信用卡分期还款利息怎么算(附利息计算器)

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用信用卡的会经常收到银行的电话,尤其是账单出来以后,希望你能账单分期,有时还会说像你这样的优质客户,推出利率优惠。比如正常分期手续费0.6%,可以给你优惠到83折,只要0.5%,比如12000分12期,每期只要60元费用,总的分期费用仅为720元,年化只要6%,哇,6%这么低啊,心一动,答应了。

但实际年化利率真的只有6%吗?

正常的计算年化应该是这些资金都在你手里,到期后连本金一起还,比如上述例子中如果这12000元你能用一年,到期后连同720元利息一起还,那样年化才是6%,但实际情况是你第一个月就得还1000的本金了,这1000块等于你才用了一个月。第二个月又还了1000本金,以此类推,最后一个月本金只剩下1000块了。

那么实际的年化利率到底是多少呢?

有一个公式可以算:实际年化=24 * 每期手续费a% * 分成n期 / (n+1) ;

这样算出来竟然有11.08%,几乎是声称的2倍,怪不得银行会不遗余力地让人分期。

有个网站直接把这个做成了个网页,点击链接,收藏下算起来会很方便。

当然学过金融学的可以用一个公式直接解决这个问题,XIRR,我们把日期和还款金额列出来用公式XIRR(金额,日期),注意第一行要把分期的总金额也要写上,并且用负数,如下:

这个算出来实际年化为11.45%,和上述公式差不多。

这个公式用途非常广泛,只要你把日期和金额列上去,不管日期是不是按月,金额是不是等额,都可以用。很多公司拿这个作为投资决策的依据:你给它一串合理的时间流和现金流,它会告诉你实际利率是多少。我以前在公司经常听财务的人说XIRR,IRR要达到多少多少,实际上就是这两个公式算出来的结果。

XIRR与IRR区别:

1.XIRR函数需要输入日期,用于周期(间隔)不固定;IRR不需要输入日期,用于周期(间隔)固定。

2.比如分期,每个月还,周期固定吗?好像固定,每个月嘛,但是每个月中有的28天,有的31天,其实是不固定的,所以要用XIRR函数。

3.XIRR计算的是年有效利率,而IRR计算的是每一期的有效利率。用公式表示是这样:XIRR结果=(1+IRR结果)^12-1

比如上述例子中,假设不是每个自然月还,而是365/12=30.42天还一次,那就可以用IRR算每一期(这里其实就是每月)利率了:

为了让对比更清楚,我把上述表格中日期删除了,也就是IRR计算时不用日期,这样算出来年化为11.46%,和上一个表格11.45%稍有差别,原因就是还款日期上个是自然月,这个是平均30.42天。

上述对比有点麻烦,你在EXCEL里面输入下,计算下你的分期就能清楚理解了。当然如果还搞不清楚区别,只要会用XIRR这个日期和金额都输入的就可以了。

有了XIRR公式之后,我们可以进一步应用,比如支付宝的花呗等额还款,当你借钱时,他会告诉你日息是多少?比如日息是万4.5,就是0.045%,我们通常的算法是日息*365=16.425%,但是当你把日期和金额像上述列出来,在excel一算就会发现,实际的年化在17.72%左右, 原因也是一样的,第一个月开始就还本金了,当然这个差距和分期比还算良心。

当然最坑的就是各种分期贷款,一般的玩法是先告诉你年化多少,但是呢每期需要支付些手续费,甚至还有可能要收一次性费用,那就有猫腻了。只要你把日期和每个月还的列出来,用XIRR一算就知道实际年化是多少了。

比如平安普惠的一个车主贷产品,贷款15万,用三年,号称贷款年利率8.4%,每月还本金4167,但是有个初始费用4500,每月综合费用2496(1万1月使用费166.4,再乘以15万)。

我们还算一算实际年化到底是多少?有个初始费用4500就相当于你的本金减少4500,变成145500,需要每月还6663,随意按月列三年日期,用这个公式一算年化有42.68%,真尼玛高利贷啊。所以别听他们那些鬼话:号称贷款年利率8.4%!

有了XIRR这个公式,金额与日期放进去,马上可以让他们现出原型!

有福啦

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