这些网贷偷增费率的“套路”,你中招了吗?

今天咱接着聊网贷的费率,今天来为您分析一下网贷偷增费率的套路。

前面已经给大家讲过网贷必须遵守的“两线三区”的规定,达到一定规模的网贷平台有专业的法务,还有一群金融行业久经考验的精英,所以一般不会明目张胆违法违规。

这些网贷偷增费率的“套路”,你中招了吗?(1)
 

各家机构为了提升费率,绕过这个硬性规定,八仙过海,各显神通。不过基本套路不外乎下面几点:

1. 多主体收费

网贷机构通过关联公司、或者达成隐藏的协议关系的主体,收取不同的费用,很容易将纯粹的借款利率控制在24%以下,甚至只收取10%左右的利息用以支付出借人。同时又可以实现实际费率远高于平台宣称的利率,保证平台有充足的盈利空间。

这些收费项目包括:

利息:出借人收取,一般在6%-18%之间,严格控制在24%以下;

各种服务费、居间费等:由平台或其关联公司收取,一般为借款金额(到手金额)的5%-40%;

保险、担保费用:由保险公司、融资担保公司等金融机构收取,主要用于覆盖坏账风险,一般会在借款金额的15%以上;

其他巧立名目的费用:一些不规范的平台会以会员费、评估费、xx币的名义隐性捆绑费用,以提升产品实际费率。

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以上前三类费用,其实逻辑上是说得通的,相关机构和个人确实提供了服务,付出了资金或者承担了风险。

但问题是,除了利息以外,其他的服务影响因素太复杂,都无法确定明确的标准,并且进行有效的监管。

最终导致了机构的操作空间太大,可以不用提升风控能力,只要提升费率就能赚钱,导致市场的费率水平越来越高,借款人的负担越来越重,日子越来越难。

所以相关法律越来越清晰的界定了,所有各种费用,不管是谁收的,都算为借款的综合成本,来统一计算费率。

2. 砍头息

“砍头息”这个概念,大家都听过,不过对于网贷来说,其实这个名字有点不太准确。

网贷的“砍头息”主要指借款的合同金额和借款人实际到手金额的差值,网贷“砍头”的部分一般来来说是各种服务费和保费,基本不会包括利息。举个例子:

李女士在xx贷平台上借款实际到手25000元,平台收取服务费2000元,平台合作的保险公司收了保费3500元,李女士实际借款合同金额 25000+2000+3500=30500元。

分12期,每期还款2750元,按照IRR方式计算实际年化利率54.6%。

而如果基于合同金额30500元作为本金来计算,利率只有14.5%。

“砍头息”虚增了本金,在名义上的利息合规的情况下,可以轻易的实现实际费率的成倍提升。

所以,在前两年,司法解释不够清晰的情况下,这种砍头息的是平台最常用的隐藏实际费率,提升利率的手段。

这些网贷偷增费率的“套路”,你中招了吗?(1)
 

砍头息“砍”的方式也有一定的讲究。

一开始,监管机构没有太关注这个问题,缺乏相关的法规约束,各平台都是直接“砍”,放款时,在本金里面直接扣除服务费。

后来,监管机构明确提出来不允许“砍”,多数平台会采用先放再扣的方式,就是先全额放款,然后马上通过存管行或者三方支付公司把想“砍”的部分扣回来。

再之后,监管更严,扣的这条路不好使了,有些机构就在第一期还款或者前几期还款收取服务费。严格来说,这种行为已经不能算作砍头息了,但是还是会对综合费率的计算有很大的影响。

篇幅所限,关于网贷的套路,今天就聊到这里。

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