借钱越简单就越贵,为什么?

借钱越简单就越贵,为什么?

核心提示:最近随着趣店的上市,现金贷这个话题再次被社会舆论推到风口浪尖,基本上是一边倒地抨击,现金贷从出生开始就被打上了“人血馒头”的标签。站在道德的制高点来指责是很简单的事情,问题是现金贷的事情真的有那么简单吗?摒弃成见,我们不妨冷静下来仔细剖析现金贷。

趣店被喷成了筛子,不知道这家现金贷平台的CEO罗敏是什么感觉,但被指责在喝“道德的血液”,估计心里再怎么也不是滋味吧。

现金贷到底是什么东西,为什么大家突然这么关注这种贷款产品?我不想添油加醋去指责,当然也不会为现金贷站台背书,只是想客观梳理出来,供大家参考。

不过要讲现金贷,我认为很有必要先聊聊在现金贷之前,在我国的金融市场里面,贷款这种产品经历了哪些阶段的变化,每个阶段的贷款产品又各自具备什么利率特点。

我花了点时间把我的行业知识和实践做了一次梳理,发现一个很有趣的事情,就是这几十年来借钱的渠道越来越便利手续也越来越简单,但借钱是越来越贵。

我按照贷款产品(借钱渠道)的时间顺序来讲解,大家耐心看下去,相信对大家全面梳理贷款脉络非常有帮助。

1、高利贷

讲到借钱,我们马上能想到的是高利贷吧,高利贷也是一种贷款产品,只不过是民间借贷线下交易模式。

高利贷,顾名思义,就是高利率的意思,这是居于民间熟人圈子产生的一种贷款产品。由于高利率的特点,高利贷也一直没有被正名,反正是能怎么黑大家就怎么黑。

而借高利贷的人,也被视为极其危险的人,是要提防的人,大家都想躲得远远的。

可是,这玩意也在全世界传承了几千年啊,大家在抨击的时候,不知道有没有想过为什么?道理其实很简单:有需求。

自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后,高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准,而以是否超过36%为标准,也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

2、银行贷

我们还能马上想到另外一种贷款产品:银行贷。我暂且称之为银行贷,是为了更好地叙述。所谓银行贷,就是银行作为放贷主体。

银行这么懒也这么精明,当然不会随便放贷。所以我们看到,银行贷一般都是有抵质押的,圈定的都是这个社会上信用最优质的贷款人群或者企业。

像银行这样的传统金融机构,他们在做信贷风控,一般会利用强特征信息来做风控。强特征信息是金融行业做风控的专有名词,指的是抵质押物、征信信息、工作单位证明、银行流水、社保信息、保单信息等等。

就像你买车买房子,银行就会查你这些信息,这些信息最简单了,也最直观,银行当然会这样干。通过这些信息,银行就可以知道你的信用如何,是否具备偿还能力,然后来决定是否借钱给你以及借多少钱给你。

在我看来,银行是最具备风险厌恶型的传统金融机构,拿着储户的钱,当然是要悠着点投资了。虽然他们放出去的钱收到的利息不高,但都是信用最好的人或者企业(一般是央企国企或者地方政府),所以他们的风控很好做。

一般来讲,银行的信用贷款,年化利率都是很低的,房贷的话现在都是按照4.9%的基准利率来算,有的地方开始按照1.1倍基准利率或者1.3倍基准利率来算,但在今年之前很多地方还是按照打了折的基准利率来算,比如0.8倍基准利率、0.9倍基准利率等等。

车贷的话会贵一点,车的总价一般都比不上房子,贷款的周期也不会长,车贷一般是1年、2年和3年期,几大国有银行的车贷一般都是4%~12%这样的幅度。

3、信用卡

后来,随着改革开放和市场经济的发展,在1980年代信用卡这种东西出现在我国的金融市场。信用卡也是一种贷款产品,这应该是最让很多人熟知的信贷服务了,也是最简单的信贷服务产品。

信用卡的实际年化利率,其实比很多人计算的要高,比如有的银行给出的利率看起来确实也挺低,说按照0.44%分12期还款,实际的年化利率可以达到10.56%。就我了解的,一般也是有14~15%的年化利率。

信用卡也是银行或者信用卡公司发行的,所以信用卡的风控模型,依然是沿用了银行利用强特征信息来做风控的做法。换句话讲,大概率上,某个工厂的蓝领想去银行办一张信用卡,难于上青天(极少银行愿意这样干)。

4、小额贷

不过,这样的贷款服务,难以覆盖这个社会上所有的人群和企业。比如一些自主创业资金不足者或者中小企业,经常面临资金周转的问题,但传统的金融机构像银行是看不上这种人的。

也有一些中产也会出现信用记录差的情况,比如经常忘记还贷,现在信用卡多了有时候忘记也正常,但恶果就是信用记录差了,从银行贷不了钱。

怎么办?时间到了2010左右,在我国开始规模化出现了小额贷公司,市场经济的发展,让金融服务需求更旺盛。目前普遍的情况是,小额贷公司都是向个人或者企业提供20万块钱的额度,放款时间两三个工作日,相比银行繁杂的审批手续,小额贷更快更便捷。

虽然后来银行也开始提供小额贷产品,不过银行一般不干这种事,都是让小额贷公司干的,也就是说,这些从小额贷公司借钱的人或者企业,都是银行玩剩下的,也就是信用等级相比来说是次信用等级。

既然信用差一些,那自然小额贷公司放出去的资金成本会更高,所以放款的利率也会更高一些,一般无抵押的贷款,年化利率40%~50%,有抵押的贷款年化利率20%~30%。现在的一些P2P平台的资产端,就有部分这样的资产。

5、消费贷

我这里讲的消费贷,不是很多商业银行开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款,这种贷款性质,依然沿用了传统金融机构的风控思路,也就是说通过强特征信息来做风控,同时需要抵质押或者担保。

我开始要讲的消费贷,是标志着中国金融市场风控迈入“数据风控”驱动的消费贷。我记得时间应该是2013年左右(这个时间我有点忘了,如果写错希望可以指出来),当时平安银行推出了一款革命性的贷款产品:“新一贷”。

这款产品摒弃了过往风控信审需要强担保物作为信用基础的风控操作模式,直接真正用贷款人的信用作为信贷审核的门槛。当时这款产品是向具有持续性稳定收入的人群发放贷款,以借款人每个月的工资收入作为贷款金额的判断标准。

这是真正纯信用大数据的模式,虽然利用的信用数据比较单一,但是确实打破了过往的风控模式。无需任何抵押和担保,信用就是贷款通行证,如果资料齐全1天就可以放款。

既然无抵押无担保,年化利率也自然更高,当时贷款周期有1年、2年和3年三种,不同人群特点的年化利率都不一样,月利率从1.49%~1.89%不等。

如果按1.49%算,年化利率也已经高达17.88%;按1.89%算,年化利率则高达22.68%,最低可以借1万元,最高可以借款50万。这样的年化利率,在当时也就只有高利贷能够比肩了。

在2013年开始,移动互联网也开始起来了,很多电商巨头和社交平台都积累了大量的用户行为数据,这些数据包括消费数据和社交数据。互联网巨头已经看到,互联网金融是一块很大的蛋糕。

所以,围绕互联网消费场景的消费贷诞生,这是当年平安银行推出的消费贷产品“新一贷”的升级版。讲到这里,大家应该知道我要讲什么了,没错,就是刺激大家消费的诸如京东白条、微粒贷、蚂蚁借呗等消费贷。

这些产品的放款速度更快,可以说是及时性的,互联网巨头们完全按照你的信用分来决定到底你能不能借钱以及可以借多少钱,这些信用分就是根据你长年累月在社交平台和电商平台积累的行为数据测算出来的(很复杂的数据风控模型)。

由于拥有了更多的行为数据,所以在测算信用分的时候精准度更高,哪怕借款人没有提供任何强抵押性质的物质基础,互联网巨头们对自己掌握的数据也很有信心(传统金融机构表示无法理解,哈哈)。

像微粒贷和蚂蚁借呗,日利率大概是0.05%和0.04%,换算成年化利率就是18.25%和14.60%。虽然年化利率比不上平安银行的“新一贷”,但是借款额度也不高,一般也就是几千块(借过的菜友可以留言聊聊感受)。

6、现金贷

现金贷在今天的文章我不具体剖析,明天专门写一篇来阐述,今天这篇算是为阐述现金贷做了一个全面的知识铺垫。

简单提一下,现金贷的放款速度更快,也是及时性的,几乎你想借钱都可以借到钱,信用审核更宽松。借款的周期一般是7天~30天,但年化利率最低的大概100%,最高的可以去到536%。

嗯,大家可以先留言聊聊你们的看法,不过先别急着喷现金贷,哈哈,我明天也会客观写一篇来跟大家交流。

聊到这里,大家应该有一个直观的感受,其实中国金融市场的发展时间很短的,除了信用卡,我们现在习以为常的很多贷款产品也就是这7年来才开始的。

这7年,也是互联网发展迅猛的时期,互联网技术的发展,积累了大量的数据,也让贷款的渠道更多元化和更便捷,当然利率也开始不断在变化。

总结出来就是,贷款年化利率:银行贷<信用卡≤消费贷<小额贷<高利贷≤现金贷,贷款的速度则基本反过来,依次越来越慢:现金贷≤消费贷≤小额贷<信用卡≤银行贷,高利贷速度有快有慢,无法比较。

按照时间顺序来看,基本上是符合这样的规律:贷款越来越简单,审批手续越来越简捷,放款速度越来越快,但利率基本上是越来越高,也就是借钱越来越贵了。

借钱越来越简单却越来越贵,是因为信审的手段丰富了,不再以强抵押物为基础,这样可以加快放款速度但对放款机构来讲,风险也提高了,所以利率肯定也更高。

有意思吧,明天我们聊现金贷,记得来捧场。好了,大家可以踊跃发言了。

有福啦

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