互联网信贷高光不再,银行信用卡强势崛起

大反转,曾经最高光的互联网信用支付这次被信用卡拉下神坛。

2020年,银行信用卡正在重新夺回更多的市场份额。

在监管的重拳出击和银行的绝地反击下,信用卡有望重新站在历史的高位!

互联网信用支付迎来首次下滑

谁也没有想到,一向走势大好的互联网支付产品竟然意外地“收缩”了。

据中国支付清算协会最新发布的移动支付数据显示,2020年,使用信用支付产品(蚂蚁花呗等)和货币市场基金(余额宝等)支付的占比分别下降8.2和3.9个百分点。

与此同时,信用卡账户支付的占比继续拉升14.5个百分点,总体来看,移动支付资金来源回归银行账户趋势明显。

对比2019年,互联网信用支付和货币市场基金分别保持着5.5%和1.9%的增长,信用卡保持着12.4%的增长。使用信用卡支付的增速远高于互联网信用支付和货币市场基金。

仅一年时间,这一差距进一步加大。信用卡的发展后劲彻底显露出来,互联网信用支付和货币市场基金反倒开始颓落了。

一向高歌猛进的互联网信用支付产品为何突然刹车了?

遥想几年前,它们都在大举扩张,攻城略地,无论是蚂蚁金服的花呗、借呗,京东的白条与金条,还是苏宁的任性付与任性贷等,市场遍地是消费信贷的影子。

由于这些互联网信用支付产品日利率普遍在万分之2和万分之4之间,低于银行信用卡的日利率万分之5,他们便凭借“利息便宜”抢走银行信用卡大块的蛋糕。

在银行的睁只眼和闭只眼下,消费信贷产品大肆扩展并攫取了巨大的利润。

以蚂蚁集团为例,近三年来,蚂蚁的微贷科技平台为蚂蚁带来161亿、224亿、418亿的收入,年年攀新高。最鼎盛时期时,光是一个借呗就曾给蚂蚁带来61亿元的净利润,几乎等同于一个中小银行。

去年,蚂蚁金服的累计放贷规模更是达到1.7万亿,已超过零售之王的招商银行的信用卡贷款和小微贷款的总额1.08万亿。且蚂蚁放贷规模实现同比增长72%的同时,银行信用卡放贷规模却明显放缓,增速基本维持在10%-20%之间,部分股份制银行甚至毫无增长。

银行发卡量放缓,意味着信用卡业务已受到互联网金融产品的冲击。随着互联网信用支付的大举扩张,信用支付的地盘都快抢到银行的家门下了,看起来互联网信用支付产品确实是前景一片光明,为何2020年突然下滑了?

银行信用卡发起绝地反击

或许是一场疫情让银行彻底觉醒了,银行发起反击。

2020,银行不仅面临着信用卡逾期率的爆发,还面临着线下支付场景受阻碍的困境导致的信用卡刷卡支付暴跌。

要知道,早前面对着互联网支付产品的步步紧逼,信用卡是一退再退。没有一点防守措施的银行,在互联网金融产品的冲击下,信用卡发卡增速已经从2017年的巅峰26.5%降低至2020年三季度的4.4%。

银行若是继续纹丝不动、一筹莫展,互联网信用支付将可能彻底取代银行,马云老师的“如果银行不改变,我就改变银行”也会一语成谶。

认清了线上支付市场的重要性、受够了互联网信用支付产品的挑衅的银行,终于按捺不住要开始反击了。

打响这反击战第一枪的便是平安银行。

今年2月份,平安银行宣布自4月10日起将mcc发分全面改成移动支付发分。平安银行更是用线上消费5倍积分的福利吸引客户群进行线上消费。

紧接着,其他银行如广发、民生、光大、华夏等相继跟上,宣布取消部分线下刷卡积分,引导商户进行线上积分消费。

此后,民生银行还推出全行业首款“民生易分期”,支持用户先分期再发卡,打破银行的先有实体卡才能消费的固有限制。渤海银行也推出互联网白条贷款产品,成为银行业内首个集“消费贷”“场景分期”功能于一身的产品。

9月,中国银联联合商业银行、主流手机厂商等产业各方,又发布了首款数字银行卡“银联无界卡”,支持卡码合一,用户可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码,任选手机闪付或二维码支付。

随着各大银行纷纷开始试点信用卡无卡化支付,信用卡与蚂蚁花呗、京东白条类的信用支付产品的差异在缩小。

值得一提的是,平安银行还破圈邀请流量明星作为信用卡推广大师,吸引年轻群体,信用卡增量效果十分显著。

在一系列银行的“优惠活动”和“破圈营销”反击下,信用卡渐渐夺回更多的市场份额。

与此同时,互联网信用支付不仅面临着优势的消失,还惹上了监管的注意。

事实上,很多互联网信贷产品注册资本都不满足监管的要求。

01.不低于人民币50亿,且为一次性实缴资本;

02.在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%;

03.通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

连强大的蚂蚁集团都因此暂停了蚂蚁金服的上市计划,可想而知,还有多少互联网信贷公司都在“低成本、超杠杆”地开展信用支付。可以这么说,一大批互联网信用支付产品已经走在整改甚至是倒闭的边缘。

再加上今年国内P2P网贷的清盘,受到这些方面影响的互联网信用支付产品支付,2020年注定会一片黯淡。

信用卡有望重新站在历史的高位

就在前几天,央行全面放开信用卡透支利率,取消信用卡透支利率上限和下限管理,银行的信用卡透支利率将很可能从以前的万分之5下跌至万分之4或万分之2。

在异常激烈的金融市场的竞争中,这无疑给银行插上了一把利器,更好地反击其他互联网金融产品。

对于消费者来说,当他们可以从银行信用卡上享受到更多实惠、优质的金融服务时,银行信用卡的春天或又将回归了。

可以预测,随着互联网信贷产品面临着更严格的监管和信用卡数字化创新、信用卡透支利率降低的到来,未来信用卡有望重新站在历史的高位,傲视群雄!

为信用卡喊衰的人,可以彻底死心了。

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