假如央行加息,你的房贷利率和月供该如何变化?

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导 读

自2017年以来,房贷率不断上浮,对于有需求买房的购房者来说,房贷利率的上涨就意味着购房需要支付更多的利息,想想就觉得肉疼!

最近有人预测央行会跟随美联储加息,如果是真的话,买房利率有何变化,月供如何调整,对于购房者来说带来哪些影响呢?

近日,有关媒体发布了全国房贷利率监测数据。数据显示,郑州首套房贷款平均利率为5.84%,相当于在五年期及以上贷款基准利率4.9%的基础上上浮19%,全国最高。

对2017年楼市观望的购房者来说,2018年开年就受到了房贷利率上涨20%的打击。

房贷利率的上涨,就意味着购房后多要支付买房利息。最近,有人预测央行会跟随美联储加息,对于购房者又存在哪些影响呢?

房贷利率是如何执行的

买房申请银行贷款,房贷利率取决于央行公布的基准利率,以及银行自身的幅度调整(打折或者上浮)。

央行调息后,各大银行总行会统一下发通知,各分(支)行信贷经理会以总行的通知为准,根据自身业务、额度等做出上浮或者打折的调整,此时买房就会按照调息后最新利率执行。

情境一:新购房未完成备案的 新购房的人在没有完成备案以前,贷款利率还有可能出现变动,比如之前银行说按照基准利率,后来因为还没有完成备案,央行加息了,贷款利率就很有可能会按照加息后的执行。 情境二:已经买过房的

对于已经买房的人,同样受到调息政策影响,具体调整规则取决于贷款合同中的要求:

一是按年调整,也叫次年调息,比如2015年2月贷款买的房子,2015年10月央行降息,那么就是从2016年1月1日起按照新利率执行。目前多数银行的房贷合同都按照这种方式调息。

二是满一年调整,比如2015年2月贷款买的房子,2015年10月央行降息,要到2016年2月贷款满一年后才按新利率计算。

三是固定利率,就是签订贷款合同的时候,不管以后央行升息还是降息都按照合同上的利率执行,比如当年申请房贷按照8.5折的利率执行的,基准利率也只有4.9%,即使现在央行加息对你也没影响,算是捡着便宜了。

不过银行也不傻,有的银行默认是按年调息,购房人没有其他选择。而加息带来的最直接影响就是支付的利息更多,月供压力更大。

以郑州为例,一套房子150万,即便是支付45万首付,贷款额度105万,贷款30年,利率上浮20%,与最新的基准利率相比而言,每月需要多还600多元利息,30年算下来需要多还20多万,这样对于一般家庭来说,压力也着实不小。

当然你可以提前还款,但是提前还款未必会划算!

一些早期买房的人,当初手头资金有限,多贷了一部分钱,相等手头宽裕了再提前还款,而提前还款也是银行回收流动性资金的一个手段,不仅能收回钱用于其他放贷,还能收取违约金。

但是在加息周期下,提前还贷未必划算,因为今年利率上涨,之前申请房贷按照优惠利率执行的,如果选择缩短贷款年限的还款方式,有的银行会要求将剩余贷款重新签订合同,就要按照最新的上浮利率算利息了。

另外,银行还会重新审查贷款人资质,如果在买房还款期间,出现过不良记录、收入问题,就会影响审核,严重的有可能被拒贷呢。

2018信贷政策偏紧 银行监管力度加大

目前房贷政策整体还是偏紧的,春节期间各地的“天价罚单”也密集而至。

据统计,各地银监局下发的罚单共307张、罚金过亿。其中涉及贷款违规的罚单共计100张,占比约1/3。

2月28日,中信银行总行营业部暂停了北京地区的住房抵押贷款,这是继房贷利率上调后银行收紧信贷政策的又一举措,防止资金违规进入楼市。

有福啦

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