要买意外险,必须清楚这4点

所有保险中,意外险可以说最符合保险本质。

意外险价格低,保额高,一旦出现风险,当初的几十块或者几百块钱,就能一下子扩张上万倍,变成几十万,甚至上百万,解人困难。

以小博大,以最少的钱,减少经济生活上的波动,这是保险最本来的面目。

可如今很多保险加入了理财性质,偏离保险本质,这其中既有保险公司原因,也有消费者的缘故。

主要还是保险太反人性了,活得好好的,谁会去想大病、死亡这些不开心的话题。

言归正传,继续说我们的意外险。

意外险
01 啥是意外险?

意外险,顾名思义,对意外提供保障的保险,这很简单。

不过,这里的“意外”,和大家通常理解的意外,不太一样。

意外险中的“意外”有4层含义:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

举几个例子:

小李走在路上,突然冒出来个车把他给撞了,这就叫做意外;

小刘遇到了地震,被倒塌的房子砸折了腿,这也叫做意外;

但是,夏天太热,老王不小心中暑,摔倒骨折,这就不属于意外;

因为,摔倒的原因是中暑,而中暑是身体内部原因导致的,不符合“外来的”“非疾病的”这两个定义。

同样的,老赵突发癫痫,然后掉进坑里,导致摔伤,也不属于意外。

02 意外险有哪些种类?

根据保障意外的类型不同,意外险的种类也不同。常见的有三类:交通意外险、旅游意外险和综合意外险。

1.交通意外险

有综合的交通意外险,飞机、轮船、汽车、火车都能保的,也有单项的交通意外险,比如航空意外险,12306上只保火车意外的乘意险,与汽车票搭售的汽车意外险……

一般用户,我都不太建议买这类保险,尤其是车站,或者携程、去哪儿等APP上搭售的保险,性价比特别低,具体看我之前的文章:携程、去哪儿等平台搭售的保险到底有多坑?

如果确实有需求,也建议购买1年期的交通意外险,比单次的划算多了。

2.旅游意外险

这是专门针对旅游的意外险,根据目的地不同,还可以分为境内旅游险、境外旅游险。

如果要参加一些高风险运动,需要另外购买保险,比如高原保险、热气球保险、户外登山保险等等。

旅游险的种类很多,细节问题也很多,我未来会专门再写一篇关于旅游险的解读。

3.综合意外险

这是我最推荐的种类,因为“综合”,所以只要是意外,就都能保,比如:

一般意外:摔伤、扭伤、烫伤、猫狗咬伤……

交通意外:汽车、火车、飞机、轮船……

旅游意外也都包含在内,不过高风险运动还是要单独购买保险。

这类医疗险通常还有意外医疗、住院津贴等保障,小伤小病根本不是事儿,全都能报销。

03 意外险的保障责任

意外险的保障责任,分为3大类:意外身故、意外伤残、意外医疗。

1.意外身故

如果被保人因意外导致身故,保险公司一次性赔付保额。

这个很好理解,只要事故原因定性清楚,基本都不会出错。

而且,意外身故是给付型的,买多少份,就能赔偿多少份,和其他意外险、寿险,都不冲突,可以重复赔。

2.意外伤残

这是意外险最大的特色,也是最经常被忽略的一点。

意外伤残保障,通常把伤残标准分为十级,一级最重,十级最轻,赔付金额根据伤残等级来定:

1级伤残100%

2级伤残90%

3级伤残80%

……

8级伤残30%

9级伤残20%

10级伤残10%

如果同时出现好几种残疾,就按照最重的那个赔。

为什么说意外伤残这么重要?

因为一场事故中,伤了,社保、医疗险都能赔;死了,寿险、含身故重疾险、意外险都能赔;

可如果是残了,就只有意外险能赔,而且是只有含意外伤残的意外险才能赔。

有人会问,难道还有不保伤残的意外险?

完全不含伤残保障的,还是少数,多数情况下,是伤残保障很低。

比如,平安的百万如意行,意外身故保额100万,意外伤残只保10万。

假如断了一根手指,这属于10级伤残,百万如意行只能赔1万;

而普通意外险,意外险身故、伤残保额一样,都是100万的话,同样10级伤残可以赔10万。

3.意外医疗

顾名思义,补偿因意外产生的医疗费用,主要包含门诊、住院、住院津贴积累。

门诊和住院,都是报销型的,花多少报多少,最多不能超过所花的金额。注意以下几点:

保障额度:通常是1-2万,也有5万、10万,金额越多,价格自然越贵。

赔付范围:分社保内、不限社保,后者自然要贵些;

免赔额:即超过一定的额度才能报销,常见的有0免赔,也有100免赔,免赔额越低,价格会越贵;

赔付比例:80%、90%、100%是常见的比例,赔付比例越高,价格越贵;

住院津贴,是在报销的基础上额外给现金补贴,一般是按天给,50-100元/天最常见,最多能给多少天,免赔几天,看产品具体规定。

这么多因素,该怎么选,就看大家的喜好了。

如果既要零免赔,又要不限社保,还要报销比例高,那价格自然会很贵;

最好是在这几个里找个到平衡,比如免赔额,100块和0块其实没有太大区别,

金额太少,十几块或者几十块,好多人估计都不愿意折腾,因为意外险保险还得跑到二级及以上医院看,加上病历、单据,确实麻烦;如果要报销几千块,这不报销的100块,也就没那么重要了。

意外医疗保额也是这个道理,不必一味求高,一两万也基本够用了。

超过这个额度,就不是意外险的能力范围了,需要百万医疗险、重疾险去解决。

这就是为什么,我一直说,保险是需要配置的。

04 小结

意外险,保费低、保障高,基本无需健康告知,覆盖人群也很广,所以市面上产品很多。

遇到这些产品时,初看起来,可能会比较复杂,只要你按照上面说的步骤,对比去看保障责任,肯定都能搞懂。

不过,产品多了,大家也容易纠结,尤其是那些选择困难症患者。

这时候,大家就要分清主次,主体保障充足就可以了,没必要在一些细枝末节上浪费时间。

单个产品永远是不完美的,只有通过产品组合,才能做得更好。

有福啦

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网