信用卡账单分期害死人了?重磅利好来了!

大家平时使用各家银行的信用卡,都会经常收到各家银行三天两头各种话术邀请分期。

有的诱之以利,分期送京东卡送各种实物奖励;有的晓之以情,让你加深跟银行的合作混脸熟;有的动之以理,你刷卡也要手续费不如办分期;有的连蒙带骗,忽悠你分期有助于提额下好卡;有的直接威胁,再不分期就封你卡片降你额度。

各种方式,目的就是为了持卡人分期。

之所以会这样,既明曾经解析过,各家银行发行信用卡,持卡人办理各种“分期”、“预借现金”等产生的手续费、利息是银行重要的利润源泉。

甚至,既明曾经给大家详细计算过,各家银行分期的真实成本,虽然说都是“免息”,但手续费算下来,往往高达18%左右。

利润那么高,银行才会利用各种手段让持卡人分期。

各家银行的分期手续费,或者预借现金手续费,基本都是按照万五的基准来的。

所谓万五,就是一万块一天费用5元。

别觉得5元少,365天就是1825元,折合年化成本18.25%,这里还没有算复利和还款方式不同导致的本金不断减少而手续费照旧等因素。

然后,如果持卡人一旦忘记在最后还款日还款,坑人的计息规则和高昂的手续费、罚息算下来,往往让持卡人大呼被坑了,此前既明也多次介绍过类似案例。

那么这个万5是怎么来的呢?

早在2016年4月15日,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,取消此前统一规定的信用卡透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。

上限万5,下限0.7倍也即是万3.5,就是这样来的,各家银行几乎都是按照万5执行,然后再搞点打折活动或者分期奖励啥的。

各家银行基本都是行业统一价,甚至既明认为各家银行形成了一个类似寡头垄断的局面,持卡人你就算嫌贵,也只好接受这个价格,因为家家都是这个价。

不过,以上局面,即将被打破!

近日,央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。

取消上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍的限制,既明认为对广大持卡人是一个重磅利好。

主要理由有以下几点。

一、不同银行定价不同,将加剧银行间的市场竞争。

尤其是一些中小规模的银行以及对于持卡人吸引力有限的银行,可能更会采用更低的定价利率吸引持卡人,最终节约了持卡人的资金成本。

二、让银行与花呗、消费金融等领域竞争。

互联网金融越来越发达,传统银行节节败退,很多人都习惯了用花呗、借呗、白条等产品,也习惯了在互联网平台上分期。

而花呗分期等的手续费是低于银行分期手续费的,银行要想跟花呗等互联网金融平台竞争,收复失地,就要降价,这也是银行向花呗等产品发起反击的一个机会。

左边银行,右边花呗,Round 2,go!

三、让优质客户享受更低成本。

即使是同一家银行,针对不同的客户,可能也会采取不同的定价利率。征信良好、按时还款、风险较低的优质客户,可能享受到更低的利率定价,不仅能够让优质用户受惠,也能够在一定程度上对持卡人保持良好的征信和还款记录起到正向引导意义。

四、让银行的产品更丰富。

有了竞争,那些不思进取的银行才会有危机感和改良自家产品的动力,最终能够为持卡人提供更加优质、个性化和差异化的信用卡产品与服务,让持卡人有更多的选择。

另外,央行同时要求,发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受,披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率,日还款额等。

这点既明也认为很有必要。

现在,很多银行为了诱导持卡人分期,不表明真实的年化成本,仅仅只展示月利率或者日利率,甚至只说借1万每天只要XX元,这种模糊的描述,很多人根本算不清楚真实的年化成本是多,最终被银行忽悠。

规范之后,大家能够清晰知道自己的信用卡实际成本,避免被坑。

以上,是既明针对央行此次通知的分析。

不过,在众多老司机面前,成本如果不降低到比手续费便宜,很多人还是会选择刷卡。

你懂的。

合规用卡,避免翻车。

文:既明

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