信用卡逾期催收乱象,“甩锅”解决不了银行存在的问题

近些年以来,由于互联网金融行业的快速发展,国家业大力发展普惠金融,也就是这些原因的存在,让一些“别有用心”的人利用“普惠金融”这个由头注册了一些互联网公司非法经营互联网金融活动,关键是,这些互联网公司经营的“互联网金融平台”不仅仅存在国家明文禁止的“砍头息”,还存在利用各种服务费、管理费、保险费、担保费等收费项目变相收取综合利率意外的费用。

或许就是这样的一个原因存在,这些互联网公司经营的“金融平台”在仅仅几年间就非法获取了大量的资金,以至于出借人和借款人都“苦不堪言”,甚至于还出现了互联网公司委外第三方催收公司“非法讨债”的问题,导致多个年轻人因为不堪这些互联网公司委外的第三方催收公司的非法侵害行为而选择用自杀的方式来逃避这些催收公司的非法侵害。

而出现这样情况的还不仅仅是这些互联网公司经营的金融平台,在最近这几年里我们发现银行的信用卡同样出现了这样的情况,更严重的是,银行作为合法的金融贷款机构,信用卡也是作为这些银行的主要金融产品之一,而当信用卡持卡人逾期后所遭遇到的催收公司却“身份不明”,说白了他们到底是黑社会的“非法讨债组织”,还是有一些所谓的民间讨债组织,甚至是不是合规的催收公司的这些问题不仅仅这些催收人员无法证实,就连银行也无法正常这些催收人员以及催收公司的合法性,而信用卡持卡人逾期后遭遇到“非法讨债”的这种犯罪性侵害行为的时候,作为合规金融机构的银行却无法解决这些问题,甚至于还出现了“逃避责任”的现象。

关键是,银行信用卡现在所面对的问题不仅仅是“非法讨债”的问题,而且还要面对这些“身份不明”的催收人员是如何获取信用卡持卡人的这些金融信息以及个人隐私(通讯录和通话记录)的方式,银行目前都无法合理的解释,因为我们觉得在无法证明这些催收人员真实身份的时候,银行向催收人员(犯罪分子)输送犯罪“工具”的嫌疑是逃脱不掉的。

主要是,银行作为合法的金融机构,一向自称为个人隐私保障是非常安全的,但是如果无法证明这些催收人员的合法性身份的话,那么他们自称为的个人隐私安全保障机制完全就是在“扯淡”,这个问题我们也曾咨询了多家银行客服,但是这些银行客服给出的答案是也是非常的可笑的,而他们银行客服给出的答案竟然是或许这些催收人员是通过其他渠道非法购买的这些金融信息,这样的一个答案恰恰反映了银行在最近这几年里对于用户个人隐私的安全保障机制是存在问题的,因为如果没有问题的话,这些所谓的催收人员如何通过其他渠道购买到这么详细的银行用户隐私呢?

其实,银行现在面对的最大问题就是“利率计费”的问题,就像银行所称的信用卡持卡人逾期后要面对银行处罚的违约金,而这个违约金以什么样的标准进行处罚至今银行也没有给出一个明确的答案。

根据2017年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)将于明年1月1日起实施,虽然信用卡滞纳金被要求取消,不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱,而这个罚钱是有相关的标准和依据的。

比如说,工、农、中、建、交、招行、浦发、中信等多家银行密集发布类似公告,将滞纳金调整为违约金,收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取,同时取消超限费,但是他们真的做到了吗?

综合最近几年我们对于信用卡持卡人提供的信用卡账单流水和公益会计计算出来的结果为什么和他们发布的公告不一致呢?

而专业的公益会计事务所计算出来的信用卡持卡人账单上的违约金计算出来的结果并非是最低还款额的5%,而是持卡人所欠金额的全款的5%,关键是,随着滞纳金“利滚利”的行为被央行取消,而违约金“利滚利”的行为却依然存在,这也是让信用卡持卡人越来越偿还不起信用卡债务的主要原因。

从客观的角度来讲,如果信用卡持卡人暂时没有能力偿还债务的时候,完全可以依据商业银行管理办法70条规定,信用卡逾期超过90天无能力偿还且仍热有偿还的意愿,可以和发卡行平等协商,根据自身的情况提交相关材料,最长可达5年60期。

而信用卡持卡人面对的却是,他们有强烈的还款意愿而银行却一再的拒绝个人化协商还款,而银行拒绝信用卡持卡人的个人化协商分期还款的主要原因是,他们“自认为”信用卡持卡人有偿还全款的能力,但是又提供不出来任何的依据,仅仅停留在口头上的“自认为”,而我们觉得银行的这种“自认为”和他们委外的第三方催收公司“身份不明”是导致大量信用卡持卡人逾期的主要原因。

因为综合这几年我们对于信贷催收市场的调查分析来看,很多本来有工作和经济能力的持卡人在遭受到银行委外这些“身份不明”的催收人员长期的非法侵害下,导致其失去了经济来源,甚至于还被这些催收人员搞得“妻离子散”的情况很多。

而银行委外的第三方“身份不明”的催收人员这样做,无非是让本来暂时还不起的信用卡持卡人更加的还不起,值得注意的是,在我们这几年对于信贷催收市场的调查分析中我们发现,一些信用卡持卡人本身逾期的原因是家中存在“重病”的患者,而且他们也愿意提供所有的依据向银行证明他们的困难,但是这些银行呈现出来的是完全“没有人性”,在明知有“不可抗力”的因素存在,利用自身是合法金融机构起诉这样的信用卡持卡人,而最终还是让信用卡持卡人不仅仅还不起,而且被“限制高消费”和黑名单,关键是,这样一来,这些信用卡持卡人完全失去了一个提前履行还款义务的机会,因为他们找不到工资高一点的工作了,这难道不就是只有“没有脑子的人”才能赶出来的事吗?

知名媒体人徐亮曾多次发文称,银行作为一个合法的金融机构面对信用卡逾期要做的不是采用什么样的方式去“逼”他们“还债”,而是让他们如何帮助他们走出“负债”危机,因为这样做是作为一个合法金融机构该履行的社会责任。

况且说,信用卡持卡人本身逾期的原因就是经济困难,而作为一个合法的金融机构主要还是银行用非正常的手段“逼”他们,难道他们就能偿还的起吗?采用非法的手段“逼”这些有意愿还款而暂时没有经济能力偿还的,而他们想和银行协商分期还款还遭到拒绝,这不是“逼”他们变成催收人员口中的“老赖”吗?

从客观的角度来讲,我认为在最近这几年里,银行所存在的最严重的问题就是“自欺欺人”的一种表现,因为银行作为一个合法的金融机构他们的资金来源是中国公民,而他们利用中国公民的存款进行放贷这样也没有什么话可说,但是,如果,利用中国公民的存款发放“高利贷”或“超利贷”那么这就说不过去了吧,可笑的是,他们天天喊着“合法合规”经营,但是,他们委外的催收人员身份不明,贷款利率计费不明确,关键是计费的依据也没有法律的支持,这难道就是他们喊的“合规经营”吗?

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