美国P2P“像杂草一样增长”,成经济预警新信号

如杂草般增长的个人信贷市场

Equifax的数据显示,个人贷款比一年前同比增长了10%以上,这种快速增长的速度自大萧条以来就一直没有持续出现。

全球三大主要消费信贷机构Equifax,Experian和TransUnion,都报告了最近几个月个人信贷市场的两位数增长。

美国P2P“像杂草一样增长”!成经济预警新信号
专家感到惊讶的是,当经济状况良好且许多工人的薪水正在增长时,却有成千上万的美国人选择承担了如此多的个人贷款债务,这引发了人们对为什么这么多人寻求额外现金注入的疑问。

监测消费者信贷的穆迪分析公司(Moody’s Analytics)首席经济学家马克·赞迪(Mark Zandi)说:“肯定会开始爆发黄色耀斑。银行业有句老话:如果它像杂草一样生长,那可能就是杂草。”

个人贷款是无抵押债务,这意味着如果有人无法偿还贷款,则没有像房屋或汽车这样的基础资产可以支持该贷款。根据Experian的数据,平均个人贷款额为16259美元,这一水平与信用卡债务类似。

Experian 发现,过去五年来,个人贷款额超过30,000美元,增长了15%。据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)称,这一趋势的出现正值美国消费者债务达到创纪录水平之际。

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自大萧条以来个人信贷猛增

02.网上金融助推个人信贷

近年来,个人贷款的快速增长与金融应用程序和网站的爆炸式增长不谋而合,这些应用程序和网站使获得个人贷款成为一个简单的过程,人们在自家舒适的客厅里动动手指就可能完成了整个贷款过程。

TransUnion的数据显示,金融科技公司占个人贷款总额的近40%,而2013年仅为5%。

TransUnion发现,有超过2000万美国人申请了这些无抵押贷款,是2012年申请此类贷款的人数的两倍。

TransUnion消费贷款高级副总裁Liz Pagel表示:“你可以非常迅速地获得这些贷款,并且同时获得非常流畅,舒适的在线体验。在金融服务领域,我们很少看到这样重大的变化。”

自7月以来,个人贷款债务以每年10%以上的速度增长。对比自2007年以来,美国的个人贷款额从未连续四个月出现两位数增长。

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金融科技公司占比持续增长

03.主要玩家态度乐观

美国经济很大程度上受到消费者支出的推动,而个人信贷帮助推动了一些购买行为。经济学家正在密切关注美国人是否有正在挣扎着努力支付账单的迹象,个人贷款可能就是其中因素之一。

个人贷款最常见的贷款者是“信用等级”在620到699之间的“近优”信用等级的人,该水平表明他们在过去进行付款时遇到了一些困难。

LendingTree个人贷款总经理迈克尔·范德伯格(Michael Funderburk)说:

“整个行业的信用等级实际上是在600中段到600高段之间。对于金融科技出借人来说,这是一个最佳选择。”

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范德伯格还表示,他们看到许多消费者的财务状况“做得很好”,但是发生了意外事件,例如失业或医疗紧急情况,最终导致他们错过了账单或积累了比他们预计的更多的债务。

贷方表示,绝大多数客户选择SoFi, LendingTree, Lending Club 和高盛集团的Marcus等金融科技提供商进行个人贷款。人们在多张信用卡上欠债,或者有医疗账单和信用卡欠债,并且他们试图使还款更易于管理。有些人寻求较低的每月还款额,类似于抵押贷款的再融资。其他人则想在三年内还清债务以整理自己的信用评分。

金融科技公司说,他们正在帮助人们做出更明智的财务选择。尽管信用卡允许人们在信用额度以下的期限内继续借款,但个人贷款的金额是固定的,必须在固定的期限(通常为三到五年)内还清。一些在线贷方为了最佳负载率允许人们到处购物,大多数主要参与者将利息上限限制在36%以确保他们不提供任何发薪日贷款产品。

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04.债务累加成隐患

令人担忧的是,有些美国人会申请个人贷款以渡过难关,然后继续承担更多的信用卡或其他债务。

纽约联邦储备银行的最新数据显示,信用卡债务与个人贷款呈一起增加的趋势。TransUnion最近注意到,当有人来购买家具或节日玩具时,零售商要求提供个人贷款的情况有所增加。

国家消费者法律中心副主管Lauren Saunders说:“我对个人贷款看法很复杂。它们的支付方式是固定的,因此优于信用卡。问题在于,许多人仍然拥有信用卡,最终又重新使用了信用卡,因此,他们的处境更加糟糕,信用卡债务和分期付款是最主要的原因。”

Saunders还指出,这些贷款主要受州法律监管,各州的规则和监管能力差异很大。

金融科技公司说,他们正在使用技术来提供更好的交易。他们的一项重大创新就是如果他们把从贷款中获得的现金直接用来支付账单而不是直接转移到银行账户,那么这些贷款人将获得折扣。

LendingClub的财务健康专家Anuj Nayar说:“这一直是我们推出的最成功的产品之一。人们正在尝试做正确的事情,如果他们进行余额转移和直接存款,他们将获得更低的利率。”LendingClub目前为个人最高提供高达4万美金的贷款额度。

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2008年9月15日星期一凌晨1:45雷曼兄弟申请破产,震惊世界,留下了超过6,000亿美元的债务

05.个人信贷市场喜忧参半

Equifax的数据显示,10月份未偿个人贷款债务总额为1,150亿美元,远小于汽车贷款市场(1.3万亿美元)或信用卡债务(8,800亿美元)。

密切关注这一债务的经济学家表示,个人贷款规模仍然太小,无法像2008-09年金融危机期间价值10万亿美元的住房贷款那样动摇整个金融体系。

但是个人贷款债务回到了距2008年1月高峰期不远的水平,并且大多数发行该债务的金融科技公司都没有在上次危机中成立,这意味着它们并未受到经济下滑的考验。

犹他大学法学教授,消费者金融保护局前特别顾问克里斯托弗·彼得森(Christopher Peterson)说:

“金融业一直试图说服我们,借贷很少,这不是问题。但过度利用自己对个人和我们的国家都有风险。”

尽管最近个人贷款迅速增长,但借款人似乎能够偿还债务。根据Equifax的数据,个人贷款的拖欠率是4.5%,按历史标准算是很低的水平,且远低于2008年1月的8.4%拖欠率。

但是随着拥有这些个人贷款的美国人数量的增加,如果失业率上升并且更多的人发现自己面临短期现金短缺的问题,那么遭受痛苦的可能性也会增加。

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