花呗延期还款,这背后是一场共债风险!

双十一已经过去一周多,你距离还花呗的日子越来越近了。

按照花呗原来的规定,这个月出来的账单,要在下个月10日之前还清,但今年双十一的账单,却可以拖到明年再还。

花呗延期

如果大家现在打开花呗,可以看到一个通知,双十一账单穿越到明年。

本来应该在12月10日之前还清的双十一账单,现在可以到了明年1月10之前再还清,还款期限延长了一个月。

虽说就算延期该还的钱总归还是要还,但多了一个月的缓冲期,很多人手里的资金就不会太紧张了。

对于剁手党来说,可解燃眉之急。

不过,人家也不是给用户白白延期的,要收手续费,手续费其实就相当于是延期的利息。

对于具体的收费标准,花呗官方给出的回答是“显示为准,反正不多,多了也没人用的呀”。

所以说,到底需要收多少钱,还得等到12月1日,这个功能正式开通之后,我们才能知道。

但是根据目前的内测数据来看,是按照区间收费,比如2000≤欠款≤5000,收取40元手续费,1000≤欠款<2000,收20元费用。

在一个收费区间里,不管金额怎么变化,收的钱都是一样的。

按照内测的数据,我算了各个收费区间延迟一个月还款的利率。

利率最低的情况是欠款5000元,收40块,相当于年化利率是9.6%。而如果是每个收费区间里,金额最少的那部分,年化利率高达24%了。

也就是说,在同一个收费区间里面,你欠的钱越少,其实还的利率是越高的。

之前,花呗是没有推出延期还款这个服务的,用户实在还不上钱就会逾期,逾期的话,每天都会收取逾期金额的万分之五作为利息,换算成年利率是18.25%。

跟逾期收取的利率比起来,只要你延期的金额不是收费区间里最靠前的那部分,其实是更节省费用的。

而且逾期会对我们的信用产生比较大的影响,逾期30天之后,就算把钱还了,也永久不能使用花呗和天猫分期。

所以,花呗延期对于手头资金紧张的花呗用户来说,确实是场及时雨。对于花呗来说,又能赚一笔钱,简直皆大欢喜。

花呗延期还款
对可透支支付工具依赖加深

花呗的延期功能一出来,就引发了很多人的关注,毕竟现在已经有不少人得了“花呗重度依赖症”。

我之前的文章里也提过,花呗的用户超过一亿,全国有超过四分之一的90后使用花呗。

实际上,大家依赖花呗的同时,也没少用其他的可透支支付工具,作为老牌的可透支支付工具,信用卡这几年的用户也呈爆发式增长。

1985年,中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡。

但前期信用卡发展的速度比较慢,直到2008年,信用卡已经在中国大陆发行23年之后,信用卡的数量还只有1.42亿张。

而2017年跟2016年相比,信用卡增长的数量就达到了1.23亿,快要和前23年的业绩持平了。

而今年信用卡增长的速度很可能会超过2017年,今年上半年,信用卡发卡量达到0.7亿张。

事实上,我国信用卡的增速从2008年之后就有所下降,到了2015年甚至出现了负增长。直到2016年才又开始提速。

信用卡的发卡量和信用卡的交易总额走势是非常相似的。

信用卡的交易总额增长率,同样在2015年跌到谷底,然后从2016年扭转跌势,开始提速。

随着信用卡的数量和交易总额的增加,大家欠的卡债也越来越多。

2018年二季度末,我国信用卡应偿信贷总额就达到6.26万亿,而在2015年末只有3.09亿,两年半里翻了差不多1倍。

而今年2季度信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元,2015年这个数据是380.27亿元,也差不多翻了一倍。

债务一直在加重,还不上钱的人也越来越多。

央妈发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元。

在2010年,这一数字只有76.89亿元,8年来我们信用卡逾期未偿总额翻了差不多8倍。

按这个趋势下去,银行继续大力发信用卡,会增加坏账,但银行并没有减缓发卡的速度,今年信用卡依然以惊人的速度增长。

而且银行给用户的额度还比以前更大了,2008年的卡均授信只有0.69万,而2017年末的卡均授信达到了2.12万。

延缓共债危机爆发

其实,不管是花呗给用户延期,还是信用卡增加发卡量和授信额度,初衷肯定都是为了多赚钱。

但是他们在多赚钱的同时,也缓和了共债危机。

现在很多人身上背负很多债务,以贷养贷,多头举债的人不要太多了,特别是现金贷渠道,更多。

这些多头共债者,如果还不上钱就会导致债务危机爆发,我们也称之为共债危机。

因为共债者自身没有足够的现金流,又欠了一堆债,靠自己是绝对还不起的,只能去借更多的新债来还旧债。

旧债、新债都有利息,利息还不低,自己的收入又没有质的飞越,债务像滚雪球一样越滚越大,等到新债还不上旧债的时候,共债危机就发生了。

虽然花呗、信用卡这些借贷工具可以给共债者提供资金调度,缓和了共债危机,但也只是缓和,不可能让共债危机因此消失。

想想中国现在的债务状况,共债者的数量不会少。

在不算上民间借贷的前提之下,中国家庭债务与可支配收入之比是110%左右,如果算上那些官方无法统计到的数据,中国家庭负债数据会更恐怖。

而且这个数据是整体的数据,不同的中国家庭之间,债务和收入又有很大区别。

从整体的数据来看,中国家庭的负债很重,但中国家庭里会有很多依然很有钱的家庭,也有很多濒临破产甚至已经破产的家庭。

所以,从中国家庭的负债情况来看,我们可以知道中国的共债者不在少数。

从花呗和信用卡的数据来看,共债者应该是在2015年之后扎堆出现的。

信用卡的数量在2015年出现了负增长,但在这之后,开始爆发式增长。而花呗在2014年诞生,2016年用户数量猛增,超过1亿。

如果联想一下2015年发生的事情,也会觉得这个结果十分合理。

2015年,发生了股灾,并且很快启动了新一轮房地产牛市。

股灾里配资加杠杆的人里,肯定有很多破产的,为了继续生活,迫不得已成为共债者。

而房地产牛市开启,靠自己和家里的资金买不起房的人,也有不少举债上车。

为了维持现金流,共债者依赖类似花呗、信用卡这些可透支支付工具,通过倒腾各处的资金来保持自己不彻底破产。

当然,对于花呗和信用卡来说,这些共债者是它们不错的收入来源。

但是用新债来还旧债很难永远持续下去,毕竟要还的钱越来越多,只要有一个环节借不到足够的钱,就会像多米诺骨牌一样,一倒倒一片,所有债务可能都因此还不上。

之所以会产生那么多逾期未偿的信用卡余额,肯定也与部分共债者的彻底破产有关。

共债者如今还在与日俱增,很多人在用花呗也好,用信用卡也好,其实部分是用在消费方面。

但我提醒大家,还是理性控制自己的债务才行,不要盲目消费。

毕竟,国家开始在建设信用社会,未来如果你因为负债过重破产失信的话,你的信用分数会很低。

到时,你会成为一个衣食住行孩子教育以及各种社会福利处处受限的人。

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