银行等额本息还款有多“坑”?

银行房贷的等额本息说不上是坑人,只有那些以手续费为名不收利息的贷款方式才是在混淆你贷款的实际贷款利率的概念。那个才可能是说在“坑你”。

利率有很多种说法,我们总认为利率是我们使用资金的成本,也就是利息,但是在实际操作中确实有很多概念性的误导,导致我们把不同的利率放在一起比较,前面几个作者的回答已经非常详细了,也非常专业,我看了也是受益匪浅,我下面举两个例子,从另一个在实际中遇到的情况来阐述之间的差别,第一种是银行房贷的等额本息计算方式;第二种是以银行信用卡为主的分期方式。

1、银行房贷的等额本息计算方法

总额10万,贷款期限是30年,利率是4.9%,那么月供就是530.73,利息总额是9.1万,本息总额是19.1万,这是计算结果,计算过程在其他的回答中已经很详细了,再次不再赘述。

这个利息看起来是很高的,因为本金是10万,但是利息总额是9.1万,基本接近贷款本金了,这是房贷利息被诟病的原因。但是我们换总思路来想,利息总额是9.1万,平均到每年就是9.1万/30年=3035元/年,也就是说每年的利息总额是3035元,而本金是10万元,那么年利率就是:年利息/本金=3035元/100000元=3.035%,年利率就是3.035%,那么月利率就是:3.035%/12=0.253%,月利率为0.253%。

这个和我们一开始认定的年化利率4.9%是不是不一样?为什么会这样?因为银行的房贷在计算利息的时候是把已经还的本金是不再计算利息的,这个样子得出的利率是4.9%。而我们后面计算得出的年利率3.035%,是以单利支付的方式把利息总额除以本金得出的利率,看起来是很低的,其实是比真实的利率低的。

等额本息
但是上面这个结论如果反着用过来就能够让金融机构获得巨大的收益,我们经常会看到银行的分期业务或者是现金贷款业务,号称月手续费只有0.8%,年利率只有9.6%,看起来是10%都不到,好像是不贵,但是其实是金融机构在误导贷款人,因为他使用的是手续费这个概念,而非利息的概念。

所以尽管是按照等额本息的方式在还款的,但是“手续费”仍然是按照全额本金在计算的,所以实际的利率是非常高的(但是金融机构说的是手续费,又不是利息,你还没法抓住他的把柄)。下面详细说明:

2、以银行信用卡为主的分期方式

本金10万元,贷款期限是12个月,年手续费是4.9%,月手续费就是0.408%。

那么每个月的还款就是:

月偿还本金+月手续费

=10万/12+10万*0.408%

=8741.33

其中本金是8333.33元,手续费是408元。

那么12个月的总手续费是:408元*12=4896元。

还记得在上文中我们计算出房贷一年的利息是多少吗?答案是3035元,这个数字是远低于4896元的。

有什么奥妙?我们把本节中的贷款期限放大到30年就能做出比较了。

本金10万,贷款期限30年,年手续费率是4.9%,月手续费率就是0.408%。

那么每个月的还款额为:

本金+手续费

=10万/360+10万*0.408%

=685.77元

其中本金277.78元,利息408元,看出来了吗?利息远大于本金。

那么30年后利息总额是=408元*360=146880元

还记得在房贷是30年的时候利息总额是多少吗?答案是91061元,而信用卡用分期手续费的方法下让你支出的利息是远大于房贷的利息的,所以说房贷的利率是我们普通人能够获得的最低的贷款利息了。

总结:当以后再 有金融机构和你说什么分期,说什么现金贷,采用的是每个月的本金是相同的,而利息是他给你的利率直接乘以所有本金的时候,你就要小心了,他实际的利率是被告诉你的要高不少的。

最后,在银行银行分期的这种方式下实际的利率是多少吗?答案是7.3%。

有福啦

关注信贷网贷/网上赚钱/投资理财的财经网站

关于财边网联系财边网