利滚利受法律保护吗?看如何变通受保护

近些年来,民间借贷纠纷越来越常见。对于很多出借人而言,能把本金要回来就不错了,不敢再奢望利息。但是,在借款人有能力偿还时,利息为何不要呢?甚至有些人在想,如何要得更多,还受到法律保护呢?比如利滚利(复利)。

借贷双方可以约定将前期借款的利息,当做后期借款的本金收取利息,但是这样的约定是有限制的,并不是前期借款的所有利息都能计入后期借款本金。

根据相关法律规定

第一:对于前期借款的利率没有超过年利率24%的,可以将利息计入后期借款本金,超过年利率24%的利息则不能进入后期借款本金。

例子①,甲借给乙100万元,约定年利率24%,借款期间为2年。1年后,甲乙重新协商后,乙重新出具一份借条,约定甲借给乙本金124万元,年利率24%,借款期限为1年。

解析:在这个例子中,第一年产生的利息为100*24**1=24万元,前期借款约定的利率未超过年利率24%,且甲乙双方约定把该利息计入后期借款本金,该约定有效,即后期借款本金约定为124万元是有效的。

年利率≤24%

第二:借款期限届满后应当支付的本金、利息之和,不得超过最初借款本金和 以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的在整个借款期间产生的利息之和。这是借款期限届满后的本息之和的上限,超过的,无效。

例子②,承例子①,后期借款本金为124万元,则后期借款本息和为124+124*24%=153.76万元。那么,两年期限届满后,甲是否有权要求乙返还153.76万元呢?

解析:100万元的本金,按照年利率24%计算在整个借款期间(2年)产生的利息之和为100+100*24%*2=148万元, 这是甲有权要求乙支付的本息和的上限 。因此,两年期限届满后,甲无权要求乙返还153.76万元,只能要求返还148万元。

本息和上限

变通一:如果将年利率改成20%,那么有何不同呢?

年利率改为20%后,仍然是未超过年利率24%,前期借款利息为100*20%*1=20万元,则可以约定后期借款本金为100+20=120万。因此,后期借款本息和为120+120%20%=144万。

由于144万元未超过借款期限届满后的本息和上限148万元。因此,甲可以要求乙返还144万元。

变通二:如果将年利率改成30%,那又会怎样呢?

由于前期借款约定的年利率为30%,已经超过年利率24%。因此,只能将年利率24%的利息(100*24%*1=24万元)计入后期借款本金中 ,即后期借款本金可以约定为124万。超过年利率24%的那部分利息就不能进入后期借款本金了。

对于两年期限届满后,甲有权要求乙支付的本息之和为多少?参照例子②,即甲只能要求乙返还148万元。

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