今年的资产配置,就这么来!

核心提示: 要想实现财富自由,首先你要学会对自己的资产进行合理的配置。那么要怎么来配置资产呢?可以按照短期资产、中期资产、长期资产来配置对应的产品,具体看下文。

大家好,我是七七。懂得资产配置是开启财富自由的第一步。

资产按使用的时限分为短期资产、中期资产和长期资产,之后根据时限再分别进行配置。比如:

短期资产:这一部分就是你的备用金,留足6个月的月支出作为备用金。留足的6个月备用金,不是让你放在银行不动,可以放到一些灵活性好的短期理财产品里面。

因为是我们短期内就会用到的钱,所以建议放在货币基金或短期固定收益类产品(投资期限低于6个月)。

中期资产:你5年内要用到的钱,风险可以比短期的稍微高一点,但也不能太高。

建议投资一些中低风险的产品,或者牺牲流动性,来提高收益。可以投资一些定期产品,比如银行理财,或者债权类的产品(P2P或者债券基金)。这部分的收益高一些,流动性差一点,风险处于中低水平。

长期产品:这是我们5年以后要用到的钱,比如教育金和退休金。这部分资金的规划还需要再分解一下,做分散投资。

按照我们的年龄,年龄的百分比,还是投资一些固定收益类的产品。剩下的分散投资一些高风险的产品。

比如股票、股票基金,指数基金、黄金等等。简单来讲比如你今年25岁,那么25%投资一些封闭期久但是收益相对高的固收类产品,剩下的75%投资收益高,风险也比较高的权益类产品。

可以看到,今年的资产配置里面,七七会建议比较多的一部分放在固定收益类产品里面。因为今年处于利率上升周期。

根据美林时钟理论,加息周期往往利好货币类产品,对于固收类和权益类产品是一个利空消息。比如今年4月以来,余额宝的7日年化收益率一直在4%以上,对于货币基金而言,这个收益率是相当高了。

上个月月底,央行开展的800亿元3个月国库现金定存中标利率为4.51%,为2014年11月25日以来新高。这个国库现金定存利率是一个指标,最终也会影响市场的存款利率。

为此七七特意做了个表格,3个月的国库定存利率和上海同业拆借(3月)利率做一个图,走势基本一致。

可见,国库定存利率创新高,接下来我们的同业拆借利率也会往上走,那么我们这些货币类的理财产品收益率也是一个上升模式。

利率的上涨,和金融去杠杆持续推进,对股票,基金这类都不是很有利,特别是做短线操作的朋友,做这类投资的一定要做定投或者拉长投资年限。

苦口婆心说了这么多,说说固定收益类产品该怎么配置呢?

首先说说,哪些属于固定收益类产品:

固定收益类产品,就是承诺一定的收益率,到期还本付息的。

常见的部分银行理财产品、货币基金(货币基金虽然也投资365日以内的短期优质债券、票据,但它收益不固定,更多是将其看作准现金产品)、券商理财产品、票据理财、债券还有P2P,从广义来说都是属于固定收益类产品。

相信很多人都有些疑惑,网贷产品的风险那么高,平台随时跑路,怎么会是固定收益类产品呢?别忘了,网贷也是承诺到期还本付息。

另外,从去年开始,国家对网贷监管越来越严格,很多不符合要求的高危平台逐渐退出,淘沙取金。如果我们仔细挑选,投资靠谱的大平台,那么网贷是不错的固定收益类产品。

接下来,七七对照前面说到的期限,来说说不同资金池的资金该投资什么类型的固定收益类产品。

短期资金

短期资金追求的灵活性高,需要做到存取便利。所以,投资一些风险低,灵活性好的货币基金是比较好。灵活存取,立即到账,货币基金的收益率可以基本跑赢通胀。

货币基金流动性最关键,货币市场基金的高资产集中可能会影响市场流动性或价格走势。所以我们在挑选货币基金的时候要记得这三个原则:

①选择一些成立时间比较久的、规模比较大的基金。

②货基的投资比例里都是一些期限比较短的产品。

③投资者的持有份额额里面,个人投资者的占比大。

中长期资金

中长期的资金里面用于投资固定收益类产品的部分,性质有点相似,所以放一起说。这一部分的资金比起短期资金,对灵活性要求不那么高,我们可以投资一些风险偏高一些,期限比较长的产品,来提高收益率。

所以,中期资产可以抵御的风险比较高,建议放在网贷产品和债券或者期限比较长的定期理财产品。

这些产品都存在信用风险的问题,就是发行机构的违约风险,例如债务人经营不善,资产不能抵债,债权人可能会损失大部分投资。所以投资之前一定要对机构进行仔细的挑选,严格审查。

债券就要看好企业的信用评级高低,在我们国家的债券,基础投资标准的信用是AA,AA风险相对低,都可以投资,AA以下的就不要碰了。

购买国外的债券,基础投资标准信用是BB,BB以下的都是风险比较大的,不建议投资。

而网贷产品,就是要去筛选平台,满足我们说的“三看三查”的要求才能投资。

互动:你会按照短期、中期、长期来配置资产吗?接下来,你在资产配置方面是怎么计划的呢?快来和小伙伴们分享吧~!

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