保险公司有两个不赔:这也不赔,那也不赔?

保险只有两不赔:这也不赔,那也不赔?扒一扒保险行业背后的秘密。

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保险和银行、证券,并称为金融界三驾“马车”。

在银行和证券交易所工作,理所当然的被认为是社会精英分子。

到了保险这,就成了一人卖保险,全家不要脸。

保险只有两不赔:这也不赔,那也不赔?扒一扒保险行业背后的秘密
很多朋友买保险,都是因为听朋友说产品非常好,所以就投保了。

这是中国保险独有的“人情单”,一群不懂保险的线下代理人,将保险卖给了另一群不懂保险的亲戚。

结果过两年发现保费很贵,继续交下去负担不起,退保的话,能拿回来的钱也所剩无几。

至于自己是不是真的需要,保险到底能够起到什么作用,什么情况下才能理赔,往往是一头雾水。

甚至连具体是什么类型的保险都不知道。

等到真正出险时,就有了保险公司两不赔:这也不赔,那也不赔。

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另一方面,这锅得自媒体也得背。

重疾的范围和定义是保险公司和医学界联合制定的,权威性不必多说。

媒体上常看到的所谓“不赔”,要么是投保人隐瞒病情投保,要么是所患疾病没到“重疾”的程度,亦或是买了不适合自己的保险,占理的是保险公司那一方。

可悲的是,每次这些新闻经官媒客观、中立的报道出来,一些无良自媒体就开始高潮起来。

保险公司被钉在耻辱柱上,鞭挞了左八次右八次,如此轻松就能博人眼球、吸引流量的方式,何乐而不为呢?

好事不出门,坏事传千里。

本来国人对保险就没有什么好感,经此一闹,保险市场更加混乱。

那么,保险理赔到底难不难?

我在网上搜集了一份2019年上半年度保险公司的理赔报告。

如下图所示:

保险只有两不赔:这也不赔,那也不赔?扒一扒保险行业背后的秘密
大部分保险公司的获赔率都达到了97%以上,大型保险公司像中国人寿和华夏保险的赔付率也分别达到了99.3%、97.45%,不存在明显差异。

也就是说,如果有100人向保险公司提出理赔申请,至少有97个人可以获得保险公司的赔偿。

可见,保险公司会根据保险条款进行赔付,符合条款的保险公司一定会赔,不符合条款的保险公司有理由拒赔。

该赔的赔,不该赔的不赔,这跟公司大小、你是否有熟人根本没有关系。

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绝大多数人对商业保险没有一个清晰地概念,更多的是在线下代理人的忽悠与怂恿下,购买了返还型保险。

而一个成年人最需要的是保障型保险而非返还型保险。

保险只有两不赔:这也不赔,那也不赔?扒一扒保险行业背后的秘密
保障型的保险主要有四种:重大疾病险、医疗险、意外险和寿险。

很多人在没有保障的情况下,就购买了返还型的年金险(养老金、教育金等)。

保险最大的风险,是你购买的保障,并不是你真正需要的保障。

年金险只能算是一种理财方式,更多是保障的是以后“没钱花”的风险,并不能保障“生病”的风险。

所以一般不适用于普通家庭,只是保险公司和代理人偏好销售这一类型的保险。

对保险公司来说,保费高,收益高,风险小,纠纷少;对代理人来说,佣金高,赚得多。

当然,在利率一直下行的大环境下,年金险也有其可取之处,这里就不展开来说了。

尽量先解决自身的保障之后,再去考虑理财险的事情,这才是保险配置的正确思路。

另外,也有相当一部分人投保了保费高,保额低分红型保险,到期不出险,还能返还保费。

这里就要回到金融界三驾“马车”之说,事实上买保险也是一种投资理财,本质上是我们用相对低的保费去换取保险公司相对高的保额。

羊毛出在羊身上,保险公司是盈利机构,不会让自己吃亏的。

几十年的保费,抛开返保费时的通货膨胀不谈,存银行的利息都比保额要高了。

要想不被坑,这里再给大家几点建议:

一上来不问需求、年龄、个人情况,直接推产品的业务员直接拒绝;只说收益和返还,不谈保障和保额的业务员可以直接拒绝。

买保险实际上就是买保额,看清具体的保障和保额,不要过于迷恋“返本”。

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人生在世,都会经历生、老、病、死。

搞清楚保险,弄明白保险,才能将它作为铠甲,保障我们的一生。

买保险是一辈子的事情,一定要慎重。

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