从银行贷款角度判断一个人适不适合开分店

很多店家都有这样的经历:在经营第一家店的时候,如果获得较为强烈的正向反馈,不知不觉眼前就会出现三条路:

1.扩大店面

2.开分店

3.原地不动

无论是扩大店面还是开分店都需要大量的资金投入,人力投入和精力投入。稍不注意就有可能会被激增的规模压垮。

不是所有人都能成为韩信,带的兵多多益善。相反,大部分人所能掌控的资源和规模是很有限的。没有认清自己的人,都死在了扩张的路上。

很多人就产生了这样的疑问:以我现在的状况,适不适合再开一家店或是扩张店面?

从银行审批的角度来教你判断一个人适不适合开分店
很多人都从做生意的角度来分析这个问题,我来换个角度。因为我在银行做过客户经理,当时也遇到过很多来银行贷款,用途是开分店或扩张店面的人。

我相信如果银行愿意贷给他,那就说明银行认可他开店的行为。他开店成功的概率也相对较高。

银行的审查说简单也比较简单,因为主要考察的只有还款能力和还款意愿两个方面;说复杂也复杂,因为还款能力和还款意愿又分别包括了很多细节部分。不过与能否开店相关的要素主要是对店主还款能力的考量。

下面我就从银行审批的角度来分析一下这样的人来银行贷款,银行主要从哪些维度来衡量是否要给他发放贷款。

借款人的还款能力又分第一还款能力和第二还款能力。第一还款能力是指借款人的赚钱能力;第二还款能力是指借款人不还钱后,可以用来偿债的资产多寡以及变现能力。

先说第一还款能力

第一还款能力又包含很多维度

第一、盈利能力

如果店主没有其他负债,一般来说能挣多少就能贷多少。店主一年挣的钱应该能够覆盖开分店的钱。

与此同时,如果开分店需要100万资金,你就贷款100万,这在银行是行不通的。银行希望的是你要有自有资金的投入。也就是说开分店100万,你至少需要投入30万,贷款只能贷70万。你的老店年收入至少要能超过70万。

与审批规则一样,我们在选择开分店或是扩大店面之前首先要考虑资金状况,自己有没有储备资金,老店有没有足够的现金流能够支撑一个有可能没有盈利的新店。

第二、专业度

店主如果在这个行业从业很多年,银行会认为它具有一定的专业度,能够持续获得收入。银行认为他们在新的地理环境中,甚至客群也发生变化的情况下,仍然能够凭借自己的专业能力和丰富的经验来获得盈利。

当店主在问别人要不要开分店时,不妨先问问自己有没有足够的专业度,能不能处理好规模扩大,新店运营的相关问题。

第三、管理规范

店主将第一家店管理的井井有条,尤其是在账务上,没有出现任何问题。银行会觉得它管理规范,能够经营的了第二家店。不会出现开了第二家店,第一家店也给耽误了的情况。

人员和财务管理不直接产生效益,但却能够决定经营的持续性和生意规模的上限。阿里巴巴能做到如今的规模与其独到的企业文化管理有很大关系。

你现在的管理能力是否能够驾驭得了数量更多的员工,复杂度更高的账务决定了要不要开第二家店。

再说说第二还款能力

在银行眼中能够作为第二还款能力出现的资产主要有房产、车辆、存单、理财等。这些都是极易变现的资产,能够为银行提供及时且足量的风险补偿资金。

这种风险补偿意识对于即将要开新店的店主来说也非常有必要。因为我们必须做好最坏的打算,如果新店失败,连累了老店。整个公司都受到打击的情况,我们的资金实力也得能够承受得了。不至于生意失败了,自己的生活水平也急剧下降。

贾跃亭就是一个非常典型的例子。急剧扩张却不考虑自己的风险承受能力,导致落得个被限制高消费的下场。

当然肯定有人也在嘲笑我过于保守,可实际上银行的逻辑思维就是风险大于一切。不考虑风险的银行怎么能够保障老百姓的存款呢?

写在后面的话:

银行对于风险是非常厌恶的,如果连银行都认可你开分店的行为,那说明银行认为它发放的贷款是可以收回来的。这个“收回来”的内涵比较丰富。一方面是通过第一还款来源收回来,一方面是通过第二还款来源收回来。

通过第一还款来源收回来,说明新店的营业收入还可以,至少没有拖后腿。

通过第二还款来源收回来,说明新店最坏的结果也不过是荡产,而没有倾家。因为自有资产足以偿还债务。

文:银行研究僧

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网