怎样正确规划好债务

据权威统计,70%的有孩子的家庭都是妈妈在管钱。29%的家庭,是夫妻双方各自负责家庭的部分支出,其他的收入归自己支配。剩下的1%,是男人的钱自己花,女人的钱养着家。

以上的权威统计来自我的朋友圈,百分比纯靠女人的第六感觉。我只是想说,大部分家庭里,掌握财政大权的都是女人。但是,女人掌握着财政大权,却不一定会管钱,很容易走向极端。那么如何规划债务?

01 家庭财务管理的极端

第一个极端,管钱,就是把钱管住,所以省钱是第一要务,能不花钱就不花钱。衣服新三年旧三年,缝缝补补又三年;出去旅游,开什么玩笑,花钱买罪受,东西还死贵死贵的,不去;朋友聚餐,算了不去了,还得AA制,好几百呢;四处搜罗别人家孩子的旧衣服,孩子都上小学了,还是穿百家衣,节俭为上。孩子的口头禅就是四个字,“妈妈抠门”。

第二个极端,管钱,就是要花钱,所以让自己开心最重要,挣钱就是用来花的。所以,想买什么就买什么,钱不够,没关系,有信用卡,有某东白条,某宝花呗,该买就买,不能让自己委屈。到最后,也不知道到底挣了多少钱,花了多少钱,留下多少钱。

第三个极端,管钱,就得让钱生钱,所以,什么收益高投什么。前些年地下钱庄,前几年投E租宝,集资买基金,投P2P,到最后,有生了钱的钱,也有被卷跑了的钱。

如何规划债务
02 有些债不能欠

现在的个人贷款形式可谓层出不穷,有房贷,有信用卡,有大额消费分期 ,甚至花几块钱买个东西都可以用白条,花呗等等。房贷虽然也属于个人债务,但因为有房屋在,也算是资产的一部分。其他的消费类贷款,在使用之前真的要三思后行。

慎用信用卡

有外债的人,剪掉信用卡,不用消费分期。这个建议,恐怕会得到很多人的质疑,为什么不用信用卡?信用卡刷卡就能免年费,而且免息期有一个多月,很方便啊。

我曾经也是信用卡的坚定拥护者,好几张信用卡,不同的额度,不同的还款期。每个月的大部分时间都很爽,开心的买买买,银行卡的余额一点都不会少,感觉花的是别人的钱。只有一天例外,就是还款的那一天,看着账单感慨,居然花了这么多钱,得好好看看,钱都到哪里去了。还完款,就没有然后了。月复一月稀里糊涂的过。

没有信用卡的日子,感觉生活简单了很多。每个月给自己留出零花钱,买东西之前会问自己 “这个我需要吗?”,减少了那些只有花别人钱才可能会消费的东西,省了钱,帐也好整理了,没有那么多糊涂账。

我说这些当然不是抹杀信用卡的好处,毕竟,如果能理性消费,用信用卡的免息功能,每个月信用卡消费的部分买个小理财还能产生额外的收益,信用卡的积分还能换来形形色色的小礼物。但是,信用卡的羊毛可不是那么好薅的。能撸信用卡羊毛的前提条件是你能控制信用卡,而不是信用卡控制了你。被信用卡反噬,最终沦为卡奴,才是真的得不偿失。

如何规划债务
消费贷款的陷阱

除了信用卡,还有各种明目的消费贷款,分期付款。以信用卡的分期付款为例,号称零利率 ,只收小额的手续费。小额手续费是多少呢?比如分6期,每期手续费0.7%,看起来还挺能接受的,手续费半年4.2%,一年合8.4%。但实际上你承担的年化成本远高于8.4%。

分期付款,每个月都需要偿还部分本金。偿还部分本金后,手续费依然是按照全部的借款额计算的,实际的成本就远高于名义上乘以12的成本了。粗略的算,分期付款的实际成本大概是名义成本的2倍左右。明确的利率据要利用公式来计算,感兴趣的朋友可以在网上用计算器算一下。

如果你已经知道了实际成本 ,还义无反顾的要用分期付款,我只能说,有钱人,这么高的成本都能接受。

如果你没有任何以上的债务,恭喜你,你可以没有任何负担的做好自己的财务规划。如果你有债务,那就需要仔细盘算,该如何规划自己的财务,做到还债生活两不误。

03 规划你的“债务人生”

大多数人都会有房贷,毕竟房子那么贵。

缩减每月还款的金额,然后把剩下能支配的资金分成两部分,一部分用来消费,另一部分用来储蓄或投资,养一只能下金蛋的鹅。

制定还款计划

有外债的情况下要合理的制定还款计划,毕竟很多房贷一还就是20年或30年。固然按正常情况下来说,收入应该是持续增长的,还款压力也应该越来越小。但也要考虑一些特殊的情况,比如大额的教育支出,医疗费用等。

房贷要支付利息,但房贷的利息还算比较低。如果把所有的利息加总,会得出一个可怕的数据,贷款100万,20年要还100万的利息,但这这算法本身就是有问题的。因为它忽略了最重要的因素,时间。资金是有时间价值的,今年的钱和20年后的钱是不能简单加总的,需要有一个折现率。具体的算法这里不提,就简单想一下,20年前的1999年,万元户还算有钱人,现在呢,一块板砖,能砸死一屋子万元户。要用发展的眼光看利率。

所以制定还款计划的时候,特别是关于房贷类的还款计划,不能只想着少还利息,而是要以“不影响基本的生活和有能力进行一定的储蓄或投资”为前提。

如何规划债务
保证生活质量

房贷要还,生活也要继续。

莫泊桑在短篇小说《项链》里的女主人公玛蒂尔德,为了赔偿朋友钻石项链,辛苦劳作了10年,手粗糙了,身材走样了,容颜衰老了。终于把项链的钱还清了,结果却是一场乌龙,朋友的项链根本就是仿制品,玛蒂尔德却为它付出了10年最宝贵的青春。

年轻人是最具精力和激情的,同时也是最穷的。随着年龄的增长,人才变得越来越有钱,随之而来的压力也越来越大,越来越没有生活,等到老了,有钱有闲了 身体却大不如从前。如果总要挑一个最好的时间享受人生,那这个最好的时间是永远不存在的。

所以,不管现在是年轻还是年老,贫穷还是富养,都应该好好对待自己,好好生活,不要等到年华老去,拄着拐杖坐在轮椅上,才感慨自己的一生虚度了。

有福啦

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