扣的得到执行和理赔。

现实中最大的问题是,大多数人不会看条款,条款复杂,看不懂。

而大多数保险公司的代理人也不会为客户全面讲解条款,只讲条款好的一面和利益,忽略甚至隐条款中的“坑”,过分强调大公司背景。

造成今天很多人“看公司选产品”的原因。

关于大小保险公司,会在后面进行分析和讲解。

不会看条款怎么办?或许保险经纪人是最好的选择。

经纪人代理大大小小中资外资几十家保险公司产品,客观公正的评价每个公司和产品的优劣,不会局限于代理人一家产品,不会只说一家公司产品好。

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